Раздел III. Как выбраться из долговой ямы.

Помоги себе сам, и друзья тебя больше полюбят.

Джонатан Свифт

1. Сложности при погашении кредита и пути решения проблемы:

основные причины выхода на просрочку, два выхода из

ситуации, план погашения просрочки, рекомендации заемщику

по порядку действий

То, что тебя не убивает, делает тебя сильнее.

Фридрих Ницше

От заемщиков, зачастую даже не вышедших на просрочку, довольно часто приходится слышать вопрос: как погасить ипотеку? В этих словах отражается вся гамма переживаний " счастливых" обладателей жилья по поводу высокого размера платежа, катастрофического недостатка средств, необходимости экономить, страха потерять квартиру, боязни испортить кредитную историю.

С одной стороны, хочется ответить встречным вопросом: зачем было брать такую ипотеку? Но на этом этапе подобный вопрос задавать уже поздно, бессмысленно и немного некорректно. С другой стороны, истории бывают разные. За 20 - 30 лет погашения кредитного договора с каждым может случиться ситуация, при которой ежемесячно погашать кредит в прежнем объеме станет невозможным.

Поэтому если уж возникли финансовые сложности, то нельзя тратить время на риторические вопросы. Необходимо как можно быстрее начинать решать главный насущный вопрос, а именно - как преодолеть финансовые трудности и погасить задолженность наиболее оптимальным способом.

Выход на просрочку всегда обусловлен недостатком денежных средств, который может возникнуть как разово, так и неоднократно, в течение длительного периода. Типичными причинами финансовых сложностей являются:

потеря работы;

понижение зарплаты, переход на нижеоплачиваемую работу;

проблемы в собственном бизнесе (неудачное вложение денег, отсутствие прибыли);

болезнь, сопряженная с невозможностью работать и получать зарплату (кроме страховых случаев);

повышение расходов (рождение детей, получение новых кредитов, дорогостоящее лечение, непредвиденные траты);

развод (как ни странно, именно развод и рождение детей являются очень частыми причинами выхода на просрочку).

Конечно, лучшим способом погашения просроченной задолженности является ее недопущение путем долгосрочного планирования доходов и расходов и накопления определенного резервного фонда. Подобное планирование позволит полностью исключить риск просрочки на определенный период даже при отсутствии доходов (рекомендуется обеспечивать " запас прочности" в шесть месяцев). Но запланировать все случаи нельзя, и если уж просроченная задолженность возникла, то необходимо решать вопрос по ее урегулированию.

В этом подразделе мы не будем касаться случаев краткосрочной просрочки. Если заемщик в состоянии заплатить в течение одного-двух месяцев всю просроченную задолженность и далее сравнительно легко погашать ипотечный кредит, то ему советы по выходу из просрочки не нужны.

Такому заемщику достаточно позвонить в банк, уточнить сумму платежа, включая пени, и внести требуемую сумму в банк с таким расчетом, чтобы в день, когда эта сумма дойдет до банка, она соответствовала размеру просроченной задолженности на этот день. После внесения платежа необходимо уточнить, полностью ли погашена просроченная задолженность и пени.

Данный подраздел книги предназначен для заемщиков, у которых ситуация критична и просрочка может продлиться долго, например, заемщик потерял работу и в перспективе трех - шести месяцев объективной возможности погасить просрочку у него нет.

В этой ситуации обычные рекомендации о необходимости своевременно погашать долг уже не актуальны, а ситуация осложнена тем, что через определенный срок вместо нескольких платежей банк потребует у заемщика всю сумму задолженности и обратится в суд. Выходить " из суда" без потери квартиры уже крайне сложно. Наша цель - подсказать, как не допустить таких крайних случаев даже при том, что заемщик не успевает полностью восстановить свою платежеспособность.

Итак, какие варианты действий есть у заемщика, у которого возникла сложная финансовая ситуация? Полагаем, что необходимо идти одновременно по двум направлениям.

Первое направление - это действия по преодолению финансовых трудностей:

снизить расходы (отказаться от каких-либо услуг, выбирать более доступные услуги (продукты, товары));

осуществить поиск нового места работы либо устроиться в несколько организаций, в том числе в другом населенном пункте, где зарплаты выше, для чего, например, обратиться в кадровое агентство либо разместить резюме на популярных сайтах (www.hh.ru, www.superjob.ru, www.job.ru, www.rabota.ru) и подписаться на рассылку новых вакансий по выбранным специальностям;

найти временную подработку без официального трудоустройства, в частности, через сайты www.free-lance.ru, www.freelance.ru;

для предпринимателей - наладить собственное дело либо продать (прекратить) бизнес, если деятельность не способна генерировать ежемесячную стабильную прибыль, а влечет лишь расходы;

встать на учет в службу занятости, что позволит получать выплату пособий по безработице, а также доказать банку, что заемщик действительно попал в сложную ситуацию, но стремится найти выход всеми доступными способами;

встать на учет на биржу труда;

сдать квартиру (предмет ипотеки) в аренду, а самому временно переселиться в более дешевое жилье или к родственникам;

занять у родственников;

продать какое-либо имущество (машину, дачу);

получить имущественный вычет;

получить материнский капитал (ни один банк не откажется принимать сумму материнского капитала в погашение задолженности);

перекредитоваться (взять кредит в другом банке);

обратиться в Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (при наличии программ реструктуризации);

обратиться в администрацию района (города, субъекта РФ) (некоторые подобные учреждения имеют программы помощи нуждающимся гражданам, в том числе предоставляют субсидии).

Чтобы погашать ипотечный кредит, необходим достаточный ежемесячный доход. Если этот доход уменьшается или теряется, то возникает просрочка. Но проблема с поиском нового источника доходов, как правило, решаема.

Практически каждый человек, получивший ипотечный кредит, имеет высшее образование и опыт работы. В определенной сфере деятельности его труд имеет спрос со стороны работодателя и свою стоимость. Задача минимум - найти работу, чтобы было достаточно для погашения ипотечного кредита и проживания, а не наиболее высокооплачиваемую. Высокооплачиваемую работу заемщик обязательно найдет, но позже, в спокойном режиме.

Универсального рецепта, как найти работу, в этой книге не содержится. Для этого есть масса популярной и профессиональной литературы, в том числе бесплатной на интернет-сайтах рекрутинговых компаний и сайтах поиска работы.

Мы лишь стремимся показать, что есть некий горизонт возможностей для поиска денежных средств. Если один вариант не удается реализовать, то есть и другие, которые мы перечислили и которые заемщик может придумать сам, исходя из своей ситуации. А из этих вариантов самому заемщику можно и нужно составить план улучшения своего благосостояния и урегулирования вопроса с банком, с конкретными инструментами, целями, сроками и расстановкой приоритетов.

Некоторые действия типа поиска постоянной работы требуется проводить постоянно, но никто не мешает заемщику найти временную работу на меньшую заработную плату и параллельно искать более высокооплачиваемую работу. У просрочника не та ситуация, чтобы отказываться от приемлемых вариантов работы, даже если по уровню они ниже, чем были раньше.

При этом распыление усилий на все варианты как раз не приводит к желаемому результату: следует выбрать приоритетные направления и сосредоточиться на них, а остальным направлениям уделять меньше времени. Что касается формулировки целей заемщика, то среди прочих целей заемщик должен установить планку - ту минимальную сумму, которую он должен зарабатывать в месяц, чтобы " хватало на жизнь" и на погашение кредита. Эту сумму можно написать на бумажке и повесить на стене, чтобы каждый день видеть свою цель и стремиться ее достигнуть.

Составлять план улучшения своего благосостояния желательно до возникновения просроченной задолженности. В большинстве случаев заемщик может прогнозировать дату наступления финансовых трудностей: при сокращении на работе работодатель уведомляет об этом заранее, при ожидании ребенка расходы, очевидно, вырастут. Если же заемщик изначально планирует расходы на погашение кредита, то при оплате " предпоследнего" платежа из собственного резерва он уже может предполагать, что еще один платеж он внесет, а через два месяца выйдет на просрочку.

В этом случае горизонт возможностей у заемщика гораздо шире. К нему еще не приклеен ярлык " должник", его кредитная история не испорчена, возможно, и место работы еще не потеряно. А с запасом даже в один месяц до просрочки многое можно успеть. Заранее начать искать работу, заранее провести переговоры с банком (причем не с тем подразделением, которое взыскивает долги, а с тем, которое выдает кредиты, а это, как правило, более клиентоориентированные сотрудники), заранее получить потребительский кредит на любые цели, но направлять его только на погашение этого же потребительского и ипотечного кредита.

Разрабатывая план погашения задолженности банку порой приходится временно жертвовать оплатой других долгов. Например, среди ежемесячных расходов заемщика значатся коммунальные платежи, долги другим банкам по потребительским кредитам, расходы на телефонную стационарную и мобильную связь, расходы на кабельное телевидение. При недостатке денежных средств заемщику целесообразно определить приоритеты оплаты долгов. Что-то может подождать. Даже долги по потребительским кредитам менее рискованны, чем долги по ипотеке, так как по ним заемщик не рискует жильем. Но жертвы всегда будут стоить дополнительных денег и негативных последствий. Пени, звонки и выезды на дом к заемщику других банков, коллекторских агентств, отключение электричества, суды, исполнительное производство, запрет на выезд за рубеж, арест счетов, удержания из зарплаты.

Автор не призывает прекращать оплату по другим долгам. По всем долгам необходимо будет заплатить. Просто на временный период поиска работы и недостатка денежных средств заемщик должен решить для себя, в каком приоритете он будет расходовать имеющиеся денежные средства и на какие негативные последствия он готов пойти. Жертва возможна только в ситуации, когда иного выхода нет. Также не стоит забывать, что можно пожертвовать и квартирой, и порой это лучший выход.

Таким образом, многое, если не все, зависит от заемщика, от его веры в себя и настойчивости. Однако верит заемщик в себя или не верит - составление плана прояснит для него ситуацию, и дальше останется лишь следовать запланированным мероприятиям, и варианты обязательно появятся. Как говорится, делай что должно, а там будь что будет.

Второе направление - это урегулирование задолженности с банком:

выяснить структуру просроченной задолженности;

уяснить для себя сроки и порядок работы банка с заемщиком;

рассмотреть программы реструктуризации задолженности, существующие в банке, и обратиться в банк с заявлением о реструктуризации;

получить согласие на продажу предмета ипотеки и за счет вырученных средств погасить долг.

В целом есть два пути выхода. Если ситуация заемщика объективно безвыходна (длительная болезнь, частичная утрата трудоспособности без присвоения инвалидности, банкротство бизнеса, потеря кормильца, полное отсутствие возможности погасить долг), будет правильнее быстро продать квартиру и за счет этого полностью погасить задолженность. В этом случае не успеют накопиться высокие пени и проценты, а у заемщика останется разница между долгом и стоимостью квартиры, на которую он сможет арендовать жилье или купить новое. При этом он не будет нести на себе непомерное бремя высоких платежей и сразу решит проблему.

Если же ситуация не так серьезна, но достаточно тяжелая, целесообразно изменить по согласованию с банком сумму ежемесячного платежа, снизить размер пеней либо на период поиска работы попросить у банка отсрочки по погашению суммы основного долга, погашая только проценты, т.е. провести реструктуризацию.

Оба этих варианта мы рассмотрим в следующих подразделах. Но в любом случае необходимо обращаться в банк и совместно решать проблему. В противном случае через несколько месяцев банк обратится в суд с требованием взыскать с заемщика всю сумму кредита, а не только просроченные платежи, и ситуация усугубится.

Поведение заемщика в отношениях с банком очень важно, и вот почему. Банки разрабатывают стратегии работы с заемщиками в зависимости от их поведения. Например, неконтактность должника или несколько нарушений обещаний об оплате могут служить поводом для досрочной передачи на следующую стадию работы с должником, а затем в суд. Но контактность, неуклонение от погашения, внесение платежа даже в меньшем размере всегда квалифицируется как положительный фактор, который затем может быть плюсом при рассмотрении вопроса реструктуризации.

Следует понимать, что цели у заемщика и банка в целом совпадают - погасить просроченную задолженность, не доводя дело до суда. И если заемщик стремится погасить долг, подтверждает это реальными оплатами, открыт для переговоров и встреч с банком и проявляет необходимую настойчивость, то ситуация будет решена без суда. Ведь у банка только два пути - либо идти в суд, либо договариваться с заемщиком на обоюдовыгодных условиях.