Страхування ризику непогашення кредиту.

Різновидом страхування кредитів поряд із страхуванням відповідальності позичальника за неповернення кредиту існує такий вид страхування як страхування ризику непогашення кредиту.

Це страхування має багато спільних рис із страхуванням відповідальності позичальника.

Його мета так саме як і у попереднього виду полягає в захисті майнових прав кредитора у зв’язку із ризиком неповернення боргу позичальниками, але в ролі страхувальника тут виступає кредитор (банк) і страхова угода має не трьохсторонній, а двохсторонній характер.

Об’єктом страхування тут є матеріальні збитки страхувальника внаслідок повного або часткового неповерення позичальниками сум кредиту та % за кредит згідно із умовами кредитної угоди.

Страховим випадком є невиконання позичальником своїх зобов’язань по поверненню суми кредиту та % у строки та в обсягах, передбачених кредитним договором.

Страхова сума встановлюється виходячи із сум застрахованих кредитів і % за ними. Застрахованими можуть бути як усі кредити, видані банком, так і окремі кредити, за винятком прострочених.

В договорі страхування, як правило, передбачається франшиза у % до страхової суми в абсолютному розмірі. Тарифи встановлюються на рівні від 4 до 10%. Величина тарифу залежить від тих же чинників, що й при страхуванні відповідальності позичальників.

Якщо банк страхує усі кредити, то договір страхування укладається на рік і застосовуються пільгові тарифи. Якщо банк страхує окремі кредити, то строк страхування залежить від терміну дії конкретного кредитного договору.

Страхова премія вноситься одноразово або у розстрочку. Перелік документів, необхідних для укладання договору такий самий, як і при страхуванні відповідальності позичальника, але страховик вимагає також баланс страхувальника (банка) на останню звітну дату із відміткою податкової адміністрації або аудиторськими висновками і довідку про фінансовий стан страхувальника, підтверджену аудитором.

53. Страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту.

Особливістю цих договорів є їх трьохсторонній характер. В укладанні приймає участь СК, страхувальник і кредитор. Страхувальником може бути юридична особа або дієздатний громадянин, які виступають позичальниками.

Об’єктом страхування є відповідальність позичальника перед кредитором у зв’язку із неповерненням кредиту згідно з умовами кредитного договору. Договір страхування укладається на той же строк, що й кредитна угода. Для вирішення питання щодо прийняття ризику на страхування страхувальник разом із заявою подає страховику такі документи: копію кредитного договору; установчі документи; баланс підприємства на останню звітну дату із відміткою податкової адміністрації або аудиторським висновком; техніко-економічне обгрунтування ефективності використання кредиту; договори, контракти на постачання, реалізацію продукції, що підтверджують цільовий характер кредиту; поручительства, гарантії третіх осіб, та ін.

На підставі поданих документів страховик протягом 5 днів проводить андеррайтинг.

Страхова сума за договором визначається і дорівнює в межах суми кредиту і % по кредиту. Страховим випадком, при настанні якого страховик здійснює виплату є відсутність у страхувальника коштів, необхідних для повернення кредитору суми заборгованості та % у розмірі і у строки, визначені у кредитному договорі.

Розмір тарифу залежить від: розміру страхової суми; характеру діяльності страхувальника і кредитора; призначення і умови використання кредиту; фінансового стану страхувальника; характеру забезпечення кредиту; строку дії договору страхування.

Страхова премія може бути сплачена як одноразово, так і у розстрочку.

При настанні страхового випадку (неможливість розрахуватися з банком) страхувальник зобов’язаний повідомити про це страховика не пізніше як за три дні до настання строку остаточного платежу по кредитному договору шляхом подання письмової заяви. Одночасно з цією заявою страхувальник подає документи, що підтверджують факт настання страхового випадку.

За умов підтвердження страхового випадку страховик складє акт про його настання, протягом 5-7 днів сплачує страхове відшкодування. Розмір відшкодування визначається залишком заборгованості по кредиту і відсотками.

Страховик має право відмовити у сплаті, якщо: під час укладання договору страхувальник приховав суттєві моменти кредитної угоди, які впливають на ступніь ризику; страхувальник несвоєчасно повідомив страховика про настання страхового випадку без поважних причини або створював страховику перешкоди у визначенні обставин страхового випадку; та ін.

54. Страхування банківських гарантій.

Цей вид страхування дуже тісно примикає до договорів страхування кредитних ризиків, адже гарантія, як правило, стає потрібною при укладанні кредитних угод. Цей вид страхування забезпечує страховий захист на випадок непередбаченого невиконання або невідповідного виконання особою-гарантом (поручителем) своїх гарантійних (поручительських) зобов’язань згідно із письмовим зобов’язанням гаранта (договором поручительства) перед кредитором або боржником.

Розрізняють страхування виданих і прийнятих гарантій.

Страхувальниками при страхуванні виданих гарантій (поручительств) є дієздатні фізичні або юридичні особи, які є боржниками, на зобов’язання яких розповсюджуються ці гарантії, або кредитори, які прийняли ці гарантії.

Договір між страхувальником і страховиком укладається на основі письмової заяви страхувальника, яка містить відомості про: умови, дату і зміст гарантії, що підлягає страхуванню; види ризиків, які підлягають страхуванню; умови, номер і дату договору між кредитором і боржником, дані про характер, об’єкти, строки дії цього договору, під який гарантом видана письмова гарантія (договір поручительства); інша інформація про встановлені суттєві обставини ризику. Разом із заявою страхувальник надає: нотаріально завірену копію письмової гарантії; завірені документи, які підтверджують факт існування майнових зобов’язань боржника перед кредитором; документи про фінансовий стан гаранта та боржника, які можуть стати забезпеченням права регресних вимог страховика.

Термін дії договору встановлюється згідно зі строками дії письмової гарантії.

Об’єктом страхування є матеріальні збитки, завдані страхувальнику або вигодонабувачу, на користь якого укладений договір страхування, внаслідок невиконання гарантом своїх зобов’язань в обсязі і строки, передбачені в гарантії або в договорі поручительства.

Страховим випадком є невиконання гарантом своїх зобов’язань внаслідок: аварії або катастрофи на місці виконання своїх зобов’язань; стихійного лиха; протиправних дій третіх осіб; банкрутства гаранта.

Страхова сума встановлюється виходячи з максимального обсягу зобов’язань гаранта у вартісному вираженні, встановлених у письмовій гарантії. Страхові тарифи встановлюються на рівні 3-5%. Страхова премія сплачується, як правило, одноразово.

Після настання страхового випадку страхувальник зобов’язаний не пізніше 3-х робочих днів повідомити страховика і відповідні компетентні органи. До обов’язків страхувальника включаються такі: 1) вжити всі можливі заходи для з’ясування причин і наслідків страхової події; 2) по можливості сприяти страховику в судовій справі про відшкодування збитків по страховому випадку; 3) надати страховику всю доступну і необхідну інформацію, а також документацію щодо причин дії та наслідків страхової події, характеру і розміру збитків; 4) прийняти всі необхідні заходи для отримання від боржника несплачених ним у строк сум.

55.