По страхованию строений может быть заключен основной или льготный договор.

Страховая сумма:

- по основному договору - устанавливается по желанию страхователя в пределах действительной стоимости строения (на момент заключения договора). Минимальная страховая сумма по основному договору должна быть не менее 25 % от действительной стоимости строения.

по льготному договору - составляет 25% от действительной стоимости объекта (в этом случаи при заключении договора используются понижающие коэффициенты к базовым тарифным ставкам).

Общая страховая сумма по основному и льготному договорам не должна превышать действительной стоимости строения.

Под действительной страховой стоимостью строений понимается:

- стоимость фактических затрат на строительство строений с учетом износа на день заключения договора

- рыночная стоимость квадратного метра, сложившаяся в данном регионе на момент заключения договора, в зависимости от категории дома с учетом фактического состояния и общей стоимости.

Договор страхования строений заключается с обязательным осмотром. При осмотре устанавливается соответствие между заявленной страховой суммой и действительной стоимостью строений, а так же согласовывается процент износа.

При оценке строений в страховой оценочный лист записываются следующие данные:

1. хозяйственное назначение построек

2. тип строения

3. год постройки

4. материалы стен, крыши, фундамента

5. размер строения (по фактическому обмеру)

6. норма, установленная для оценки типичных строений (действующая в данной местности)

7. отклонение стоимости оцененного строения от стоимости типичного строения (в руб. и %)

8. сумма оценки строения

9. процент скидки на износ

10. страховая сумма

Договор может быть заключен:

1. на страхование всех строений, принадлежащих страхователю

2. на страхование отдельных элементов строения (остекление, веранда, лоджия)

3. на страхование определенных долей, принадлежащих страхователю.

Страховщик имеет право установить особые условия при заключении договора и давать письменные рекомендации по снижению степени риска страхования строений.

При наступлении страхового случая:

1. страхователь обязан в суточный срок заявить об этом страховщику (который проводит проверку на месте)

2. Обязательно должно быть проверено:

- состоит ли договор страхования в силе на момент возникновения страхового случая

- включен ли страховой случай в объем страховой ответственности

3. Факты и причины возникновения страхового случая должны быть подтверждены актом осмотра и соответственной документации компетентных органов.

4. После этого страховщик составляет страховой акт (в 1 экземпляре) - не позднее трех дней после получения документов (если повреждено большое количество строений, то срок может быть продлен до 1 месяца).

Для определения страхового возмещения необходимо иметь в виду следующее:

1. строение считается поврежденным, если после ремонта оно может использоваться по первоначальному назначению.

2. При повреждении строений страховое возмещение определяется в размере стоимости ремонта, исходя из действительных цен и расценок на стройматериалы и работы.

3. если стоимость ремонта будет больше действительной стоимости строения, то оно считается уничтоженным.

4. Стоимость ремонта должна быть уменьшена в соответствии с процентом износа, установленным в договоре страхования строения.

5. Еденичные расценки на ремонтные работы определяются по расценочным нормам (в 1981), пересчитанным с учетом поправочного коэффициента, действующего на момент страхового случая.

6. В стоимость ремонта включаются:

- работы, чье производство вызвано данным страховым случаем

- работы, необходимые в связи с повреждением строения

- затраты, связанные с реконструкцией строения, в расчет не принимаются.

7. размер или степень повреждения показывается в соответствующих единицах измерения (м2, м3, погонных метрах, штуках и т.д.) или в процентном отношении поврежденной части к общей стоимости строения.

8. объем работ по спасению строения, количество остатков и работа по приведению их в порядок определяются в рабочих днях, а размер затрат по проведению этих работ - в рублях, исходя из средней заработной платы.

9. остатки от уничтоженных строений учитываются по количеству материала (кирпича, леса, шифера). Количество таких материалов определяется путем подсчета или исходя из действующих норм выхода материалов.

10. стоимость остатков определяется исходя из действующих на момент страхового случая цен, с учетом их износа и обесценивания, за вычетом затрат на приведение их в порядок.

11. если строение застраховано одновременно по льготному и основному договорам страхования, то страховое возмещение по основному договору выплачивается в таком проценте от страховой суммы, установленной по данному договору, какой процент составляет страховое возмещение по льготному страхованию от страховой суммы, установленной по льготному страхованию.

12. стоимость ремонта и остатков включается в расчет в таком проценте, какой страховая сумма составляет от действительной стоимости строения.

13. страховое возмещение выплачивается в трехдневный срок собственнику строения.