Ипотека, наша птица Феникс

Опять завели разговор об ипотеке. Вспыхнет эта тема, сгорит, как мотылек — глядь, опять порхает и радует обывателя, навевает сон золотой. Вот уж впрямь, если к правде святой мир дорогу найти не сумеет, то честь Грефу, который навеет…

Понятно, что в вопросе о ЖКХ политики стараются сваливать в одну кучу большое число проблем и противоречий — так, что людям невмоготу разобраться и представить себе, что их ожидает в недалеком будущем. К тому же наше население, ушибленное кризисом и телевидением, впало в оцепенение и не желает видеть тех неумолимых угроз, которые назревают в сфере ЖКХ. Например, люди не верят, что готовится закон об обязательном страховании жилья. Будучи председателем Госстроя, Н.Кошман называл и цену страховки — 2% в год. Но аппетиты растут, и, как сообщала пресса: «Эксперты предполагают, что тарифы на обязательное страхование жилья составят 3% от рыночной стоимости квартиры в год».

По самым скромным оценкам (300 долл. за 1 кв. м), рыночная стоимость всех квартир РФ равна примерно 1 триллиону долл. Это значит, что за страховку население должно будет выкладывать в год по 30 млрд. долл. — в среднем почти по 1 тыс. долларов с каждой семьи. Но это в среднем. Те, кто наскреб денег на новую квартиру, влез в долги, а теперь радуется и облизывает стены, должен будет платить намного больше. Придется расстаться, купить что подешевле — вплоть до картонного ящика.

Недавно спросили П.Шелища, председателя Союза потребителей России, вечного депутата Госдумы то от «Яблока», то от «Единой России»: «Разработчики нового жилищного кодекса предполагают, что богатые и бедные будут жить в разных кварталах. Это неизбежно?» Гибкий демократ важно ответил: «Да, это неизбежно. Наступает естественное расслоение бедных и богатых… К тому же, если у человека не хватает денег на хлеб и лекарства, зато от советской власти осталась дорогая квартира, почему не поменять ее на другую, чуть проще, меньше и дальше?»

Что же в «расслоении бедных и богатых» естественного? Даже странно такое слышать — разве в природе звери расслаиваются на богатых и бедных? Ладно бы говорил депутат о расслоении на волков и овец, это еще как‑ то можно принять за естественное явление. Расслоение бедных и богатых — явление чисто социальное, дело рук человеческих, в том числе депутатских, которые в Госдуме нажимают на кнопку.

А дело журнала — по мере возможности восстанавливать рациональное мышление. Мы до того докатились, что это сейчас в общих интересах — и волков, и овец. Это и называется системный кризис, как пожар в лесу.

На мой взгляд, вся шумиха с 28 законами по жилищной проблеме — это дымовая завеса, отвлекающая внимание людей от того факта, что государство уходит от ответственности и оставляет население перед лицом грядущей техносферной катастрофы в ЖКХ. Большинство останется в полуразрушенных домах‑ трущобах, а меньшинство попадет в лапы чиновников и хищных полупреступных фирм, втридорога продающих жильцам тепло и воду.

В Послании 2004 г. В.В.Путин сказал странную фразу: «Правительство, региональные и местные органы власти должны ориентироваться на то, чтобы к 2010‑ му году минимум треть граждан страны (а не одна десятая, как сегодня) могли бы приобретать квартиру, отвечающую современным требованиям. Приобрести — за счет собственных накоплений и с помощью жилищных кредитов».

Обещание В.В.Путина подхватили его соратники. Виктор Христенко уточнил: к 2010 г. число тех, кто сможет купить квартиру, вырастет до 25‑ 30%, а к 2015‑ му — до 60%. Я планов наших люблю громадье! Задумаемся о прогнозе: к 2010 г. в РФ якобы будет 50 млн. граждан, способных купить по 25 кв. м новой квартиры (сейчас в среднем в РФ приходится по 20 кв. м на человека). Какими деньгами (собственными накоплениями) должны для этого располагать эти 50 млн. граждан вместе с банками, готовыми дать им кредит на покупку (с надеждой получить его обратно, да еще с процентами!)? Прикинем эту величину.

Даже если цены на жилье не будут расти так быстро, как сейчас (а почему бы им не расти при таком взрывном спросе на жилье, который прогнозируется?), то в 2010 г. 1 кв. м, да к тому же в «квартире, отвечающей современным требованиям», будет стоить на рынке в среднем никак не меньше 1000 долларов. Из этого следует, что, по расчетам В.В.Путина с соратниками, в 2010 г. в РФ треть населения будет способна выложить за новую квартиру 875 миллиардов долларов!

Разумно ли это предположение? Нет, неразумно. Вернее, оно просто не имеет смысла. Точно так же можно было сказать, что 99% взрослого населения РФ уже в 2008 г. сможет стать президентом РФ. Другое дело, что не каждый захочет брать на себя такую обузу, а так — можно.

Что значит купить квартиру? Даже если принять бредовое предположение, что откуда‑ то в РФ в 2010 г. возьмется столько унитазов и всего остального для такого количества квартир, для покупки требуются свободные деньги — сверх того, что люди вынуждены тратить на минимум жизнеобеспечения (пищу, тепло, транспорт и пр.). Может ли в РФ вдруг образоваться почти триллион свободных, никуда не вложенных долларов? Это же полный бред.

Не будет таких свободных денег у населения, как нет их сегодня и у 10% граждан РФ (да и ни в какой другой стране). Сегодня строится в год и предлагается рынку 30 млн. кв. м жилья. Часть квартир остается незаселенными — они покупаются как средство сохранить деньги. Таким образом, квартиры как жилье покупают сейчас около 1 млн. человек (включая домочадцев) — 0, 7% населения РФ. Остальные не могут. Нет для этого денег! Откуда же они вдруг возьмутся в сорокакратном размере?

И что поражает? Министры называют эти несуразные величины — и хоть бы что! Как будто говорят самые обычные, разумные вещи. А журналисты с умным видом записывают эту чушь в свои блокноты или на видеопленку — и тоже хоть бы что, пускают их в прессу или в эфир, опять же, как разумные вещи! А люди точно так же читают или смотрят — и не замечают этой несуразицы.

Вернемся теперь к совету использовать ипотеку, то есть брать в банке кредит под залог квартиры. Знает ли Президент, сколько денег во всех банках РФ? Или банки могут качать деньги из воздуха? Ведь советской тумбочки, из которой брали деньги реформаторы в 90‑ е годы, уже нет. Захотела треть россиян купить квартиры — банки им нарисовали 1 триллион долларов, а строители на них закупили цемент, кирпич, унитазы. Все это блеф, и высокообразованной российской интеллигенции должно быть стыдно, что она этого не замечает. Да что там — верит!

Что за этим стоит? Незадолго до оглашения Послания президента газета «Коммерсант» сообщила о докладе «группы Шувалова» (зам. главы Администрации президента), которая и готовила законы о ЖКХ: «В окончательном варианте механизм ускорения жилищного строительства был доработан в группе Шувалова. Суть его в следующем. Во‑ первых, непосредственное финансовое участие государства в удовлетворении жилищных потребностей граждан должно быть сведено практически к нулю… В докладе группы подчеркивается, что жилищный сектор должен действовать „на рыночных принципах и удовлетворять запросы основной части населения на уровне, соответствующем платежеспособному спросу“…».

Смысл первой части понятен — государство сбрасывает с себя обязательства в жилищном секторе. Значит, в этой сфере оно отказывается быть социальным и становится чисто рыночным. Это, кстати, прямо противоречит конституции, поскольку жилье — главная часть социальной сферы.

Вторая часть утверждения «группы Шувалова» бессмысленна. Для того, чтобы «удовлетворять запросы населения на уровне, соответствующем платежеспособному спросу», не требуется никакого Шувалова. На любом рынке, включая одесский привоз, запросы именно на таком уровне испокон веку и удовлетворяются. Единственный смысл этого утверждения в том и состоит, что в РФ в жилищной сфере отныне будет удовлетворяться лишь платежеспособный спрос, а вовсе не потребности граждан. Власть открыто отбрасывает претензии на то, чтобы РФ считалась социальным государством. По факту это и так было ясно, но теперь дорогих россиян ткнули в это носом.

Теперь об ипотеке. Вот мнение экспертов: «Банки не доверяют заемщикам, население не доверяет банкам. Подавляющее большинство банков соглашаются иметь дело с „черными“ и „серыми“ зарплатами заемщиков, но оформляют квартиру в свою собственность до момента расплаты по долгам. Процентная ставка по долларовым займам не ниже 15%, по рублевым — 17‑ 18% годовых. По легальным ипотечным кредитам ставки гораздо меньше — от 10% в валюте до 13% в рублях (правда, такие кредиты могут позволить только люди с „белой“ зарплатой не менее 3 тыс. долл. в месяц)».

Итак, зарплата не менее 3 тыс. долл. в месяц — только таким людям доступна ипотека. Кому советует В.В.Путин брать кредит в банке? Он не знает, какая зарплата у его подданных? Рекомендуя гражданам ипотеку, правительство, конечно же, не может не знать, что для подавляющего большинства граждан она недоступна, а для тех, кому доступна, она не нужна. Ибо ипотечное кредитование — финансовый инструмент, созданный на Западе именно для «среднего класса», а в РФ этот «средний класс» уничтожен реформой. Население РФ разделилось на богатое меньшинство и бедное большинство, а посередине провал. Невозможность ипотеки носит принципиальный характер, а вовсе не является следствием недосмотра Грефа или неповоротливости Зурабова.

В комментариях прессы к докладу «группы Шувалова» говорится: «Сегодня условия ипотечного кредитования не позволяют сделать его массовым инструментом решения жилищных проблем — высокие процентные ставки, … низкая доля легальных доходов населения, невозможность собрать средства на первоначальный взнос». Здесь названы препятствия объективные, непреодолимые. Куда уж больше: невозможность собрать средства на первоначальный взнос. К чему тогда и кредит, из чего его возвращать?

Но как предлагается устранить эти препятствия? Что высидела «группа Шувалова»? Вот эти кардинальные меры: «упрощение регистрации сделок с недвижимостью, снижение финансовых и временных затрат на сопутствующие бумажно‑ организационные процедуры. В частности, предлагается отменить обязательное нотариальное удостоверение договоров ипотеки».

Гора родила мышь. Отменить нотариальное удостоверение! И это власть представляет как средство решения фундаментальной социальной проблемы — низких доходов населения! Впрочем, вскользь сказано в докладе и о серьезной вещи: «Материалы содержат давно обсуждаемую сторонниками развития ипотеки идею — разрешить инвестировать в ипотечные бумаги средства пенсионных накоплений граждан и активы страховых компаний».

Вот, значит, куда пойдут пенсионные накопления граждан — не на восстановление производства, а на аферы банков с недвижимостью. Ну, копите, накопители…