Процесс выдачи кредита

Процедура принятия решения о выдаче кредита включает следующие этапы:

1. рассмотрение заявки (заявления) клиента о выдаче ему кредита. В кредитной заявке должны содержаться как минимум следую­щие сведения: цель кредита; размер кредита; срок кредита; предполагаемое обеспечение; источники погашения кредита; краткая характеристика заемщика, информация о видах его деятельности и деловых партнерах.

2. принятие уполномоченными лицами и органами банка соответствующего (положительного либо отрицательного) решения;

3. подготовку и заключение кредитного договора;

4. процессы выдачи кредита, его сопровождения, возврата (погашения), контроля на всех этапах.

Если у работников банка сложилось благоприят­ное мнение о возможности продолжения работы над заявкой, то они должны предложить заявителю представить для анализа при­нятые в банковской практике необходимые документы. Указан­ные документы делятся на следующие 6 групп.

1. Юридические документы:

- устав и/или учредительный договор,

- свидетельство (решение) о государственной регистрации;

- карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариально;

- документ, подтверждающий полномочия конкретного лица выступать от имени организации и подписывать кредитные договоры.

2. Бухгалтерская отчетность:

- баланс, заверенный налоговым органом по месту регистрации организации;

- отчет о финансовых результатах и их использовании,

- другие формы квартальной отчетности на последние 2 даты;

- отчетность за последний год с приложениями;

- расшифровки структуры дебиторской и кредиторской за­долженности,

- справки о полученных кредитах и займах либо копии кре­дитных договоров (договоров займа), действующих на дату пред­ставления заявки на кредит;

- справки о выданных поручительствах (с приложением ко­пий договоров);

- копии выписок из расчетных и текущих счетов заемщика, заверенные обслуживающим банком.

2. Технико-экономическое обоснование (бизнес-план) использования кредита.

3. Документы о кредитуемой хозяйственной операции:

- договоры о покупке необходимых ценностей (с надлежаще оформленными приложениями и дополнениями, из которых ясны состав приобретаемых ценностей, условия их поставки, используемые формы расчетов);

- документация, разрешающая проведение сделок, связанных с кредитуемой операцией (лицензии, сертификаты экспортных квот, сертификаты качества, соответствия, гигиенические серти­фикаты и т.д.);

- договоры о реализации конечной продукции кредитуемой операции;

- другие договоры, необходимые для проведения кредитуемой операции (к примеру, с транспортными организациями).

5. Дополнительная информация о заемщике, в том числе: аудиторское заключение; рекламные проспекты и публикации в СМИ; сведения от деловых партнеров заемщика.

6. Документы об обеспечении кредита.

Далее начинается следующий этап, в ходе которого банк совместно с заемщиком готовит кредитную документацию, а именно:

- кредитный договор;

- срочное обязательство (распоряжение заемщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора со ссудного счета, открываемого ему в банке),

- договор залога;

- другие договоры (о переуступке прав, о блокированном сче­те, договор поручительства);

Дополнительно банк истребует от заемщика: справку из налогового органа об уведомлении данного органа о намерении налогоплательщика открыть ссудный счет; справку об уведомлении Пенсионного фонда о том же и т.д.

Примерная схема кредитного договора:

Преамбула (название документа, дата и номер, место заключения договора, участники кредитной сделки, их представители, уполномоченные вести переговоры на условиях кредитного договора и подписывать его).

1. Основные понятия (раскрывается содержание основополагающих терминов, используемых в тексте кредитного договора)

2. Сумма кредита и порядок его предоставления

3. Проценты и процентный период

4. Порядок и сроки погашения кредита,

5. Условия, предшествующие выдаче кредита,

6. Требования к юридической личности и деловой репутации заемщика,

7. Обязанности заемщика,

8. Ответственность

9. Дополнительные условия договора,

10. Разрешение споров,

11. Юридические адреса сторон, подписи