Телекомунікаційна мережа, яка пов'язує Федеральні резервні банки та кредитні організації.

З технічної точки зору Fedwire відрізняється високим ступенем надійності, яка підтримується за допомогою здійснення процедур створення резервних копій інформації та зберігання їх за межами регіонів, що обслуговуються конкретними ФРБ. Три обчислювальних центри підтримують функціонування Fedwire. Один з них забезпечує безпосередньо операційну діяльність системи і здійснює бек-ап інформації. Другий використовується як " гарячий" бек-ап, а третій як " теплий" бек-ап. Ці три ВЦ знаходяться на значній відстані один від одного на випадок виникнення надзвичайних ситуацій: стихійних лих, відключень електрики, пошкоджень телекомунікаційних ліній і т.д. Всі центри обладнані серйозними системами безпеки.

Основний і перший резервний центри оснащені повним набором техніки і програмного забезпечення, що дозволяє в повному обсязі здійснювати операції Fedwire.

Федеральні резервні банки регулярно проводять тестування резервних систем Fedwire. Для цього запрошуються представники всіх фінансових інститутів, підключених до системи. Більше того, для банків, які здійснюють великий обсяг платежів через Fedwire, ці заходи є обов'язковими. Вони повинні брати в них участь не рідше одного або двох разів на рік залежно від кількості проведених операцій.

До і відразу після утворення Федеральної резервної системи в 1913 році валютний курс чинив значний вплив на вартість грошових переказів між різними регіонами США, так як вони здійснювалися шляхом фізичної перевезення золота, монет і банкнот. Як і обмінні курси валют при золотому стандарті, ціна платежів між різними районами країни змінювалася в межах коридору, який залежав від вартості транспортування золота або валюти. Ця вартість включала в себе витрати на перевезення і неодержані за цей час відсотки.

Щоб вирішити перераховані проблеми, у сімдесятих роках було прийнято рішення розробити стандартне програмне забезпечення для кожного виду платіжних послуг, що надаються Fedwire. До початку вісімдесятих такі програми були створені і встановлені Федеральними резервними банками на своїх ВЦ. Таким чином, була вирішена задача найбільш ефективної розробки та підтримки програмного забезпечення.

Але вже незабаром ФРБ почали вносити власні зміни в стандартні програми для того, щоб задовольнити індивідуальні вимоги обслуговуваних ними банків. У результаті єдина технологічне середовище була порушена, і всі зусилля по стандартизації програмного забезпечення зведені нанівець. Систему знову стало важко оновлювати, і знову виріс операційний ризик.

Щоб подолати зазначені недоліки, були застосовані сучасні технології. Введена в експлуатацію нова телекомунікаційна мережа, що складається із загального ядра і індивідуальних локальних мереж. Кожен з дванадцяти Федеральних резервних банків підтримує незалежну регіональну систему, які з'єднані загальним програмним забезпеченням, що здійснює маршрутизацію повідомлень. Незважаючи на переваги даної моделі, вона має і власні недоліки. Наприклад, існування дванадцяти індивідуальних незалежних мереж робить процес діагностики та усунення технічних неполадок досить складним.

Рухаючись по дорозі централізації, Fedwire ФРС недавно провела заміну телекомунікаційного устаткування і програмного забезпечення Федеральних резервних банків і комерційних банків, створивши, таким чином, єдину мережу, що отримала назву FEDNET. Вона використовується для обробки локальних і міжрегіональних операцій. Функціонування FEDNET забезпечується стандартним телекомунікаційним обладнанням і програмним забезпеченням, встановленим кожним учасником Fedwire, що значно спрощує процеси відновлення, тестування, виявлення неполадок та їх усунення.

CHIPS

(The Clearing House Interbank Payments System) - найбільша в США приватна електронна система грошових переказів, що належить ряду комерційних банків.Телекомунікаційна система CHIPS створена в 1970 р. в США для заміни паперової системи розрахунків чеками на електронну систему розрахунків між Нью-Йоркський ми банками та іноземними клієнтами. Приблизний денний обсяг платежів, здійснюваних через CHIPS, становить близько 277 тис., а в грошовому вираженні - 1.38 трлн. доларів. Незважаючи на той факт, що CHIPS є недержавною організацій, Федеральна резервна система надавала підтримку і брала безпосередню участь в її створенні..

Спочатку до складу CHIPS входили вісім банків. Для запобігання значного зменшення числа учасників системи було знято заборону на членство для банків, що перебувають за межами Нью-Йорка, який діяв з дня утворення CHIPS.

* (23).

В даний час кожен платіж, проведений через систему, є безвідкличним незалежно від часу його здійснення. Більш того, всі операції протікають в режимі реального часу. Відбувається це таким чином.

Банки направляють в систему платіжні повідомлення, адресовані іншому члену CHIPS. Ці повідомлення зберігаються там у черзі до відправлення отримувачу. І поки це не сталося, вони можуть бути видалені відправником. відразу після отримання банком платежу від CHIPS він вважається завершеним і безвідкличним. Саме з цього моменту з юридичної точки зору повідомлення вважається обробленим системою.

Щоб забезпечити внутрішньоденною кліринг, кожен учасник CHIPS підкріплює свій рахунок в системі на певну суму з 9: 00 до 12: 30. Розмір " страхового депозиту", який розраховується на тижні, визначається виходячи із середнього обсягу операцій, здійснених банком через CHIPS за певний період часу.

Наприклад, Банк А повинен перевести 50 млн. доларів Банку Б, і він також чекає отримання 50 млн. доларів від банку В, який в свою чергу повинен отримати ті ж 50 млн. доларів від Банку Б.

Без проведення багатостороннього неттинга такий ланцюжок платежів може бути здійснена тільки в тому випадку, якщо у когось з учасників є вільні кошти в розмірі 50 млн. доларів. У нашому прикладі при розрахунках через CHIPS необхідність у наявності таких вільних коштів відпадає. Платежі будуть завершені без реального руху грошей, так як позиція кожного банку дорівнює нулю.

Процедура клірингу кожного платежу займає не більше кількох секунд. Це дозволяє значно прискорити здійснення грошових переказів. Більше того, приблизно 93% платежів обробляються банками автоматично без участі операторів

CHIPS дає можливість своїм членам значно знижувати ризики, пов'язані з процедурою здійснення грошових переказів:

Операційний ризик. Для підтримки безперебійної роботи системи, аналогічно Fedwire, використовується кілька обчислювальних центрів.

Кримінальний ризик. CHIPS розпорядженні ефективною системою перевірки достовірності електронних повідомлень.

Кожен банк-член CHIPS має чотиризначний ідентифікаційний код (CHIPS Routing Number). Наприклад, The Bank Of New York - 0001, JP Morgan Chase - 0002, Union Bank Of California - 0505. Згідно з внутрішніми правилами CHIPS кожен учасник системи реєструє в ній своїх клієнтів і кореспондентів, повідомляючи про їх номери рахунків, найменування та адреси. Їм присвоюються спеціальні шестизначні коди - універсальні ідентифікатори (CHIPS UID). Як приклад можна привести CHIPS UID компанії The Boeing Co. -141637, Mobil Petroleum International Corp. - 235713, Ощадбанк Росії - 321 233. Ця інформація надається всім бажаючим. Її можна знайти в загальнодоступних довідниках та на інтернет сайті www.chips.org. Дані про клієнтів і кореспондентів членів CHIPS допомагають точно вказувати в платіжних документах бенефіціарів коштів, їх банки і банки-посередники. А це, в свою чергу, створює банкам можливість в значній мірі автоматизувати процес обробки платіжних доручень.

Крім CHIPS UID банкам при підготовці платіжних повідомлень пропонується використовувати спеціальні ідентифікатори рахунків (UPIC-Universal Payment Identification Code). Він представляє з себе 8-17-значні цифрові коди. При отриманні одним банком повідомлення від іншого, який вказав як платіжних інструкцій коректний UPIC, система автоматично відтворює з бази даних інформацію про його власника, яка необхідна для проведення операції. До такої інформації належить: найменування та адресу, BIC (SWIFT код), номер рахунку, та інші дані для здійснення переказу.

Як і багато інших телекомунікаційні системи, що використовуються для проведення грошових розрахунків, CHIPS використовує власні формати повідомлень. Вони схожі з форматами Fedwire і SWIFT, що дозволяє автоматично конвертувати повідомлення з формату однієї системи в формат іншої, забезпечуючи можливість високого рівня автоматизації операцій на базі STP У CHIPS, наприклад, використовуються такі типи повідомлень як:

Для того, щоб розглянути приклад платіжного доручення в системі CHIPS припустимо, що компанія ASDF Marketing Inc.дає розпорядження своєму банку - HSBC Bank USA (CHIPS Routing Number -0108) перерахувати зі свого рахунку 100 тис. доларів як оплату рахунку N 1234/SDR від 12.12.2004 фірмі REWQ Consulting BV з Амстердама, яка тримає рахунок у ING Bank NV (CHIPS UID - 005373), який в свою чергу є кореспондентом американського банку JP Morgan Chase (CHIPS Routing Number - 0108). Для здійснення платежу HSBC Bank USA направить по системі CHIPS доручення банку JP Morgan Chase приблизно наступного змісту:

Мережа зв'язків CHIPS є одновузлового, всі її учасники безпосередньо підключені до єдиного центру комутації повідомлень. У CHIPS є основний і резервний центр обробки даних. Учасники системи безпосередньо підключені як до основного, так і до резервного центрам. На випадок позаштатної ситуації всі підключення дублюються комутованим лініями зв'язку.

Платіжні повідомлення можуть передбачати зарахування кошти в той же день або на наступний.

В даний час системи Fedwire і CHIPS обслуговують до 90% міжбанківських внутрішніх розрахунків США.

4. Bankwire - мережа для обслуговування приватного комерційного сектора.

5. Система Bankwire була організована в 1952 р. десятьма банками США. Після низки реорганізацій була створена система Bankwire-II, послугами якої користується система кредитних карт MasterCard.

Дана система здійснює накопичення і подальшу відправку повідомлень. При відправці повідомлення передаються в спеціалізовані потужні комп'ютерні центри по швидкісним виділених каналах, а потім потрапляють до адресатів.

5. CHAPS (англ. The Clearing House Automated Payment System (CHAPS)) - система клірингових розрахунків у Великобританії.Робота системи підтримується компанією CHAPS Clearing Company Limited, заснованою в Лондоні в 1984 р.

Система пов'язує 14 банків (що входять до Керівного комітету CHAPS Clearing Company Ltd [1]), Банк Англії і більше 400 інших учасників розрахунків.

Банки, які отримують повідомлення про переведення коштів через цю систему, повинні надати кошти кредитуемой стороні в день отримання повідомлення.

Система дозволяє істотно прискорити процес взаєморозрахунків, проте вартість транзакцій (близько 25GBP за переклад) відносно велика, особливо в порівнянні з практично безплатною розрахунків BACS.

Система CHAPS - це розподілена мережа, у якій електронні платіжні повідомлення передаються безпосередньо від члена системи розрахунків - відправника платежу до члена системи розрахунків - одержувача платежу, не проходячи через центральний пункт обробки або клірингову палату.

Протягом дня учасники системи обмінюються повідомленнями за допомогою мережі British Telecom PSS. Кожен з банків має стандартне програмне забезпечення Gatewey (шлюз), який діє як інтерфейс між банківською платіжною системою кожного члена системи CHAPS і мережею CHAPS в цілому.

6. BACS (англ. The Bankers Automated Clearing Services (BACS)) - платіжна система Великобританії, яка здійснює електронний залік кредитових і дебетових проводок згідно з розпорядженням учасників системи прямого зарахуванням сум на рахунки або списанням їх з рахунків без використання чеків або інших паперових носіїв. На даний момент послугами Bacs Direct Credit Salary Service користуються більше 90% працюючих британців.

Технологія роботи

Найбільш поширена операція в цій системі - пряме зарахування заробітної плати на банківські рахунки одержувача. У Великобританії близько 2 / 3 всіх місячних виплат зарплати співробітникам приватних фірм і державних службовців проходить через BACS. Інформація в систему надходить у вигляді записів на магнітних стрічках, касетах і або передаються через термінали, які безпосередньо пов'язані з комп'ютерним центром.

BACS виконує також значний обсяг платежів у формі «постійних доручень»), які є інструкціями клієнтів про регулярне перекладі з їх рахунків коштів для оплати різного роду внесків, страхових премій, чергових платежів за кредитами, іпотеки та ін Виконуючи цей вид обслуговування, банки- учасники системи щодня приводять в дію «майстер-файл», де записані інструкції клієнтів. Обробка інформації та здійснення платежу в системі BACS здійснюється протягом 3-х днів:

§ 1-й день: отримання вхідної інформації для прямих кредитових і дебетових проводок. У цей день відбираються платежі, термін яких настає в зазначений день. Магнітну стрічку з записом кредитних проводок (або інший носій інформації), банки, які ведуть рахунки одержувачів, передають у BACS.Одночасно відомості надходять у центральну бухгалтерію банку для дебетового списання сум з рахунку клієнта.

§ 2-й день: на основі відомостей з центральної бухгалтерії головного банку відділення дебетують поточні рахунки платників. На підставі цієї інформації виготовляються нові стрічки і надсилаються банкам-одержувачам тобто банки учасники від BACS отримують магнітні стрічки і обробляють інформацію.

§ 3-й день: банки-одержувачі обробляють отриману інформацію і зараховують гроші на рахунок клієнта.

У Швейцарії цілодобово діє Швейцарська міжбанківська клірингова система (ШМКС). Вона здійснює остаточні і безот зивние платежі у швейцарських франках з використанням коштів, зберігаючи дяться в Швейцарському національному банку (ШНБ).

ШМКС є єдиною системою, яка виробляє електрон ні платежі між швейцарськими банками. Розрахунки за всіма платежами про водяться по рахунках учасників на індивідуальній основі (шляхом дебетування рахунку банку, що дає вказівку про платіж, і кредитування рахунку банку-одержувача). ШМКС є системою як великих, так і дрібних роздрібних них платежів; розміри платежів не обмежуються.

Метою функціонування ШМКС є зниження кредитних рис ков, прискорення розрахунків і полегшення банкам завдання управління готівкою.

Учасники ШМКС повинні знаходитися на території Швейцарії і яв ляться банками в тому значенні, як це визначається швейцарським законом про банківську діяльність. Крім того, вони повинні мати жирорахунків в ШНБ.

Жиро (італ. giro - коло, оборот) являє собою вид безготівкових розрахунків, здійснюваних за допомогою розрахункових чеків. Такі розрахунки проводяться у вигляді системи заліків взаємних вимог і зобов'язань. Розрахунковою одиницею в жирорасчетов являетсяжірочек, тобто документ про сня тії грошей з рахунку в національній системі жирорахунків.

Жіросістема - це система платежів через жирорахунків, тобточерез рахунки в поштових відділеннях, що діють у багатьох європейських країнах і в Японії. Будь-яка особа може відкрити рахунок і переказувати грошові кошти з нього іншим власникам таких поштових рахунків. Система зазвичай має центральне ланка, що дозволяє прискорити розрахунки.

Через ШМКС можуть здійснюватися тільки кредитні перекази в швачок царських франках, тобто платежі завжди ініціюються банком-платником. ШМКС може використовуватися для зарахування платежів клієнтів банків на будь-якої банківський рахунок, виконання платіжних доручень на користь третіх сторін, забезпечення покриття і здійснення міжбанківських платежів. Крім того, через ШМКС в платіжну систему пошти, телеграм фа і зв'язку (ПТС) можуть надходити перерахування коштів на поштові рахунки або грошові перекази (сума переказу доставляється листоношею додому бенефіціару). І навпаки, платежі, ініційовані через відділення ПТС на користь власників банківських рахунків, переводяться з платіжної системи ПТС в ШМКС.

У Японії діє система фінансової мережі банку Японії (СФС-БЯ).Вона створена в 1988 р. з метою здійснення електронних грошових пере дів між фінансовими установами, включаючи Банк Японії (БЯ), який нею керує. СФС-БЯ працює в режимі «он-лайн».

Фінансові установи, щоб отримати доступ до послуг СФС-БЯ в сфері грошових переказів, повинні мати рахунки в Банку Японії.

Система СФС-БЯ використовується для здійснення:

грошових переказів між фінансовими установами, пов'язаними з міжбанківським грошовим ринком і займаються проведенням операцій з цінними паперами;

грошових переказів в рамках одного і того ж фінансового установ ня (внутрішньофірмових грошових переказів);

розрахунків за позиціями, які утворюються в результаті функціонування вання клірингових систем, що знаходяться в приватному управлінні;

грошових переказів між фінансовими установами і Банком Японії (включаючи перекази грошових коштів казначейства).

Учасники системи здійснюють грошові перекази з одного рахунку на інший БЯ шляхом пересилання платіжних вказівок з терміналів СФС-БЯ, встановлених в приміщеннях окремих учасників. Розрахунки по грошово вим перекладам виробляються за вибором учасника або на валовий основі в реальному часі (з 9 год 00 хв до 17 год 00 хв за токійським часом), або у встановлений час. Існують чотири встановлених розрахунок них періоди: 9 год 00 хв, 13 год 00 хв, 15 год 00 хв і 17 год 00 хв. Платіжні вказівки можуть бути також спрямовані напередодні розрахунку, причому такі розрахунки припиняються в 17 год 20 хв.

Банк Японії не надає кредитів у межах робочого дня. Якщо будь-який учасник СФС-БЯ не має на своєму рахунку коштів, достатню них для здійснення грошового переказу в реальному часі, платіж вказівку автоматично відхиляється.