![]() Главная страница Случайная страница КАТЕГОРИИ: АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника |
Электронных платежных систем
Одновременно с изобретением денег как абстрактного представления ценности сформировались и различные платежные системы. Однако с течением времени число способов абстрактного представления ценности росло, и каждый виток развития экономики привносил в эту область новые элементы, обеспечивая тем самым развитие и систем проведения платежей. Начав с бартера, общество прошло через введение банкнот, платежных поручений, чеков, а в последнее время еще и кредитных карт и, наконец, вступило Электронная платежная система — распределенная информационно-вычислительная сетевая система, предназначенная для обработки платежей за товары и услуги, выполняемых с применением платежных карт, в среде глобальной компьютерной сети Интернет. Платежная система играет ключевую роль как в национальной, так и в мировой экономике, являясь ее неотъемлемой частью. Обеспечивая эффективный перевод денежных средств, платежная система оказывает непосредственное влияние на экономическую деятельность всей страны в целом. В последние годы появление новых информационных технологий, международная интеграция в различных сферах экономической деятельности способствовали повышению интереса к изучению Построение платежной системы, отвечающей современным требованиям и сориентированной на перспективы ее функционирования в развитых рыночных условиях, является важным этапом экономических преобразований в стране. Достижение финансовой стабильности, экономического роста, преодоление социальных проблем невозможно без хорошо отлаженного, высокоэффективного и надежного механизма перевода средств. В связи с этим в надежности и эффективности организации и осуществления безналичных расчетов заинтересованы как сами участники рынка, так и государственные органы, в частности центральные банки стран. С точки зрения Банка России, критически важным является обеспечение стабильности платежной системы. Любые сбои в функционировании платежной системы имеют негативные последствия для деятельности экономических субъектов Ключевой особенностью электронной платежной системы В настоящее время на российском рынке превалируют международные платежные системы. Вместе с тем представляется необходимым создание в России собственного платежного стандарта. Унифицированная система розничных безналичных расчетов призвана стать инструментом государственной политики в различных сферах. Она поможет защитить права конечных потребителей, обеспечить безопасность функционирования платежных сервисов и, конечно, будет содействовать развитию финансового сектора страны. Участие государства в регулировании и финансовой поддержке платежных систем необходимо в силу того, что существует целый ряд областей, развитие которых невозможно исключительно за счет ресурсов частных компаний. Стандарты для платежных систем должны создаваться при участии ключевых игроков рынка. Подлежать стандартизации должны такие аспекты функционирования платежной системы, как обеспечение безопасности данных, процедуры взаимных расчетов, базовые требования к функциональным возможностям карт, основные параметры идентификации различных категорий пользователей. Типы карт и карточные технологии, используемое оборудование не должны становиться объектами стандартизации. По определению Банка России платежная система состоит из системы учреждений, набора инструментов и процедур, используемых для передачи денежных средств по поручению физических Таким образом, платежная система состоит из трех составных частей, а именно: банка, пользователей (или плательщиков), магазинов (или получателей) и трех протоколов: снятия, платежа и депозита. Последовательное выполнение этих трех протоколов составляет жизненный цикл электронных денег, в течение которого деньги «путешествуют» из банка к пользователю, от пользователя Следует отметить, что жесткая система стандартов, которые повлияли бы на развитие и принятие электронных платежных систем, на данный момент еще не разработана. Пока организационная часть данной отрасли находится в стадии становления, и ее участки еще нуждаются в серьезной защите. Платежную систему страны можно охарактеризовать как систему взаимоотношений субъектов экономики, которая в соответствии с определенными принципами построения и процедурами обеспечивает инфраструктуру перевода денежных средств от одного экономического субъекта к другому. Безналичный способ расчетов подразумевает перевод денежных депозитов или требований. При этом могут использоваться бумажные или электронные платежные приказы (инструкции) или обещания уплаты, которые выстраивают в процессе движения цепочку событий, вовлекая два, три и более банков, различных учетных систем (в том числе компьютерных) для отражения бухгалтерских записей в балансе банка. Платежная система является составной частью денежно-кредитной системы страны, что выражается во взаимосвязи и взаимовлиянии со многими экономическими процессами. Так, например, скорость обращения денег является одним из ключевых параметров, определяющих текущее состояние экономики в целом и непосредственно влияющих на уровень инфляции. Платежная система охватывает по некоторым оценкам более 90 % общей суммы платежей в национальной экономике, в том числе все безналичные операции и часть налично-денежного оборота, в котором деньги используются как средство платежа. Одним из аспектов взаимовлияния инфляционных процессов в стране и состояния платежной системы является то, что при резком увеличении количества денег в обращении происходит переполнение каналов обращения обесценивающимися деньгами, что может привести Другими важными элементами взаимосвязи инфляции и платежной системы являются использование различных платежных средств (часто с ограниченным обращением), неденежных форм расчетов, небанковские расчеты, появление и разрастание цепочек неплатежей, а также вложение денежных средств в иностранную валюту и хранение их без участия банков. Платежная система страны включает в себя налично-денежное обращение и безналичные расчеты. В число задач, стоящих перед банковской системой РФ, входят создание основ интеграции платежной системы России в международные платежные системы, основанные, главным образом, на безналичных расчетах, а также необходимость ускорения в нашей стране межбанковских расчетов, обеспечения развития эффективно функционирующих финансовых рынков, рынка ценных бумаг, снижения применения наличных денег в платежных операциях на фоне развития информационных технологий. Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных сегментов, образуемых платежной системой Банка России и частными платежными системами. Безналичные расчеты осуществляются через следующие частные платежные системы: - платежные системы для расчетов по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях; - платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций; - внутрибанковские межфилиальные платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации; - системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации. Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании ГК, Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Закона о банках и банковской деятельности, других федеральных законов, а также нормативных актов Банка России, где определены условия, которым они должны удовлетворять. Правила осуществления расчетных операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем. Банк России осуществляет наблюдение за платежными системами. Платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России. В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России осуществляет расчетное обслуживание представительных и исполнительных органов государственной власти, органов местного самоуправления, их учреждений и организаций, государственных внебюджетных фондов, воинских частей, военнослужащих, служащих Банка России, а также иных лиц в случаях, предусмотренных федеральными законами. Платежная система Банка России является двухуровневой системой, в которой счета клиентов Банка России открываются и ведутся В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и форматы передачи платежных сообщений. Расчеты проводятся как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии. Безналичные расчеты на территории РФ осуществляются в формах, установленных ГК, к которым относятся расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты по инкассо, расчеты чеками, а также в иных формах, предусмотренных законом. Расчеты платежными поручениями являются основной формой безналичных расчетов в Российской Федерации. На территории РФ достаточно динамично развивается рынок платежных карт. Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа. Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика
|