Порядок действий страховщика и страхователя при страховом случае (порядок урегулирования убытков).

Правилами страхования обычно предусматриваются порядок действия страхователя, страховщика при страховом случае. Страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования обязан:

1. предпринять разумные и допустимые меры, направленные на уменьшение убытков;

2. уведомить страховщика о наступлении страхового случая незамедлительно и в срок, и способом указанным в договоре страхования (ч.1 ст. 961 ТК РФ);

3. сообщить о страховом случае в соответствующие органы, согласно их компетенции – органы пожарного надзора, Госгортехнадзора, милицию, ЖКО и т.д.;

4. составить перечень поврежденного, уничтоженного, похищенного имущества;

5. сохранить поврежденное имущество, его остатки, обеспечить представителю страховщика условия для беспрепятственного осмотра имущества, выявления причин наступления страхового события, установление размера убытка;

6. получить в компетентных органах документы, подтверждающие факт страхового случая, его причины, характер, объём;

7. для получения страховой выплаты страхователь должен написать заявление о страховом случае, предъявить подленник, документы, компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая (чаще всего страховая компания забирает документы у компетентных органов).

Действия страховщика. Страховщик после получения от страхователя уведомления предпринимает следующее:

1. при необходимости дает указание страхователю по предотвращению увеличения ущерба от страхового случая (на практике редко);

2. проверяет, является ли событие – страховым случаем по сроку действия договора, по страховым рискам;

3. осматривает место страхового события;

4. в течении 3-х дней приступает к составлению страхового акта, аварийного сертификата. Это делают специалисты страховой компании, но они могут дополнительно запросить справки у компетентных органов, расследовать причины, привлекать экспертов и т.д.;

5. в течении 7 дней после сбора всех необходимых документов страховщик обязан выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю.

При задержке выплаты страховщик выплачивает неустойку в соответствии со ст. 395 ГК РФ (за пользование чужими деньгами) по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Выплата страхового возмещения может быть отсрочена до окончания судебного разбирательства, если по фактам, связанным с наступлением страхового случая возбуждено уголовное дело или предъявлен иск юридическим или физическим лицам. Страхователю по его требованию может быть выплачено 50% аванса при задержке выплаты на срок > 30 дней.

Полученное страхователем возмещение подлежит возврату в следующих случаях:

1. возмещение ущерба виновным лицом по решению суда;

2. возвращение страхователю похищенных вещей (редко);

3. неподтвержденные следственными органами факта кражи имущества.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения полностью/частично, если:

1. страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в сроки, предусмотренные договором (ч.1 и 3 ст. 962 ГК РФ);

2. страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер с целью уменьшения мер от страхового случая (доказывать трудно);

3. не было заявлено в компетентные органы об уничтожении, повреждении, похищении имущества;

4. ущерб причиненный в следствии умысла или грубой неосторожности страхователя (доказать трудно);

5. страхователь получил возмещение от виновного лица;

6. страхователь ввел страховщика в заблуждение (необходимо доказывать в суде);

7. страхователь передал страховщику не все документы, необходимые для начисления выплаты.

Отказ в выплате, должен быть оформлен в письменном виде, с мотивацией отказа.

Контрольные вопросы

1) Объекты имущественного страхования.

2) Каксоотносятся страховая сумма и страховая стоимость в имущественном страховании?

3) В каких случаях страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения полностью/частично?