Понятие кредитной деятельности банка

Лекции №5

Кредитные операции коммерческих банков

1. Классификация банковских кредитов, принципы кредитования

2. Процесс выдачи кредита

3. Оценка кредитоспособности клиентов банка

4. Качество кредитной деятельности банка

Понятие кредитной деятельности банка

Как продукт деятельности банка кре­дит представляет собой: сумму денег, предоставляемую банком заемщику на условиях срочности, возвратности, платности.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассив­ные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т.е. является заемщиком.

Принципы кредитования: срочность, возвратность, платность, неизменность условий кредитования, взаимовыгодность, законность, целенаправленность, полное обеспечение.

Различают следующие виды кредитов:

1. По экономическому назначению кредита: связанный (целевой) и несвязанный (без указания конкретной цели).

2. По форме предоставления кредита: в безналичной форме, в т.ч. с использованием векселей банка; в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам).

3. По технике предоставления кредита:

3.1. Одной суммой,

3.2 С овердрафтом - схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом, различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта.

3.3. В виде кредитной линии:

а) простая (невозобновляемая) кредитная линия;

б) возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

- онкольную (до востребования) кредитную линию. Онкольнаякредитная линия означает такую схему, при кото­рой кредитование ведется в пределах согласованного лимита сум­мы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей за­емщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного пе­риода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматичес­ки (без заключения дополнительного договора/соглашения) вос­станавливаться.

- контокоррентную кредитную линию. Контокоррентнаякредитная линия предполагает такое креди­тование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия со­глашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдают­ся и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебе­товое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кре­дитовое - наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кре­дит счета любых поступлений в адрес заемщика.

3.4. Комбинированные варианты.

4. По времени и технике погашения кредита

4.1 Погашаемые одной суммой в конце срока.

4.2 Погашаемые равными долями через равные промежутки времени

4.3 Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

- сложный: с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока,

- прогрессивный кредит: с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами;

- сезонный кредит для сезонных производств с вып­латами только в те месяцы, на которые приходятся максималь­ные суммы выручки.

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих клиентов, а также консультационныеуслуги по вопросам кредитования.