Функции Центрального банка и коммерческих банков

Современные банки — это финансовые посредники, извлекающие прибыль на денежном рынке. Во всех странах с рыночной экономикой утвердилась двухуровневая система банков. Это Центральный банк с его отделениями на местах (в США Федеральная резервная система) и система коммерческих банков. Центральный банк организуется прави­тельством. Главными его функциями являются:

а) ведение операций правительства (банкир правительства);

б) эмиссия денег;

в) контроль за деятельностью коммерческих банков, хранение резервов коммерческих банков (банк банков);

г)недопущение финансовой паники и финансового краха ком­мерческих банков;

д)регулирование количества денег в стране (как наличных, так и кредитных, банковских);

е) поддержание стабильности национальной валюты. Центральный банк (ЦБ) — это " банк банков". Он имеет дело не с населением, а с коммерческими банками. Основная функция ЦБ — предохранять банковскую систему от крушения, регулировать через предложение денег общую экономическую ситуацию в стране. Следует подчеркнуть, что Центральный банк не руководствуется стремлением к прибыли, он следует политике, которая улучшает состояние экономики

в целом. В арсенале мер ЦБ определение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ, порядок формирования страховых фондов, предоставление кредитов коммерческим банкам по определенной процентной ставке (учетной ставке).

Помимо регулирующих мер ЦБ осуществляет прямой надзор, за деятельностью коммерческих банков. Проводятся периодические про­верки с целью определить прибыльность банков, убедиться в выполне­нии банками предписанных им правил, выявить сомнительные опера­ции или мошенничество, заставить отказаться от " плохих займов" и избавиться от " плохих ценных бумаг" в интересах сохранения средств вкладчиков.

Коммерческие банки — это финансовые институты, получившие специальную лицензию от ЦБ, которая позволяет им принимать вкла­ды от населения и предприятий, а также предоставлять кредиты. Они обслуживают население и предприятия; занимая деньги от своего име­ни, они затем ссужают эти средства своим заемщикам.

Представим себе, что группа людей открывает свой банк. Банк — это компания. Как и во всех других компаниях, владельцы банка ставят своей целью максимизировать прибыль. Чтобы банк начал функционировать, они вкладывают определенное количество своих собственных средств, которые называются уставным капиталом банка. Этот капитал предназначен для возмещения издержек по учреждению банка, а затем выполняет роль минимального страхового запаса для вкладчиков банка на случай, если некоторые из банковских ссуд не будут возвращены. Собственный капитал банка может быть и неболь­шим. Соотношение заемного капитала к собственному может быть 1: 10, 1: 20.

Главная цель коммерческого банка — получать прибыль.

Каким образом банк может максимизировать свои прибыли? Прежде всего, владельцы банка должны убедить людей дать им деньги взаймы. Поскольку обычно начинающему банку приходится конкури­ровать с другими, уже существующими банками, то он должен предло­жить потенциальным вкладчикам наиболее благоприятные условия, например, повышенные проценты ставки, разного рода премии первым вкладчикам. Заемные средства во много раз превышают собственный капитал банка. Следующим шагом будет поиск наиболее прибыльных вариантов предоставления кредитов из средств вкладчиков. Банки во всем мире предоставляют кредиты фирмам, которые хотят купить но­вое оборудование, студентам, которые берут кредиты для продолжения образования, людям, нуждающимся в ипотечном кредите для того, чтобы приобрести собственный дом, покупателям, которые хотят приобрести автомобили и другое дорогостоящее имущество. (В условиях инфляции деятельность по предоставлению долгосрочных займов за­труднена). Некоторая часть денег используется для покупки ценных бумаг, например, государственных облигаций, казначейских обяза­тельств.

Если руководство банка осуществляет правильный выбор клиен­тов, которым банк предоставляет ссуды, или удачно выбирает для по­купки ценные бумаги, то банк будет иметь высокие прибыли.

Банки не ограничиваются прибылями от предоставления креди­тов и покупки ценных бумаг. Они стремятся расширить спектр услуг, приносящих прибыль. Банки берут плату за чековое обслуживание, открытие счетов под пластиковые карточки. Помимо перечисленного банки занимаются обменом иностранной валюты, выпуском кредитных карточек, сдачей в аренду сейфов. Некоторые коммерческие банки от­крывают отделы доверительных (трастовых) операций, проводят опе­рации лизинга и факторинга, предлагают коммерческие услуги. За все услуги и операции банк взимает определенную плату, что пополняет прибыль банка. Но основная функция банков — это прием вкладов и предоставление ссуд, а основной источник прибыли — разница между получаемым и взимаемым процентом.

Банки в Росии. В годы централизованного планирования в Рос­сии не было коммерческих банков. Действовал только ЦБ и несколько специализированных государственных банков, которые занимались финансовым обеспечением плановых заданий. В настоящее время в России в общих чертах сформировалась и действует двухуровневая банковская система. Функционирует Центральный банк России с его местными подразделениями (управлениями) и сеть коммерческих бан­ков. Количество зарегистрированных коммерческих банков в 1995 году составило свыше 2500, из них 684 было организовано на базе бывших специализированных банков, остальные образовались как акционер­ные или товарищества. Есть примеры возрождения старых банков. В Екатеринбурге, например, открыт Коммерческий народный Демидов­ский банк. Одним из его учредителей стала проживающая во Флорен­ции Ольга Демидова — потомок династии Демидовых.

Примерно треть банков — это крупные банки со значительным участием государственного капитала, такие, как Промстройбанк, Россельхозбанк, Сбербанк, Мосбизнесбанк.

Второй эшелон коммерческих банков — это коммерческие банки молодого поколения, такие, как Инкомбанк, Кредобанк, Столичный, Менатеп, Империал, Автовазбанк и др. — " непотопляемые авианосцы российского бизнеса". В 1995 г. пять российский банков, рейтинг которых публикуется в английском журнале " Банкир", вошли в число тыся­чи крупнейших банков мира. Это Внешторгбанк, Сбербанк РФ, Токо­банк, Инкомбанк, Империал. А в рейтинг кредитной надежности, со­ставленный известным мировым рейтинговым агентством Thomson Bank Waith, вошли 20 банков (в плане краткосрочных кредитов).

Но особенностью российской системы является преобладание мелких и средних банков. Если Инкомбанк, " Российский кредит" имели уставный фонд более 1 трлн. руб., то 40 % банков имели в 1995 г. уставный фонд около 100 тыс. долл., 34 % банков — от 200 тыс. до 1 млн. Таким образом, 74 % банков имели к 1996 г. уставный фонд мень­ше 6 млрд. руб.

Чтобы усилить надежность банковской системы, Центробанк ежегодно увеличивает обязательный минимальный размер уставного фонда коммерческих банков. Во II квартале 1995 г. уставный капитал банков должен был составить не менее 6 млрд. и не менее 1, 5 млрд. руб. для банков с ограниченным кругом операций.

Другой особенностью российской банковской системы является сосредоточение значительного числа банков в Москве (576 коммерче­ских банка), в Санкт-Петербурге, на Урале. На 100.000 россиян, исклю­чая москвичей, приходится 0, 8 банка, что говорит о недостаточной развитости банковской сети в России.

Для сравнения: в США действуют примерно 13 тысяч коммерче­ских банков. Активы крупнейших свыше 5 млрд. долл., активы средне­го банка 30—50 млн. долл. 0, 9% банков владеют 48% активов. 5 тысяч банков концентрируют 80 % вкладов.

К 1993 г. сложилась ситуация, когда банковские учреждения в России действовали исключительно как универсальные банки без спе­циализации. В дальнейшем предусматривается специализация кредит­ных учреждений по направлениям привлечения и размещения средств: инвестиционные, ипотечные, сберегательные и др. кредитные учрежде­ния. Слабым местом является инвестиционная деятельность: основная масса кредитов краткосрочные и направляются в посредническую и спекулятивную деятельность. Ни один из российских банков не попал в категорию ААА (в высшей степени надежен) в плане долгосрочного кредитования по рейтингу Thomson Bank Waith. Последнее время при­нимаются меры по привлечению банков к инвестиционной деятель­ности. Так, президент РФ издал указ " О создании Российского финан­сово банковского союза", который предусматривает объединение бан­ков с государственной долей капитала для финансирования федераль­ных программ. Предусматривается участие банков в денежной прива­тизации предприятий.

Банковская система может быть использована для регулирова­ния экономической ситуации в стране. Регулирование денежного пред­ложения, деловой активности осуществляется через банковскую си­стему путем определенной кредитно-денежной политики Центрального банка. Чтобы разобраться в механизме управления денежной массой, надо освоить такие понятия, как банковские резервы, денежный муль­типликатор.