О принципах кредитования

Под принципами (применительно к данной проблематике) следует понимать основные правила данного вида деятельности, признаваемые таковыми в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев. Исходя из этого можно говорить, что имеются следующие принципы банковского кредитования:

1) принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);

2) принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);

3) принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов);

4) принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно заключение кредитного договора/соглашения, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ, в письменной форме);

5) принцип неизменности условий кредитования (положений кредитного договора или соглашения); если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре (соглашении) либо в специальном приложении к нему;

6) принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).

Последний принцип является ключевым, смысл его состоит в достижении действительно партнерских отношений, объединяющих кредитора и заемщика, объективно равно заинтересованных в развитии национальной экономики, росте производительности труда и на этой основе в получении большей прибыли, в достойном социальном обеспечении всех граждан. Необходимость таких отношений была провозглашена в начале 1990-х гг., но они так пока и не сложились, приобретя форму, при которой каждая из сторон пыталась решать свои проблемы за счет " партнера".

В особую группу принципов следует выделить правила кредитования, которые используются, если имеется соответствующая воля сторон, выраженная в кредитном договоре. Следовательно, они не должны применяться, если не включены в него (небезусловные принципы):

1) принцип целевого использования кредита;

2) принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Еще одну группу составляют принципы кредитования, которые предназначены для служебного пользования, т.е. для сотрудников банков, и должны закрепляться во внутренних документах в качестве элементов кредитной политики.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Кредитные организации подразделяются на две группы:

§ банки;

§ небанковские кредитные организации.

Банк

Банки — это такие кредитные организации, которые имеют исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

§ привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

§ размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

§ открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.