![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Договор страхования
Договор страхования—одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случай) уплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), определенную денежную сумму (страховую сумму). Особенности: объектом договора является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом); предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая; стороны договора: страховщик—может быть только юридическое лицо, имеющее специальное разрешение на такую деятельность; страхователь — любое юридическое или физическое лицо; выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор; не допускается страхование — противоправных интересов, убытков от Основные понятия. Страховой случай—событие, от наступления которого ставится в зависимость обязанность страховщика выплатить страховое возмещение. Страховая премия (взносы)—плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в определенные договором срок и порядке. Страховое возмещение — возмещение, выраженное в денежных средствах причиненных убытков в случае наступления определенного события. Страховая сумма—сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение по договору страхования. Виды страхования Имущественное страхование. По договору имущественного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в размере страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю для возмещения убытков, причиненных имущественным интересам страхователя. Объекты договора: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск гражданской ответственности — ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственность по договорам; предпринимательский риск — убытки от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов. Особенности: имущество может быть застраховано в пользу лица, которое имеет интерес в его сохранении; при страховании имущества может выдаваться страховой полис на предъявителя, т.е. выгодоприобретатель не определен; может быть застрахован риск гражданской ответственности как самого страхователя, так и иного лица. Указание такого лица обязательно, в противном случае застрахованным считается страхователь; страхование риска ответственности за причинение вреда производится в пользу пострадавшего лица; страхование ответственности по договору производится в пользу стороны, перед которой страхователь несет ответственность; страхование предпринимательского риска осуществляется только в пользу самого страхователя; имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы как по одному, так и по отдельным договорам страхования, как с одним, так и с разными страховщиками. При этом допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам. Страхование по генеральному полису — осуществление систематического страхования разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока по соглашению страхователя со страховщиком. Особенности: генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества, и к нему применяются общие правила о договоре имущественного страхования; страхователь обязан сообщать сведения, предусмотренные генеральным полисом по каждой партии товара в определенный срок или немедленно по их получении; по требованию страхователя страховщик выдает страховые полисы по отдельным партиям, которые имеют приоритет по сравнению с генеральным полисом. Личное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события—страхового случая. Особенности: договор страхования является публичным; право на получение страховой суммы имеет лицо, в пользу которого заключен договор. Если отсутствует указание выгодоприобретателя, договор считается заключенным в пользу страхователя; в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники (исключение — если в договоре указан иной выгодоприобретатель); для заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо его согласие. В противном случае застрахованное лицо либо его наследники могут оспорить договор. Обязательное страхование—предусмотренная законом обязанность определенных лиц в определенных случаях страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц, свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Особенности: 1. объекты обязательного страхования: жизнь, здоровье или имущество определенных законом лиц; риск гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами; собственная жизнь или здоровье; государственное или муниципальное имущество, находящееся на праве хозяйственного ведения или оперативного управления; обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. Размер страховых сумм в данном случае определяется законом; 2. в случае неисполнения обязанности по страхованию: обязанное лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение; выгодоприобретатель вправе требовать в судебном порядке осуществления страхования; неосновательно сбереженные суммы взьюкиваются с виновного лица по иску органа государственного страхового надзора в доход государства как неисполнение денежного обязательства. Обязательное государственное страхование— предусмотренная законом обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных лиц за счет бюджетных средств. Особенности: 3. страхование осуществляется: на основании законов и иных правовых актов; на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с такими актами; страхование осуществляется в пользу государственных служащих определенных категорий; страхователями являются министерства и иные федеральные органы исполнительной власти; страховые суммы выделяются из соответствующих бюджетов. Условия договора страхования. Договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение данного требования влечет его недействительность (исключение -договор обязательного государственного страхования). Письменная форма заключения может выражаться в составлении и подписании одного документа, вручении страхового полиса (свидетельства, квитанции и т.д.) страхователю по его заявлению и подписанного страховщиком. Существенными условиями договора страхования являются: -определение события, при наступлении которого осуществляется страхование; -размер страховой суммы; -срок действия договора; -определение имущественного интереса, являющегося объектом страхования - для имущественного страхования; -определение застрахованного лица -для личного страхования. Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием, составляет два года. Досрочное прекращение договора страхования: в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью. Права и обязанности сторон. Страхователь: обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если договор заключен при отсутствии таких сведений, страховщик i вправе требовать его расторжения или признания недействительным; обязан сообщать в период действия договора страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, существенно влияющих на увеличение страхового риска; обязан выполнять предусмотренные договором обязанности, если он заключен в пользу выгодоприобретателя; вправе в любое время заменить лицо, чью ответственность он застраховал, своевременно письменно уведомив об этом страховщика; вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя в случае, если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требования о в плате страхового возмещения; права страхователя при переходе прав на застрахованное имущество другому лицу также переходят к нему, о чем он незамедлительно письменно: сообщает страховщику; должен незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая в предусмотренный законом либо договором срок. В противне случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения; при наступлении страхового случая обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков; вправе отказаться от договора страхования в любое время. В таком случае страховая премия не подлежит возврату. Страховщик: вправе требовать признания договора недействительным в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений о существенных обстоятельствах; вправе требовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии в случае значительных изменений в обстоятельствах, противном случае страхователь вправе требовать расторжения договора; вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения; вправе при заключении договора произвести осмотр страхуемого имущества и назначить экспертизу при необходимости, провести обследован страхуемого лица для оценки состояния его здоровья; обязан хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном положении; не вправе впоследствии оспорить страховую стоимость имущества (исключение -если, не воспользовавшись своим правом произвести осмотр, он был умышленно введен в заблуждение); страховщик обязан возместить страхователю часть понесенных им убытков при наступлении страхового случая, если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости; вправе отказаться от выплаты страхового возмещения в случае, если страхователь не уведомил в установленный срок о наступлении страхового случая (исключение—если доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение); освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки; освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключением являются случаи, когда предмет договора составляет—причинение вреда жизни или здоровью по вине страхователя, в случае смерти, наступившей вследствие самоубийства (договор должен действовать к такому моменту не менее двух лет); освобождается от выплаты страхового возмещения, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок; при выплате страхового возмещения приобретает право требования в пределах выплаченных сумм к лицу, ответственному за убытки. Страхователь должен передать ему все документы и сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедших к нему прав; освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если страхователь отказался от своего права требования к ответственному за убытки лицу; вправе застраховать риск выплаты страхового возмещения, принятый на себя по договору страхования у другого страховщика, по договору перестрахования. К такому договору применяются правила о страховании предпринимательского риска, если иное не предусмотрено договором. Общество взаимного страхования-объединение гражданами и юридическими лицами необходимых средств в целях страхования своего имущества и иных имущественных интересов. Общества взаимного страхования являются некоммерческими организациями. Страхование осуществляется на основании членства. Особенности страхования обществами взаимного страхования определяются Гражданским кодексом, законом о взаимном страховании. Обязательное страхование путем взаимного страхования допускается в предусмотренных законом случаях. Страхование лиц, не являющихся членами общества, может быть осуществлено только в случае, если общество создано в форме коммерческой организации, имеет специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности и отвечает другим необходимым требованиям.
|