Итоги по программам кредитования за 2013 – 2015 г.г.

По итогам работы программ в период с 2013 года по 2015 год выяснилось, что суммы кредитования возрастали с каждым годом, так как выдавались более крупные суммы кредитов.

После выбора категории займа необходимо следовать порядку получения банковского кредита.

Для получения займа предпринимателю необходимо:

1. Выбрать банк. Для выбора оптимального варианта можно воспользоваться инструментами онлайн – расчетов по кредитам, которые есть на сайте банка.

2. Обратиться в банк для получения консультации по программам кредитования малого бизнеса. Заполнить " Анкету - заявку", представленную в приложении № 1.

3. Подготовить пакет документов в соответствии с требованиями банка, который представлен в приложении № 2.

Стандартный пакет документов, необходимый для получения кредита юридическим лицом:

- заявление на получение кредита;

- правоустанавливающие документы (устав, учредительный договор, свидетельство о государственной регистрации, лицензии и другие);

- финансовые документы (бухгалтерская отчетность, справка об открытых расчетных счетах, заявление о наличии/отсутствии поручительств и/или предоставленном имущественном залоге по обязательствам третьих лиц, кредитная история в других коммерческих банках, копии договоров с контрагентами по бизнесу и другие);

- документы по предоставляемому обеспечению, подтверждающие право собственности и оплату;

- сведения о поручителях, особенно при кредитовании малого бизнеса без залога; бизнес план, если заемные средства привлекаются для инвестиционной деятельности.

4. Предоставить пакет документов банку.

5. Предоставить дополнительную информацию по запросу банка. Кредитный работник имеет право запросить у заемщика любую информацию, касающуюся его финансового положения, хозяйственной деятельности, учредительных документов.

6. Получить решение банка.

7. При положительном решении получить заемные средства.

На сегодняшний день отраслевая структура выданных в 2015 году кредитов малому и среднему бизнесу существенным образом не изменилась, т.е. лидером осталась торговля: 48% кредитов в 2015 году было выдано торговым предприятиям, как и годом ранее, доля обрабатывающих производств выросла на 4 п. п., до 15% (см. график 1).

Проблемы сокращения платежеспособного спроса наименьшим образом затронули торговые предприятия, реализующие продукцию повседневного спроса в низшем ценовом сегменте и товары первой необходимости.

Рис. 1. Отраслевая структура кредитов МСБ в 2015 году

Эмбарго на ряд товаров западных сельскохозяйственных производителей служит импульсом для развития российского аграрного бизнеса, и потенциально курс на импортозамещение открывает хорошие возможности для данного сектора. В этих условиях многие участники исследования в качестве перспективной отрасли отметили сельское хозяйство, доля которого в общем объеме выданных за 2015 год кредитов составила около 2%. С опасением банки относятся прежде всего к строительной отрасли.

Стремительное развитие строительного рынка в предыдущие годы привело к высокой закредитованности застройщиков, в текущих же условиях многие проекты приостанавливаются.

Проблемы испытывают и автодилеры в связи с падением спроса и резким ростом стоимости машин на фоне обесценения рубля.

В срочной структуре выданных в 2015 году кредитов преобладали короткие кредиты, которые компании направляли на закрытие кассовых разрывов и пополнение оборотных средств. В 2015 году 68% кредитов малому и среднему бизнесу имели срочность до года (см. график 2), в том числе 35% – от 181 дней до года.

В 1-м полугодии 2015 года спрос и предложение длинных ресурсов на рынке малого и среднего бизнеса сократились: только 9% кредитов, выданных за шесть месяцев 2015-го, имели срочность свыше трех лет.

Участники рынка еще не успели адаптироваться к новым экономическим условиям, кроме того, из-за общей макроэкономической волатильности многие предприятия не могли спрогнозировать свою будущую деятельность, поэтому временно отказывались от длинных кредитов.

Помимо этого, компании ждали снижения процентных ставок по долгосрочным кредитам вслед за ключевой ставкой (это происходило с некоторым временным лагом).

Во 2-м полугодии спрос на долгосрочные кредиты вырос, и доля кредитов со срочностью свыше трех лет превысила 12% (+3 п. п. по сравнению с результатами 1-го полугодия).

«В 2015 году в нашем банке снизился абсолютный объем «коротких» кредитных продуктов со сроком до 1, 5–2 лет.

Клиенты стремились уйти в долгосрочные кредиты с целью снижения кредитной нагрузки в текущем кризисном году».

Кроме того, рост спроса на долгосрочные кредиты обусловлен необходимостью рефинансирования ранее взятых займов, также стимул рынку долгосрочного кредитования малого и среднего бизнеса придали заемщики, занятые в импортозамещении.

Для использования и сохранения конкурентных преимуществ, которые они получили вследствие российских контрсанкций, им требуются длинные ресурсы для финансирования инвестиционных проектов.

Рис. 2. Структура коротких кредитов

Крупнейшие банки более активно кредитовали малый и средний бизнес на долгий срок, чем все прочие участники рынка. Это объясняется более широким доступом крупных банков к «длинным» источникам фондирования и механизмам рефинансирования обязательств.

Более 16% кредитов, выданных крупнейшими банками за 2015 год, имели срочность свыше трех лет (при этом за отдельные месяцы 2015 года долгосрочные кредиты составляли пятую часть всего объема выданных кредитов; смотреть график 3), тогда как по остальным участникам рынка этот показатель существенно меньше – чуть более 7%.

Доля кредитов со срочностью до года в объеме выдачи банков из топ-30 в 2015 году составила 63%, у средних и небольших банков этот показатель был выше на 10 п. п.

Рис. 3. Сравнение совокупности объемов кредитов

По состоянию на февраль 2016 года банк выдал кредитов на сумму 17, 32 млрд. руб., что на 31, 06% меньше показателя 2015 года.