Кредитный договор. Кредитный договор регламентирует взаимоотношения между банком и заемщиком в части кредитования

Кредитный договор регламентирует взаимоотношения между банком и заемщиком в части кредитования. Как и в любом другом договоре в нем определяются права и обязанности сторон, а также их ответственность за неисполнение обязательств. Обязательными условиями кредитного договора являются:

 Сумма кредита;

 Целевое назначение кредита;

 Сроки предоставления кредита;

 Процентная ставка за пользование кредитом;

 Сроки возврата кредита и уплаты процентов по нему;

 Ответственность сторон;

 Форма обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

Рекомендуем обратить внимание на следующие моменты и положения кредитного договора:

 Основные условия предоставляемого кредита (цель, сумма, валюта, сроки, процентная ставка);

 Период начисления и уплаты процентов (с 1 по 30 или с 21 по 20), по какому принципу они рассчитываются (сложная или простая процентная ставка), сколько дней в месяце принимается за основу для расчета (точное или равное 30);

 Ставка процентов. Может устанавливаться как в виде значения (например 70% годовых), так и в виде привязки к общеизвестной величине (например, 0, 5 ставки рефинансирования);

 Возможность погашения в национальной валюте (если кредит в иностранной валюте);

 Возможность досрочного погашения задолженности (если явно не указано, то нельзя, без согласия кредитодателя);

 Возможность отказа от получения кредита;

 Форма выдачи кредита (просто кредит или кредитная линия), возможность осуществления предварительной оплаты и(или) авансовых платежей;

 Очередность погашения кредита и процентов при недостаточности средств (с начало кредит, а потом проценты или наоборот, если не оговорено, то сначала пени, потом проценты, потом кредит). Погашение процентов в первую очередь удобно банку, поскольку на сумму оставшегося кредита начисляются проценты. Впрочем, в основном банк стремиться в первую очередь закрыть просрочку по кредиту.

 Период кредитования обычно определяется двумя крайними датами между которыми ставиться предлог «по» или «до». Например, с 1 мая 2000 г. по 1 января 2003 г., или с 1 мая 2000 г. по 1 января 2003 г. Это не одно и тоже. В первом случае последней датой погашения считается 1 января 2003 г, а во втором 31 декабря 2002г.

 Форма обеспечения обязательств по кредитному договору;

 Виды и формы проверок банка, их периодичность, возмещение расходов по их осуществлению;

 Перечень документов и сведений которые требуется периодически предоставлять в банк (как правило, финансовая отчетность), сроки предоставления, ответственность за нарушения;

 Информация которая должна предоставляться в банк незамедлительно (изменение в руководстве, изменение юридического статуса);

 Условия требования банком досрочного погашения кредита или, приостановления кредитования;

 Наличие права банка о списании причитающихся ему платежей своим платежным требованием или мемориальным ордером. Условие банка о предоставлении кредитополучателем предварительного акцепта требований (если этого нет, то в последующем клиент может отказаться от акцепта требований к счету);

 Условия и порядок изменения процентной ставки и других условия договора;

 Штрафные санкции за неисполнение обязательств по возврату кредита и (или) процентов, а также за нарушения других условий договора. Если речь идет о пене за несвоевременную уплату процентов, то обратите внимание на то, какая сумма используется в качестве базы для расчета пени. Если пеня считается на всю сумму начисленных процентов, то это значит, что даже если просрочка будет погашаться частями, все равно пеня будет рассчитана на сумму, первоначально отнесенную на просрочку. Например, первоначально было просрочено 100000 рублей, но через день погашено 99000 рублей, а остаток через 3 месяца. В этом случае пеня рассчитается на все 100000 рублей на 3 месяца. Лучше (и обычно пишется в договоре именно так), когда пеня начисляется не на сумму начисленных процентов, а на фактический остаток просроченной задолженности.

 Наличие ограничений на перевод счетов (или совершения каких-либо других действий) до полного погашения кредита;

 Наличие обязательств заемщика по наращиванию собственных средств или поддержанию определенных экономических нормативов;

 Момент вступления в силу кредитного договора, наличие предварительных условий (обычно: не ранее вступления в силу обеспечения).

Обращаем внимание на форму оформления кредитного договора. «Продвинутые» банки прошнуровывают и пронумеровывают листы, заверяя их подписями должностных лиц и печатью каждой из сторон. Это не чудачество, а требование, без выполнения которого нотариус не примет договор для оформления взыскания в бесспорном порядке (если этого потребует банк). Таким образом, если договор оформлен указанным способом, а также не содержит подчисток, исправлений и т.п. взыскание задолженности возможно на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Это, конечно, усиливает позицию банка, но ухудшает позицию клиента.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.