Способы посредничества при расчетах.

В действующем законодательстве на сегодняшний день, не считая почтовых переводов, вырисовывается два способа посредничества при расчетах организаций, не являющихся кредитными.

Первый способ – посредничество в принятии средств кредитной организацией.

В этом случае посреднический договор заключается коммерческой организацией с кредитной организацией, осуществляющей перечисление (зачисление) средств на счет лица – получателя средств. Предметом этого договора является перевод средств. Именно на этот случай распространяется ст. 13.1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности, Закон), согласно которой данная операция признается осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов и соответственно является банковской операцией, предусмотренной п. 9 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности. Такой способ может применяться только в отношении определенных платежей физических лиц и не требует получения лицензии Банка России.

Порядок осуществления данной операции на подзаконном уровне установлен Указанием ЦБ РФ от 20 июня 2007 г. № 1842У «О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными» (далее – Указание № 1842У), которое вступает в силу с 12 ноября 2007 г.

Второй способ основан на заключении посреднического договора с лицом, продающим товары (выполняющим работы, оказывающим услуги), а не с его кредитной организацией.

Предметом этого договора должно являться заключение договоров и совершение иных юридически значимых действий по поводу этих товаров (работ, услуг). При этом возможно участие посредника в расчетах по этим договорам. В таких случаях посредник представляет интересы не кредитной организации, а продавца (подрядчика, исполнителя).

Данная конструкция никакого отношения к банковской деятельности не имеет и может применяться без ограничений на основании договоров поручения, комиссии и агентских договоров в отношениях с участием как юридических, так и физических лиц. В этом случае данные субъекты осуществляют расчеты просто как плательщики и получатели, в том числе через свои банковские счета в кредитных организациях. В рамках этих обязательств возможны уступка прав требования и перевод долга на основании общих положений гражданского законодательства. Под эту конструкцию попадает деятельность электронных платежных систем, использующих виртуальные денежные средства.

Данные способы необходимо отличать от непосредственного осуществления самих расчетов (наличными деньгами и в безналичном порядке) без участия посредников, не являющихся кредитными организациями, от операций, связанных с использованием предоплаченных платежных карт, а также от кассовых операций кредитных организаций, т.е. операций, связанных с зачислением наличных денег на банковские счета и получением наличных денег с банковских счетов владельцами этих счетов, в том числе через банкоматы. В отличие от платежных терминалов банкомат это устройство, всегда принадлежащее кредитной организации. В соответствии с п. 1.3 Положения Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 г. № 266П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение об эмиссии банковских карт) под банкоматом понимается электронный программнотехнический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении средств с банковского счета клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Статья 13.1 Закона о банках и банковской деятельности и Указание № 1842У также не распространяются на ситуации, когда платежные терминалы принадлежат самой организации, оказывающей услуги, которые оплачиваются через эти терминалы. Соответственно данные средства должны поступать в кассу этой организации, а не кредитной как это предписано п. 5 Указания № 1842У.