Экономическая сущность, функции и принципы страхования

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

Если потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием в силу этого страха необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей, то можно сказать, что в действие вступила система страховой защиты.

Таким образом, страховую защиту можно определить как осознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальных страховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.

Общественная практика в течение длительного периода времени выработала три основные формы организации страхового фонда:

Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фонды предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.

Собственно страхование как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования.

В настоящее время существенно изменяется соотношение между централизованными, децентрализованными фондами и фондами специализированных страховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.

Таким образом, экономическая сущность страхования состоит в создании денежных фондов за счёт взносов заинтересованных в страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1.Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.

2.Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счёт временно свободных средств, страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США[1]. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности[2].

3.Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счёт части средств, страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счёт части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4.Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определённых страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5.Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств, страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.

Страховая деятельность основана на принципах эквивалентности и случайности.

Принцип эквивалентности выражает требование равновесия между доходами страховой организации и её расходами. Риск угрожает многим лицам, но лишь немногие из них действительно затрагиваются страховыми случаями. Выплаты по страховым случаям покрываются за счёт взносов многих страхователей, избежавших данного риска.

Доходы от страховой деятельности складываются из страховых взносов, уплачиваемых страхователями. Расходы представлены страховыми выплатами и затратами на содержание страхового предприятия. При превышении доходов над расходами страховая организация (СО) имеет прибыль от страховой деятельности. Если возникают убытки, то это приводит к невозможности выполнения обязательств перед страхователями.

Принцип случайности состоит в том, что страховаться могут только события, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Понятие «случайность» означает, что хотя с возможностью наступления данного события приходится считаться исходя из жизненного опыта, однако в каждом отдельном случае неизвестно, будет ли вообще иметь место данное событие или в какой момент времени оно наступит. Преднамеренно осуществлённые действия не страхуются, так как в них отсутствует принцип случайности.

ru.wikipedia.org›Страхование-

Примечания

1.↑ Global assets under management

2.↑ Мошенский С. З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — С.108 — ISBN 978-5-282-03043-3

3.↑ Как страховые компании уходят от ответственности. Архивировано из первоисточника 25 июня 2012.

4.↑ Миловидов: присоединение ФССН к ФСФР усилит надзор на финансовом рынке (рус.). РИА Новости. Архивировано из первоисточника 1 июня 2012. Проверено 10 сентября 2011.

5.↑ Медведев подписал указ о присоединении Росстрахнадзора к ФСФР (рус.). РИА Новости. Архивировано из первоисточника 1 июня 2012. Проверено 10 сентября 2011.

6.↑ Панкин, Дмитрий Владимирович Мегарегулятор – предпосылки создания (рус.). Страхование сегодня. Архивировано из первоисточника 17 октября 2012. Проверено 10 сентября 2011.

7.↑ Глава 48. Страхование. Гражданский кодекс РФ. Архивировано из первоисточника 1 июня 2012. Проверено 16 января 2011.

8.↑ 1 2 Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998 ISBN 5-8096-0006-9.

9.↑ 1 2 Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: СОМИНТЭК, 1998

10.↑ Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М., Анкил, 1993. — С. 12

11.↑ Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. — М., Юкис, 1992. — С.104, 105

12.↑ Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1993. — С.104.

13.↑ В 1765 г. эта компания была зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования Воблый К. Г. Основы экономии страхования. М.: Анкил, 1993. — С.104.

14.↑ Фотографии Указа Екатерины II о создании страховой экспедиции

15.↑ Текст Указа Екатерины II о создании страховой экспедиции

16.↑ 1 2 World Insurance in 2011 — [1]- таблицы отсюда №62

Литература

Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003, ISBN 5-7958-0038-4.

Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие — Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998, ISBN 5-8096-0006-9.

Логвинова И. Л. Взаимное страхование как метод создания страховых продуктов в российской экономике. — М.: Анкил, 2010.ISBN 978-5-86476-324-7

Основы страховой деятельности: Учебник, Отв. ред. Проф. Т. А. Федоровой — М: Изд-во БЕК, 2001

Сплетухов Ю. А. Страхование. Учебное пособие — М: Инфра-М, 2004.

Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. — М: Страховой полис, ЮНИТИ, 2004.

Мошенский С.З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — С. 108. — 240 с. — ISBN 9785282030433

№62 Тенденции и перспективы развития страхового дела за рубежом

Мировой рынок страхования

В настоящее время страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы.

В 2011 году объём собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира достиг почти 4, 6 трлн долларов США, снизившись — с учетом инфляции — на 0, 8 % по сравнению с предшествующим годом.[16]

Объём собранной премии по страхованию жизни в 2005 году

Объём собранной премии по видам страхования, не связанным со страхованием жизни в 2005 году

Мировыми лидерами по развитию страхования являются высокоразвитые страны[16].

Описать таблицы своими словами

№73 Страхование ответственности за неисполнение кредитных обязательств