Метод экспертной оценки экономической ценности услуги

Балльный метод

Отметим, что количество показателей, оцениваемых баллами, должно быть ограниченным и в то же время достаточно полно характеризовать экономическую ценность банковской услуги. Ограничение числа оцениваемых показателей связано с тем, что при большом количестве показателей каждый из них занимает относительно меньший удельный вес в формировании общей оценки продукта (ус­луги) и в результате снижается значимость каждого конкретного показателя.

Анализируя приведенное выше описание схемы балльного парамет­рического метода ценообразования, мы видим его серьезные недостатки:

1) высокую степень субъективности (при выборе круга оценивае­мых показателей, при назначении значений баллов, при выборе весов для каждого оцениваемого параметра). Конечно, применение изощ­ренных техник получения экспертных оценок, хорошо описанных в отечественной литературе, позволяет существенно сократить эту субъективность, но не устраняет ее полностью;

2) изменение затрат при изменении потребительских характери­стик изделий происходит не обязательно в той же пропорции, что и балльной оценки продукции, а потому необходимо дополнительно контролировать, не приведет ли использование параметрической системы цен к нежелательным экономическим последствиям для банка;

3) балльный метод не учитывает информацию о конъюнктуре рынка.

Вместе с тем балльно-параметрический метод ценообразования

имеет и свои достоинства:

1) упрощает и ускоряет процесс определения кредитной ставки для конкретного клиента;

2) позволяет делегировать принятие решений о кредитной ставке на нижестоящие уровни управления (в филиалы) без опасности нару­шения единой кредитной политики банка;

3) позволяет создавать интернет-калькуляторы кредитной ставки для сайта банка по образцу тех калькуляторов, которые уже использу­ются страховыми компаниями при расчете ставок оплаты страховых услуг по массовым видам страхования;

4) создает у клиентов ощущение «справедливости» соотношений ставок для кредитов с различными комбинациями условий и как бы выводит процесс формирования кредитного процента из «черного ящика», каким для клиента обычно представляется механизм банков­ского ценообразования.

Метод экспертной оценки экономической ценности услуги

Этот метод отличается от балльного тем, что по результатам оп­роса или коллективного суждения экспертов сразу делается общий вывод о соотношении рыночной ценности оцениваемого варианта товара (услуги) и базового его варианта. Соответственно цена оце­ниваемого экспертами варианта товара определяется умножением цены базового товара на интегральный коэффициент различий в экономической ценности.

Организация такой экспертной оценки требует тщательной подго­товки и продуманной организации работы с экспертами, а именно:

1) однозначной постановки цели и задач экспертной оценки (вплоть до формирования карты экспертных выводов и оценок либо специальной анкеты);

2) подбора специалистов, достаточно компетентных в вопросах кредитования, и такой организации их работы, когда они будут ощу­щать себя независимыми в своих выводах и можно будет ожидать ми­нимального проявления их тенденциозных подходов;

3) применения специальных процедур формирования экспертных оценок («мозговой штурм» или «круглый стол»);

4) итеративного заполнения анкет, когда на последующих этапах участники экспертной группы информируются о результатах и выво­дах, полученных на предыдущем этапе. Это позволяет сократить раз­брос мнений и выработать оценку, разделяемую большинством чле­нов экспертной группы;

5) выбора адекватных методов обработки выводов и предложений экс­пертов, включая математизированные процедуры и программные продук­ты (SPSS);

6)однозначного описания итоговых выводов экспертной группы.

Естественно, что и этому методу присущи многие из недостатков, о

которых мы говорили применительно к балльному методу. И если и сто­ит обсуждать целесообразность его применения, то только потому, что правильная организация экспертной оценки позволяет все же получать более продуманные решения, чем при обычных, не упорядоченных осо­бым образом совещаниях по вопросам кредитной политики.