Кредитный рынок и кредитно-банковская система.

1. Кредитный рынок – отношения между кредитором и заёмщиком; предоставление денег или имущества ФЛ или ЮЛ на условиях срочности, платности, возвратности, обеспеченности, целевого характера, дифференцированности.

2. Субъектами кред отношений выступают кредитор и заемщик.

3. Возникновение кредита происходит тогда, когда у одного субъекта высвобождаются ресурсы, которые временно ими не используются и посредством кредита эти ресурсы переходят к др. субъекту, нуждаемуся в дополнительных средствах.

4. Функции кредитного рынка:

5. 1) перераспределительная (перераспределение активов в т.ч. денежных средств, которое происходит в отраслевом, территориальном разрезе, на уровнях предприятий и ФЛ); 2) создания кредитных инструментов обращения (хранение денег на счетах в банках позволяет осуществлять безналичный расчет за товары и услуги, расчеты по денежным обязательствам, зачет взаимной задолженности и т.д.).

Кредитно-банковская система – это совокупность денежно-кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми институтами, которые создают, аккумулируют и представляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности и возвратности. В её структуре выделяют три основных звена (уровня):

1 - Центральный банк 2 – коммерческие банки 3 – специализированные кредитно-фин институты

1. Главенствующее положение в кредитной системе занимает ЦБ, который, кроме, регулирующей, контролирующей и информационно-исследовательской, выполняет следующие функции: является единственным банком, осуществляющим эмиссию денег; несет ответственность за управление гос долгом; выплачивает займы правительства и проценты держателям гос ценных бумаг; осуществляет хранение иностранной валюты и золотого запаса страны, регулирует обменный курс валют; является банком для банков; прочие банки имеют в нем счета для проведения взаимозачетов и погашения взаимных долгов; хранит резервы комм банков и сберегательных учреждений; кредитует комм банки; проводит денежно-кредитную политику.

2. Основу кредитной системы образуют комм банки. Они могут быть универсальными и специализированными. Все операции банков делятся на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Комм банки выполняют следующие функции: осуществляют прием вкладов; формируют резервы; предоставляют кредиты предприятиям и населению; ведут счета; выполняют операции с цен бумагами; производят платежи; предоставляют различные банк услуги.

3. Особое место занимают специализированные кредитно-финансовые учреждения: пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, ссудно - сберегающие ассоциации и др. Аккумулируя огромные денежные средства, они играют значительную роль в инвестировании отраслей экономики.

Банковская система способна создавать так называемые «банковские деньги», увеличивая предложение денег в экономике за счет способности хранить только часть полученных от вкладчиков депозитов, а другую часть отдавать в виде займов другим лицам и учреждениям (кроме обязательных резервов, установленных ЦБ). Посредством многократных вкладов в банковскую систему происходит рост денежного предложения, называемый эффектом банковского мультипликатора.

Денежный мультипликатор – это числовой коэффициент, показывающий, во сколько раз возрастет или сократится денежное предложение в результате увеличения или сокращения вкладов в банковскую систему на одну денежную единицу, либо отношение новых денег к общим резервам. m = 1 / n, где m – денежный мультипликатор, n - норма обязательного резерва.