Расчеты по инкассо, расчеты чеками

Инкассовая операция состоит в получении и зачислении банком платежа для клиента. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обя­зуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика и (или) акцепта платежа. Эти действия со­вершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет. Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняю­щему банку. При отсутствии какого-либо документа или при несоот­ветствии документа по внешним признакам инкассовому поручению исполняющий банк извещает об этом эмитента или клиента. Срок опла­ты документов может быть двояким: по предъявлении (исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получе­нии инкассового поручения) или в установленный срок (исполняющий банк действует в зависимости от того, операция какая инкассирующая на него возложена). Если платеж и (или) акцепт платежа не получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о при­чинах неплатежа или отказа от акцепта. Отказ от платежа должен быть мотивирован плательщиком. Банк-эмитент обязан незамедлительно ин­формировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. Расчеты по инкассо осуществляются платежны­ми требованиями-поручениями и платежными требованиями.

Чековая форма расчетов обладает повышенной мобильностью. Это связано с тем, что чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж ука­занной в нем суммы чекодержателю. Участниками чекового правоот­ношения выступают три лица: чекодатель (должник по какому-либо обязательству), плательщик (банк) и чекодержатель (кредитор по како­му-либо обязательству или назначенное им лицо). Обычно чек исполь­зуется для платежа по основному обязательству, существующему меж­ду чекодателем и чекодержателем.

Чек содержит обязательные реквизиты: наименование; поручение пла­тельщику выплатить определенную сумму; наименование плательщика; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; под­пись лица, выписавшего Чек, — чекодателя. Отсутствие какого-либо рекви­зита лишает его силы чека. Чек как ценная бумага может быть именным (не подлежит передаче), ордерным и предъявительским. Передача прав по чеку (индоссамент) допускается в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу). Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индос­самент переносит все права, вытекающие из чека. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Авалистом (поручителем) по чеку вправе выступить каждый, кроме плательщика. Предъявление чека к платежу возможно путем его непосредственной пере­дачи банку-плательщику, а также в порядке инкассирования. Способы свидетельствования неоплаты чека:

а) совершение нотариусом протеста либо составления равнозначного акта в порядке, установленном законом;

б) отметка плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием да­ты предоставления чека к оплате;

в) отметка инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен, но не оплачен.

Каждый обязанный по чеку (чекодатель, индоссанты, авалисты) от­вечает за отказ плательщика от платежа по чеку солидарно. Чекодержа­тель вправе требовать от обязанных лиц:

а) оплату суммы чека;

б) возмещение издержек на получение оплаты (совершение протеста, иные расходы);

в) проценты за неисполнение денежного обязательства.

Срок исковой давности по чековому обязательству — шесть меся­цев со дня окончания срока предъявления чека к платежу.