Причины денежных затруднений

Многие люди, по всей видимости, живут от получки до получки, чувствуя себя богачами в первые дни, а затем сидя без гроша в кармане. Другим удается укладываться в зарплату без особых невзгод и огорчений, хотя экономить, по всей видимости, не получается, поскольку наличных денег едва хватает, чтобы удовлетворить потребности семьи. Некоторые, должно быть, станут убеждать, что лишений много потому, что расходов слишком много, а доход невелик. Однако денежные затруднения возникают у людей из всех социально–экономических групп. Финансовые проблемы богатых людей касаются больших денег, хотя коренные причины их проблем подобны тем, с чем сталкиваются менее преуспевающие люди.

1. Ложная система ценностей. Если посмотреть, как человек обращается с деньгами, можно понять его систему ценностей. Каждый из нас тратит деньги, или хочет потратить их, на вещи, которые считает наиболее важными. Иногда же то, что мы считаем важным, заставляет нас погрязнуть в долгах. Даже христиане незаметно начинают руководствоваться желаниями и ценностями, по сути своей небиблейскими и вредными, чуждыми и пагубными.

1) Меркантильность. Словарь определяет это понятие как «преданность материальным, а не духовным предметам, нуждам и воззрениям». Меркантильность — это установка, которая побуждает нас гнаться за богатством, имением, удовольствием и мирскими благами. Это оборачивается нетерпением, злоупотреблением и тратой денег на предметы роскоши, иметь которые приятно, но в действительности не нужно. Меркантильность может подтолкнуть даже христиан принять новую гедонистическую мораль, которая превращает погоню за богатством в альтернативную религию[1792]. Деньги обладают чарующей силой, которая «может внушить преданность, ложное чувство безопасности, свободы и всемогущества. Эта сила приобретает настоящие качества божества»[1793], и человек начинает забывать высказывание Иисуса о том, что жизнь человека не зависит от величины его имения[1794].

Некоторые из величайших духовных вождей, патриархов библейских времен, были богаты. Авраам, Соломон, а также Иов — пример тому. Нигде в Библии не говорится о том, что они добивались сокровищ. Они принимали свое благосостояние как данное Богом и стремились лучше познавать Его и служить Ему. Многие богатые люди и сегодня так же относятся к своей собственности.

Но гораздо чаще люди настроены на накопление. Например, мы думаем: «Пока наши деньги не вредят нам, и мы еще не одержимы ими, почему бы не иметь лучшее». «Когда денег много, можно многим поделиться». Подобные соображения быть может и законны, но зачастую исполняют роль дымовой завесы, скрывающей нашу меркантильность. «Хотя материальные желания ближних мы часто осуждаем как меркантильные и чрезмерные, порожденные их безрассудным пристрастием к роскоши, никто из нас никогда не посчитает собственных приобретений эгоистичными, алчными и меркантильными. Более того, если послушать со стороны оправдания своих тех или иных приобретений, то окажется, что мы постоянно говорим о насущных нуждах, а не о жадности. При этом мы вовсе не лукавим и не издеваемся. Вот они, и вы, и я — мы все говорим то, что думаем»[1795]. Возможно, тот богатый молодой правитель думал о себе так же, однако Иисус посоветовал ему раздать свое имение нищим.

2) Любостяжание и алчность. Эти слова подразумевают безрассудную страсть иметь больше, пусть и в ущерб другим. Кратко подобную установку выразил один писатель, который считал себя христианином, но книгу назвал так: «Как разбогатеть среди нищих». Увы, эта установка, осужденная Священным Писанием[1796], укоренилась в современном образе мышления.

Вскоре после того как Александра Солженицына выдворили из России, он выступил с таким заявлением: «Эта неуемная, фантастическая страсть западной цивилизации к извлечению прибыли — нечто непостижимое уму человеческому; она выходит за все мыслимые пределы, превосходит все ограничения, преступает всякую добрую совесть». Это привело одного обозревателя к заключению о том, что любостяжание и алчность порождают массу проблем: инфляцию, дикие долги, семейные стычки и т. д. и т. п.[1797]В условиях западной цивилизации мы не поклоняемся идолам из дерева и камня, но множество людей, в том числе и христиане, по всей видимости, поклоняются мамоне и вещам.

3) Стремление быстро обогатиться. По всей вероятности, на людей во все времена большое впечатление производила мысль о возможности быстро разбогатеть, причем с наименьшими усилиями. Священное Писание выступает против этого[1798], но жажда наживы заставляет некоторых вкладывать кровные деньги в программы, которые чаще проваливаются, чем приносят обещанную прибыль.

4) Гордыня и ожесточение. Лаодикийская церковь действовала, исходя из гордой установки на то, что она богата и ни в чем не нуждается[1799]. И сегодня подобная установка на превосходство характеризует некоторых богатых и удачливых людей, которые не могут понять, что они несчастны и жалки, нищи, слепы и наги, поскольку пренебрегают Богом, полагая, что их богатство обеспечит им безопасность и счастье; они не могут или не хотят понять, что имение и успехи — все это дары от Бога. Встречаются и нищие, затаившие злобу и раздражение на Бога, поскольку, как они считают, Он не дал им сокровищ, и завидующие тем, у кого больше денег, чем у них.

Исходя из всего сказанного, можно сделать вывод, что денежные затруднения могут порождаться не отсутствием материальных сокровищ или, напротив, их большим количеством, а нашими представлениями о деньгах и собственности.

2. Неразумные финансовые решения. Существует много способов транжирить деньги, деньги, которых нельзя пускать на ветер. Нередко ненужные траты совершаются вследствие невежественных финансовых решений, среди которых назовем следующие:

1) Импульсивные покупки. Импульсивные покупки совершаются людьми, покупающими нечто с первого взгляда, без проверки качества и цены товара; не взвешивая решения, не думая, необходимы ли им эти покупки в действительности, да и можно ли себе позволить это. Противиться установке на импульсивную трату можно только в одном месте; и это место находится за контрольным столом, у выхода из магазина. В этом смысле нет политики лучше, чем не преступать эту линию.

2) Небрежность. Некоторые люди, не имея бюджетного плана и, соответственно, не имея налагаемых им ограничений, тратят деньги направо и налево бездумно, с небрежностью, а затем удивляются, когда в бумажнике становится пусто, а на текущих счетах густо.

Время от времени, наверное, каждому из нас мечтается, чтобы кто–нибудь избавил нас от долгов, оплатив наши счета. Однако у людей, выигравших лотерею или получивших наследство, уже через год после обретения непредвиденного дохода и денег, свалившихся как с неба, обычно не остается ни гроша. Ясно, что люди, небрежные в малом, небрежны и в большом[1800].

3) Спекуляция. Есть хорошая старая пословица, которой многие пренебрегают: не можешь потерять — не играй, каким бы куличом ни манили. Библия предостерегает от спекуляций[1801], так же и здравый смысл; однако многие игнорируют эти предупреждения и теряют собственные деньги, пытаясь разбогатеть в одночасье.

4) Ручательство. Ручательство влечет за собой подписание документа, в котором говорится, что вы обязуетесь оплатить по счету, если некто, за кого вы ручаетесь, окажется не в состоянии восполнить свои долги. Часто ручательство совершается из благих намерений (например, помочь другу получить ссуду), но если друг по счетам не платит, тогда должником делается поручившийся и дружба распадается. Надо ли удивляться, что мудрый и богатый Соломон, писавший по вдохновению свыше, предостерегает от ручательства[1802].

5) Леность. Денежные затруднения всегда возникают в том случае, если люди слишком ленивы, чтобы работать или распоряжаться бюджетом[1803]. В эпоху государственных пособий нуждающимся людям, ленивые и недостойные также приходили за деньгами, чем, в свою очередь, подкрепляли рефлекс безделья. Это приводит к финансовым затруднениям всех граждан и ставит под вопрос продолжение воистину необходимых программ помощи неимущим.

6) Бесплодная трата времени. Обычно мы принимаем решение о том, как проводить свое время. Для служащих, получающих жалованье, при этом особых финансовых проблем не возникает; однако для лиц свободных профессий, людей, имеющих свое собственное предприятие, и тех, кто работает по аккордной системе оплаты труда, время — деньги. Если человек не приучен к порядку, недисциплинирован или проявляет склонность к бесплодной трате времени, теряется доход.

7) Нерадивость в отношении собственности. Когда люди не заботятся о собственности, она быстро ветшает, приходит в негодность, требует дорогостоящего ремонта, на что уходят деньги, которые могли бы использоваться для чего–то еще.

8) Покупки в кредит. В эпоху легко доступного кредита и «бума», связанного с кредитными карточками, покупка в кредит является одной из важнейших причин денежных затруднений. При этом проще простого угодить в западню, которой по сути дела и является кредитная карточка. Сначала мы приобретаем нечто желаемое с намерением оплатить счет в конце месяца. Затем нам в глаза бросается нечто из того, что купить хочется или что просто выброшено на распродажу, и мы совершаем одну или две дополнительных покупки, желая оплатить счета уже через пару месяцев. Если минимальная сумма по счету небольшая, мы оправдываемся тем, что дополнительные покупки прибавят к долгу какую–то мелочь, так что мы покупаем и покупаем.

Так происходит процесс медленного финансового самоубийства. Пользование кредитной карточкой нередко не походит на трату денег, в результате чего мы соблазняемся покупать, и покупать больше, чем мы покупали бы за наличные. Нас подталкивают совершать импульсивные покупки, и мы более склонны покупать там и тогда, где и когда имеется возможность записать себе на счет (часто бывает так, что там, где цены самые низкие, в долг не продают), но в конце концов нам приходится платить по шкале издержек кредитования, что увеличивает стоимость наших приобретений. Короче говоря, кредитная карточка дает нам возможность тратить на покупки те деньги, которых у нас нет, и те деньги, которые мы не имеем права отдавать за товары, которые нам вовсе не нужны.

Все это ведет к увеличению долга, который, в свою очередь, дорого обходится нам как в денежном, так и в душевном плане. Из западни, расставленной кредитными карточками, выйти весьма сложно. Трудностей еще больше, если мы вынуждены выплачивать из ограниченного заработка долги по большим счетам за нечто, купленное в кредит, но уже израсходованное или отвергнутое. Поскольку денежные отношения при этом осложняются, возникают и усугубляются семейные скандалы и внутренние конфликты. Несомненно, кредитная карточка в кармане иногда походит на адскую машину, способную разрушить твой мир, лишить счастья и душевного равновесия.

3. Недостатки бюджетного планирования. Бюджет — план расходования денег. Если такой план есть и его соблюдают, появляется средство управлять расходами, бороться с импульсивными покупками и распрощаться с большей частью долгов. Когда такого финансового плана нет, нет и контроля над расходами. Сумма уходящих денег начинает превышать сумму приходящих денег; в результате в конце месяца появляется дефицит бюджета, и, чтобы свести концы с концами, мы обращаемся к услугам кредитных карточек (или запускаем руку в то, что называется неприкосновенным запасом).

4. Скудные пожертвования. Скопидомство — это грех; и человек, который не желает жертвовать на нужды церкви, едва ли может ожидать благословений Божьих и водительства в финансовых вопросах[1804]. Верующие должны жертвовать Богу[1805], другим верующим[1806]и нищим[1807]. Гарантии, что они в свою очередь будут изобильно обеспечиваться Богом, нет никакой; но верующий, не исполняющий библейских заповедей о благодеяниях, несомненно, навлечет на себя денежные затруднения.