Межбанковские расчеты.

Межбанковские расчеты возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков.

Осуществление межбанковских расчетов предполагает перевод денежных средств между обособленными банковскими учреждениями.

Организация межбанковских расчетов базируется на специфических отношениях, возникающих между банками - корреспондентских отношениях. При проведении межбанковских расчетов используются три основных метода.

Первый метод состоит в списании и зачислении средств по счетам, открытым банками в центральном банке. Второй метод включает проведение межбанковских платежей по счетам НОСТРО и ЛОРО, которые открываются банками друг у друга на двусторонней основе. Третий метод заключается в том, что расчеты между банками осуществляются через счета, открытые либо в банке-корреспонденте, являющемся третьей стороной, либо в специализированной расчетной или клиринговой организации.

Принципы:

1) принцип поддержания банками своей ликвидности - банк должен в любой момент суметь удовлетворить требования своих клиентов о снятии денег со счетов и осуществлении платежей по их поручениям.

2) принцип контроля за правильностью совершения межбанковских расчетов. Специфика его и особая роль заключается в постоянном взаимном контроле.

3) принцип безусловного платежа по межбанковским обязательствам.

4) платеж в пределах средств корреспондентского счета. Этот принцип состоит в поддержании оптимального остатка средств на корреспондентском счете кредитной организации и соблюдении нормативов ликвидности баланса банка.

Для понимания порядка организации межбанковских расчетов важно знать и понимать экономическое содержание корреспондентского счета банка. Корреспондентский счет, по существу, выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, но с учетом специфики деятельности банка. На счете хранятся временно свободные собственные и привлеченные средства коммерческих банков.

Следует учитывать, что каждый банк может иметь не один корсчет, а несколько.

1 Расчеты через расчетно-кассовые центры

В настоящее время межбанковские расчеты в Российской Федерации осуществляются в основном через корреспондентские счета, открытые в расчетно-кассовых центрах, являющихся структурными подразделениями Банка России. Межбанковскую операцию, проводимую через систему РКЦ. можно разделить на три фазы:

* инициирование платежа (начальный провод);

* расчет по платежу (ответный провод);

* урегулирование расчетов (взаимная выверка).

Через корреспондентские счета банки осуществляют весь круг операций, связанных с обслуживанием своих клиентов, а также операции самого банка как хозяйствующего субъекта.

Проведение операций по корреспондентским счетам, открытым в учреждениях Банка России, осуществляется в день поступления платежного поручения банка- отправителя платежа.

Закрытие корреспондентского счета может происходить как по инициативе самой кредитной организации, так и на основании заявления ликвидационной комиссии.

2 Межфилиальные расчеты

В общую систему межбанковских расчетов входят расчеты между филиалами одного банка, так называемые межфилиальные расчеты. Эти расчеты связаны преимущественно с корреспондентскими отношениями между коммерческими банками. Операции банков осуществляются на основании специальных документов - авизо ( официальное извещение о выполнении расчетной операции).

3 Прямые корреспондентские отношения

Прямые корреспондентские отношения представляют собой договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого, а также о предоставлении кредитов, оказании инвестиционных и иных услуг. Корреспондентские отношения обычно сопровождаются открытием счетов на взаимной основе (друг у друга) или в одностороннем порядке (только у одного из партнеров). Установление корреспондентских отношений оформляется обменными письмами или заключением корреспондентского договора, в которых предусматриваются порядок и условия выполнения соответствующих банковских операций. Счет одного банка в другом имеет два разных названия в зависимости от того, идет ли речь с точки зрения банка, предоставляющего услугу по счету, или же банка, пользующегося услугой по счету. Допустим, банк А пользуется услугой другого банка по счету и является владельцем средств на этом счете. Банк Б предоставляет услугу по счету и является банком, в котором открыт этот счет. Для банка А счет будет называться счетом НОСТРО, а сам банк А - банком-респондентом. Для банка Б счет будет называться счетом ЛОРО, а сам банк Б будет именоваться банком-корреспондентом. Банк-респондент является владельцем средств на счете НОСТРО и может самостоятельно распоряжаться ими. Банк-корреспондент является лишь администратором платежных поручений банка-респондента, однако ему принадлежит право устанавливать условия использования счета НОСТРО.

4 Межбанковский клиринг

Клиринг представляет собой систему экономических отношений, при которых денежные претензии (дебиторская задолженность) участников погашаются их же денежными обязательствами (кредиторская задолженность) без использования реальных денег или с их минимальным использованием. Следовательно, клиринг можно рассматривать как одну из форм проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги, основанную на зачете их взаимных требований и обязательств.

Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами (международный валютный клиринг).

Клиринговые операции классифицируются по двум признакам: по периодичности их проведения и по составу участников. По периодичности проведения взаимозачетов клиринг может быть разовым или постоянно действующим. Разовый клиринг проводится эпизодически по мере накопления дебиторско-кредиторской задолженности. Постоянно действующий -осуществляется периодически независимо от состояния денежных обязательств и денежных претензий участников. По составу участников клиринг осуществляется либо между двумя юридическими (физическими) лицами, либо между их группами, объединенными по отраслевому или территориальному признакам.

Можно выделить клиринг, совершаемый через учреждения ЦБ РФ и крупнейшие коммерческие банки, через специальные межбанковские организации - расчетные (клиринговые) палаты, через клиринговый отдел (расчетный центр) головного-банка.

Различают односторонни и многосторонний клиринг. Наиболее эффективным является многосторонний клиринг, когда его участники имеют денежные обязательства и требования во взаимоотношениях со многими другими участниками.