Страховой рынок и его структура

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступают страховые продукты и страховые услуги, формируются спрос и предложения на них. Страховой рынок и его развитие являются необходимым условием обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса, который может нарушаться непредвиденными обстоятельствами, влекущими за собой разрушение и уничтожение имущества и потери в семейных бюджетах граждан. Страховой рынок можно рассматривать и как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в распространении страховых услуг и продвижении на рынке страховых продуктов.

Основным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в продуктах и услугах страховых компаний и возможность последних эту потребность удовлетворить.

Предприятия страхового бизнеса (страховые и перестраховочные компании) представляют собой первичное звено страхового рынка. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы всех участников страхового рын-ка. Предприятиям страхового бизнеса свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельно хозяйствующего субъекта и включена в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Факторами, ограничивающими в настоящее время возможности развития российского страхового рынка, являются невысокая платежеспособность физических и юридических лиц, выступающих на стороне спроса; недостаточная культура населения и самих страховщиков; а самое главное — недостаточная емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компании. Стоимость рисков, которые могут страховаться собственными силами отечественных страховщиков, не превышает 5 — 6 млн долл. Это соответствует финансовому потенциалу средней западной страховой фирмы. Собственные средства и страховые резервы российских страховщиков недостаточны для предоставления гарантий по крупным рискам. Если же они такие риски берут, то вынуждены их перестраховывать за рубежом. Такого рода практика традиционна для страхования, поскольку страховой бизнес имеет интернациональный характер. В то же время в интересах государства оставить как можно большую часть страховой премии в пределах отечественной экономики и инвестировать ее на своих рынках. Россия ограничила доступ иностранных страховщиков на свой страховой рынок.

Существующее законодательство требует от иностранного страховщика для осуществления страховых операций в России учреждения акционерного общества с долей иностранного участника не более 49 %. При этом требования к размеру уставного капитала иностранных страховых организаций гораздо выше, чем к аналогичному показателю у российских страховщиков. Посредническая деятельность в пользу и от имени иностранной страховой компании тоже запрещена. Иностранным страховым организациям не разрешены операции по обязательному и накопительному личному страхованию. Помимо этого существуют и иные ограничения, связанные с работой иностранцев на отечественном страховом рынке. Эти протекционистские меры со стороны государства направлены на защиту достаточно слабого российского страхового капитала в период его становления. В то же время существует настоятельная необходимость придать импульс развитию отечественного страхового бизнеса. Поэтому протекционистские меры могут создать неоправданно «тепличные» условия для российских страховщиков. В соответствии с международными соглашениями Россия должна вступить во Всемирную торговую организацию. Это означает, что условия на страховом рынке должны соответствовать мировым стандартам, в том числе и в области конкуренции и свободного продвижения страховых продуктов на интернационализированных рынках сбыта.

Приток иностранного капитала поможет увеличить финансовую емкость российского страхового рынка и заставит российских страховщиков работать на уровне мировых стандартов. Свободная игра спроса и предложения в условиях рыночной экономики стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.

Обращаясь к истории развития страхового рынка в нашей стране, необходимо отметить, что в царской России сложились достаточно зрелые рыночные страховые структуры: акционерные, взаимные, земские страховые учреждения. Через систему перестрахования страховой рынок России был интегрирован в мировой. После Октябрьской революции вступила в силу государственная страховая монополия. Она просуществовала до конца 80-х гг. прошлого столетия. Сейчас все ограничения на развитие страхового бизнеса сняты. Его регулирование со стороны государства направлено на всемерное развитие и укрепление финансовой устойчивости первичного звена страхового рынка и самое широкое развитие страховой инфраструктуры.

Страховой рынок можно охарактеризовать как соотношение страховых организаций разных организационно-правовых форм (акционерных, взаимных, унитарных) к общей численности страховщиков. При помощи этого подхода можно определить, каков удельный вес на страховом рынке специализированных перестраховочных компаний, компаний с участием иностранного капитала, количества брокерских организаций, союзов и ассоциаций участников страхового рынка. Территориальный подход к исследованию страхового рынка предполагает ответ на вопрос, каково участие отдельных регионов в развитии страхового дела. С этой целью выделяют региональные (местные) рынки, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

Структура страхового рынка формируется из:

• страховых организаций;
• страхователей;
• страховых продуктов;
• страховых посредников;
• профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
• объединений страховщиков;
• объединений страхователей;
• системы государственного регулирования страхового рынка.