Нормативная база финансирования малого бизнеса

Банковская деятельность регулируется следующими нормативно – правовыми документами:

Главным документом, регулирующим отношения между гражданином и кредитным учреждением, является Конституция Российской Федерации, в которой прописаны базовые правила финансовой политики России.

Следующую ступень занимают Федеральные Законы страны. Основным среди них является Гражданский кодекс, вторая часть, глава 42, а также статьи:

- 819, в которой говорится, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

А заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной главы.

- статья 820, которая говорит о заключении кредитного договора в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Такой договор считается недействительным.

- статья 821 разъясняет, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором и в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

- статья 824 разъясняет, что по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

- статья 826 поясняет:

1.Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, что позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование - не позднее чем в момент его возникновения.

2. При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором.

Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

Дополнительного оформления уступки денежного требования в этих случаях не требуется.

Общие принципы, на которых основана работа финансовых учреждений, установление отношений между учреждениями и клиентами, а также перечень и виды договорных обязательств:

- Федеральный закон от 29 декабря 2015 года № 407-ФЗ определяет максимальные суммы микрозаймов, выдаваемых микрофинансовыми организациями.

А те в свою очередь вправе выдавать микрозаймы индивидуальным предпринимателям - не более 3 млн.рублей.

Следующими по важности документами можно определить федеральные законы, которые регулируют отдельные аспекты деятельности кредитных учреждений, банков:

- Федеральный закон от 13 июля 2015 года №232-ФЗ. Проект федерального закона был внесён в Госдуму распоряжением Правительства от 21 марта 2015 года №470-р. Федеральный закон направлен на развитие малого и среднего предпринимательства за счет снижения финансовых и административных издержек путем установления на уровне субъектов Федерации и муниципальных образований специальных налоговых режимов.

Главными из них являются ФЗ «О банках и банковской деятельности» в статье 5 разъясняются банковские операции и другие сделки кредитной организации, а в статье 6 описывается деятельность кредитной организации на рынке ценных бумаг [2].

В соответствии с лицензией Банка России на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами и ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации».

В сфере кредитования главными нормативно – правовыми документами являются Положения Центрального Банка России[3].