Вопрос 56. Понятие кредитной системы. Принципы кредитования. Виды кредита

Кредит представляет собой систему отношений по мобилизации временно свободных денежных средств и предоставления их в ссуду на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредит выполняет в экономике важные функции:

- ускоряет процесс воспроизводства на всех его фазах: производства, обмена, распределения, потребления;

- позволяет расширить рамки общественного производства по сравнению с теми, которые определялись бы размерами собственного капитала фирмы;

- выполняет перераспределительную функцию, позволяя направлять временно свободные денежные средства туда, где ощущается в них потребность;

- уменьшает трансакционные издержки (издержки обращения), развивая безналичный денежный оборот;

- позволяет государству осуществлять регулирование экономики путем использования кредитно-денежных рычагов;

- выполняет социальную функцию: позволяет решать многие социальные проблемы путем льготного кредитования (малого бизнеса, молодых семей, жилищного строительства и пр.).

Основные принципы кредитования:

- возвратность - кредит должен быть возвращен в полном объеме;

- срочность - кредит выдается на определенный срок, после которого он должен быть возвращен;

- платность – означает возврат заемщиком не только первоначальной суммы, но и оплату за пользование кредитом;

- целевой характер – кредит выделяется на строго определенные цели.

В ходе исторического развития кредит приобрел многие формы:

- Коммерческий кредит – предоставление кредита хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа.

- Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми организациями юридическим и физическим лицам, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита и выступает главной формой кредитных отношений.

- Потребительский кредит предоставляется торговыми предприятиями, банками и другими кредитно-финансовыми организациями населению для приобретения товаров и услуг с отсрочкой платежа.

- Ипотечный кредит предоставляется в виде долгосрочных ссуд под залог недвижимости для приобретения жилья, земли и т. п.

- Государственный кредит – система кредитных отношений, когда кредитором или заемщиком выступает государство.

- Международный кредит представляет собой движение ссудных капиталов в сфере международных экономических отношений. Предоставляется международный кредит в товарной или денежной (валютной) форме. Носит как частный, так и государственный характер.

Совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования, а также кредитно-финансовых организаций, осуществляющих эти отношения – это кредитная система, имеющая три уровня:

1 - Центральный банк;

2 - коммерческие банки;

3 - специализированные (небанковские) кредитно-финансовые организации.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относятся пенсионные фонды; страховые компании; инвестиционные фонды, кассы взаимного кредитования, ломбарды и пр.