Региональные особенности жилищного страхования. Страхование жилых помещений в г. Москве.

Московская программа страхования жилья с ее достоинствами и недостатками является основой практически всех систем страховой защиты жилищного фонда, которые пытаются осуществить у себя органы местной администрации в регионах.

В целях обеспечения социальных гарантий в области жилищных прав москвичей, создания экономических условий для возмещения потерь, связанных с повреждением или уничтожением жилых помещений в результате стихийных бедствий и чрезвычайных событий, а также в соответствии с распоряжением мэра г. Москвы от 17 января 1995 г. № 20-рм «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» с 1 января 1996 г. в Москве введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников и пользователей жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан.

Создана система страхования жилых помещений, основанная на подкрепленных гарантиями правительства Москвы договорных отношениях собственников и нанимателей жилья со страховыми организациями, работающими по единым, утвержденным в установленном порядке правилам страхования, тарифам и методикам расчета стоимости жилых помещений и оценки нанесенного им ущерба.

Концепция страхования жилищного фонда г. Москвы предусматривает создание экономического механизма обеспечения жилищных прав граждан в случае повреждения или уничтожения их квартир. Для возмещения ущерба, причиненного жилищному фонду, помимо привлекаемых средств населения, правительство Москвы гарантирует возмещение имущественных потерь страхователям в пределах социальной нормы при повреждении или уничтожении жилья. Возмещение ущерба путем создания специального фонда страхования жилья, учредителями которого являются как страховые компании, так и правительство Москвы в лице Департамента муниципального жилья, позволяет реально осуществлять компенсацию понесенного ущерба гражданам.

В настоящее время расширен перечень страховых рисков, снято ограничение по страхованию жилых помещений в домах, имеющих физический износ, превышающий 60%.

В соответствии с постановлением Правительства г. Москвы от 23 ноября 2004 г. № 816-ПП «О развитии системы страхования в жилищной сфере города Москвы» страхователями жилых помещений могут выступать: собственники или наниматели жилых помещений жилищного фонда города Москвы, зарегистрированные в них по месту жительства, а также их законные представители; субарендаторы жилых помещений, находящихся в собственности г. Москвы и переданных по договору аренды организациям и предприятиям, зарегистрированные в них по месту жительства; пользователи жилых помещений, находящихся в собственности г. Москвы и переданных им по договору купли-продажи с рассрочкой платежа, зарегистрированные в них по месту жительства.

Страхователем жилого помещения, находящегося в общей собственности граждан, может выступать по соглашению всех участников общей собственности лишь один из сособственников жилого помещения, зарегистрированный по месту жительства в этом жилом помещении.

Объектом страхования является жилое помещение, включая его конструктивные элементы, элементы отделки, инженерное оборудование, элементы внутренних коммуникаций, относящиеся к этому помещению и соответствующие типовому проекту строения, в котором расположено данное жилое помещение. На страхование принимаются также жилые помещения, расположенные в жилых домах, в том числе в домах ЖК, ЖСК, ТСЖ, на расходы по эксплуатации которых предусматриваются ассигнования в бюджете г. Москвы.

При использовании схемы льготного страхования индивидуальные особенности жилья не учитываются. Это позволяет обойтись без оценки каждого жилого помещения. За основу принимается расчетная стоимость 1 м2 площади жилого помещения независимо от расположения квартиры и качества отделки.

С 1 января 2009 г. в соответствии с постановлениями Правительства г. Москвы от 1 октября 2002 г. № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию страхования в жилищной сфере города Москвы», от 23 ноября 2004 г. № 816-ПП «О развитии системы страхования в жилищной сфере города Москвы», от 5 августа 2008 г. № 700-ПП «О совершенствовании системы страхования в городе Москве жилых помещений» Правительством Москвы установлены обязательства по возмещению убытков страхователю в виде выплат страховых субсидий — целевых бюджетных средств, предназначенных исключительно для использования на восстановление поврежденного жилого помещения.

С учетом Приложения к постановлению Правительства г. Москвы от 5 августа 2008 г. № 700-ПП «О совершенствовании системы страхования в городе Москве жилых помещений» установлены новые стоимостные параметры для целей страхования по основному и альтернативному предложению. По основному предложению страховая стоимость жилого помещения установлена из расчета 20 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения. В качестве альтернативного предложения страхователям для обеспечения более высокого уровня возмещения ущерба (только при расчетах без использования единого платежного документа) установлена стоимость жилого помещения из расчета 30 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения.

Объем ответственности правительства г. Москвы по возмещению ущерба, причиненного застрахованным жилым помещениям, установлен в размере: 30% стоимости жилого помещения из расчета 20 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения (по основному предложению); 20% установленной стоимости жилого помещения из расчета 30 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения (по альтернативному предложению).

Объем ответственности страховой компании по договорам страхования жилых помещений установлен в размере: 70% установленной страховой стоимости принимаемого на страхование жилого помещения из расчета 20 000 руб. за 1 м2 общей площади жилого помещения; 80% установленной страховой стоимости принимаемого на страхование жилого помещения из расчета 30 000 руб. за 1 м2общей площади жилого помещения.

Ставка ежемесячной оплаты по договорам страхования жилых помещений составляет сумму, не превышающую: 1 руб. 05 коп. за 1 м2 стоимостью 20 000 руб., и 1 руб. 80 коп. за 1 м2 стоимостью 30 000 руб.

Страховая сумма установлена в размере 70% по основному предложению и 80% по альтернативному предложению от стоимости жилого помещения, рассчитанной исходя из стоимости 1 м2 общей площади жилого помещения.

Страхование по льготной программе ведется по единым правилам и тарифам. Действующая система льготного страхования даст жителям Москвы возможность на льготных условиях застраховать квартиру от риска ее повреждения или уничтожения и гарантирует возмещение ущерба в результате следующих событий:

пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего вне застрахованного помещения, а также проведения правомерных действий по его эксплуатации;

взрыва по любой причине (исключая террористический акт), произошедшего, в том числе вне застрахованного помещения;

аварии систем отопления, водопровода канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения и правомерных действий по их ликвидации;

сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

События признаются страховыми случаями, если они явились причиной фактически и внезапно произошедшего повреждения или уничтожения жилого помещения в период действия договора страхования и подтверждены страховым актом.

События не являются страховыми, если они произошли в результате:

умышленных действий страхователя или члена его семьи, а также работников предприятий и организаций, осуществляющих эксплуатацию и ремонт застрахованного жилья по договору со страхователем, направленных или повлекших их наступление;

дефектов жилых помещений и строений, в которых они расположены, известных страхователю до заключения договора страхования, о которых им не был поставлен в известность страховщик;

военных действий, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, распоряжений властей;

действия ядерной энергии, воздействия бактериологических и химических веществ;

использования страхователем или членами его семьи жилого помещения не по назначению.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. Размеры страховой суммы определяются на основе действительной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения, определяемой на основе учетных данных МосгорБТИ в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом муниципального жилья.

Действительная стоимость жилых помещений при страховании на условиях Положения о системе страхования в г. Москве жилых помещений определяется на основе учетных данных органов государственной регистрации, технической инвентаризации, а также предприятий и организаций, в собственности, хозяйственном ведении, оперативном или ином управлении которых находится жилищный фонд. При определении действительной стоимости жилого помещения учитывается стоимость элементов, оборудования и отделки жилых и подсобных помещений.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает рассчитанную стоимость помещения, то договор является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает эту стоимость помещения на момент заключения договора. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость помещения, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Есть два варианта страхования квартиры по льготной программе.

1. Страхование с выплатой страхового взноса в рассрочку (помесячно) через расчетные документы на оплату жилья и жилищно-коммунальных услуг согласно постановлению Правительства г. Москвы от 5 января 1999 г. № 10. В этом случае жители получают страховое свидетельство страхования жилых помещений, где подробно изложены все условия страхования.

2. Страхование с выплатой годового страхового взноса единовременно. В этом случае жители получают страховой полис. При этом расчетная страховая стоимость и страховой взнос определены индивидуально для каждой квартиры по методике МосгорБГГИ.

Жители одновременно получают страховое свидетельство и извещение о начислении платежей, включая страховой взнос, чтобы каждый из них имел возможность обрести страховую защиту для своего жилья. Такая технология значительно упрощает порядок оформления договора страхования. Квартира считается застрахованной с первого числа месяца, следующего за уплатой первого взноса.

Страховое свидетельство и квитанция об оплате являются документами, подтверждающими право на получение страхового возмещения. Однако, если страховой взнос не будет уплачен в срок, действие договора приостанавливается до очередного платежа. В этот период, если квартире причинен ущерб, пострадавшие не имеют права на компенсацию. Страховое свидетельство с квитанцией об оплате страхового взноса должны быть сохранены, так как являются документами, дающими право при наступлении страхового случая получить возмещение ущерба или другое жилье.