Объекты, субъекты и принципы кредитования

Под объектами кредитования понимаются конкретные цели, на которые предоставляется кредит или это потребности клиента в средствах, которых в настоящий момент не хватает.

Объектами кредитования юридических лиц выступают оборотные и внеоборотные активы, физических лиц – потребительские нужды и инвестиционные цели: строительство, приобретение, ремонт и реконструкция жилых домов, квартир и т.д.

Субъектами кредитных отношений могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели и физические лица.

Кредитодатель – субъект экономических отношений, предоставляющий средства во временное пользование.

Кредитополучатель – это субъект кредитных отношений, получающий эти средства и обязующийся их возвратить в установленный срок.

Банковское кредитование осуществляется с соблюдением следующих основных принципов:

· срочность

· платность

· возвратность

· обеспеченность

· целевой характер.

Возвратность и срочность являются основными принципами кредитования, означающими, что кредит нужно вернуть и еще заплатить за его использование. Кредит нужно вернуть в назначенный срок, зафиксированный в кредитном договоре.

Платность означает то, что кредит должен предоставляться за определенную плату (процент за кредит). Только в этом случае кредитное учреждение будет работать на принципах хозяйственного (коммерческого) расчета. При этом будет реализовываться стимулирующая роль кредита не только для кредитополучателя, но и для кредитодателя.

Принцип обеспеченности означает, что кредиты должны быть обеспечены каким-либо вторичным источником.

Принцип целевого характера означает, что кредиты выдаются на конкретные цели. В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь (статья 144) кредитный договор может быть заключен с условием о целевом использовании кредита.

Кредитный договор, предусматривающий предоставление кредита под гарантию Правительства Республики Беларусь, гарантию (поручительство) местного исполнительного и распорядительного органа, должен содержать условие о его целевом использовании.

Если кредитный договор заключен с условием о целевом использовании кредита, кредитополучатель обязан обеспечить возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита.

При неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании кредита, кредитодатель, если иное не предусмотрено кредитным договором, вправе потребовать от кредитополучателя досрочного возврата (погашения) кредита, уплаты причитающихся процентов и платы за пользование им, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором, и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.