Страхования от несчастных случаев, его формы и виды

Одна из основных подотраслей личного страхования — страхование от несчастных случаев. Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Цель данного вида страхования — оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье. Страховыми случаями признаются:

• временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);

• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;

• смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. Одно из условий страхования от несчастных случаев — ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования.

События признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

События, ставшие следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая. Если с застрахованным произошел несчастный случай, который по условиям договора страхования считается страховым случаем, то помимо выплаты страхового обеспечения, согласно договору, ему будет выплачено также пособие и по больничному листу в связи с нетрудоспособностью. Причем страховое обеспечение по личному страхованию выплачивается застрахованному или выгодоприобретателю по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая.

Страховщик может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

• управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на права его вождения или в нетрезвом состоянии;

• совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

• участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.

В качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, произошедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора, приведшие к частичной потере здоровья, болезни, смерти.

Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий и организаций. Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут строиться на добровольной и обязательной основе, однако преимущественной является добровольная форма страхования.

К страхованию от несчастных случаев относятся такие виды страхования, как:

• страхование военнообязанных, призванных на действительную военную службу. Договоры заключаются сроком от 1 года до 3 лет с призывниками в возрасте 18—27 лет, а также с их родителями и другими родственниками. К страховым случаям относятся: травмы или смерть в результате несчастных случаев во время воинских учений, практических занятий, тренировок, стрельб, полетов, прыжков с парашютом и другие события. Из страховой ответственности исключается самоубийство или покушение на него;

• индивидуальное страхование от несчастных случаев. Страхование гарантирует страховую защиту при наступлении страховых событий, к которым относятся:

а) травма в результате несчастного случая;

б) случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), лекарствами;

в) заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

г) патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

д) случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

е) смерть от указанных выше причин.

Договор страхования заключается с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страхование заключается без врачебного освидетельствования на срок от 1 года до 5 лет;

• страхование от несчастных случаев на производстве. Данный вид страхования предусматривает ответственность страховщика только за те события, которые произошли при выполнении страхователем его производственных обязанностей, но иногда включают в себя несчастные случаи, имевшие место во время нахождения страхователя в пути к месту работы и обратно. Договоры данного вида страхования заключаются обычно на срок от месяца до двух месяцев. Иногда период страхования ограничивается временем выполнения особо опасных работ, но может быть и бессрочным, т.е. действовать во время работы застрахованного на данном производстве;

• страхование пассажиров (предусматривает выплату полной или частичной страховой суммы в связи с последствиями несчастного случая, произошедшего с пассажиром в пути). Различают добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование, в соответствии с законом, распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением международных сообщений всех видов транспорта, пригородного и внутригородского сообщения, прогулочных и экскурсионных линий морского и речного транспорта, а также автомобильных междугородных маршрутов в пределах одной области. В данном случае каждый пассажир застрахован в единой страховой сумме с момента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставления вокзала (порта, пристани, станции) в пункте конечного назначения. Транзитные пассажиры остаются застрахованными бесплатно. Страховые платежи включены в стоимость билетов, и размер их зависит от вида транспорта и дальности поездки. Отдельные категории пассажиров считаются застрахованными бесплатно. При добровольном страховании контингент страхователей тот же, что и по обязательному страхованию пассажиров. Выплата страховой суммы производится за травматические повреждения или смерть застрахованного, наступившую во время поездки (включая нахождение на территории вокзала, аэропорта и т.п.). Как правило, применяются две формы заключения договоров: сроком на год независимо от количества поездок в течение срока страхования и на одну поездку. В первом случае страховая сумма ниже, чем во втором, а ставка платежа относительно выше, поскольку период страхования длиннее;

• страхование туристов экскурсионных групп от несчастных случаев (распространяется и во время нахождения застрахованных в пути);

• страхование временной нетрудоспособности (проводится на случай временной неспособности к труду вследствие заболевания, травмы, а иногда ухода за заболевшим членом семьи для лиц, занятых производственной деятельностью в различных отраслях хозяйства). В данном виде страхования предусматривается ответственность за временную нетрудоспособность вследствие только несчастного случая, только болезни или той и иной причины. Длительность временной нетрудоспособности, за которую предусмотрена выплата страховой суммы, обычно связана с теми границами, которые определены социальным законодательством страны для оплаты пособий по временной нетрудоспособности. Размер выплат определяется длительностью временной нетрудоспособности застрахованного и страховой суммой, на которую заключен договор. В практике страхования применяются в основном три формы выплаты по временной нетрудоспособности: суточное вознаграждение (пособие); процент от страховой суммы; твердая сумма, зафиксированная договором;

• страхование детей от несчастных случаев (страховыми событиями для данного вида страхования являются: травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая; случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсикоинфекции (сальмонеллеза, дизентерии и т.д.), лекарствами; заболевание клещевым или послепрививочным энцефалитом (энцефаломиелитом), полиомиелитом, гематогенным остеомиелитом; случайные переломы, вывихи костей, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций). Договор страхования заключается с родителями или усыновителями и другими родственниками ребенка, его опекуном или попечителем (для детей в возрасте от 1 года до 16 лет) сроком на 1 год. Страховой взнос зависит от возраста ребенка;

• страхование женщин на случай родов (страховыми для данного вида страхования считаются события, повлекшие нарушение здоровья роженицы: роды, потребовавшие хирургического вмешательства, рождение мертвого ребенка или его смерть в первые 10 дней жизни, смерть роженицы);

• репродуктивное страхование женщин (обеспечивает страховую защиту женщин при развитии у них осложнений детородных органов, обеспечивающих выполнение репродуктивной (детородной) функции, нарушении обычного течения беременности, родов травматических в результате неправильных медицинских операций и др.). Договор заключается сроком на 1 год на определенную сумму;

• страхование от болезней и расходов на болезни (обеспечивает страховую защиту при необходимом лечении вследствие болезни). Может проводиться в форме индивидуального, семейного и коллективного страхования. Предназначено для лиц, не охваченных социальным страхованием. Проводится также в случае платного здравоохранения и отсутствующего или недостаточно развитого социального страхования и обеспечения. Выплаты по договору страхования предусматриваются в виде финансирования затрат на лечение. При этом предполагается предоставление застрахованным в страховые органы доказательств лечения и связанных с ним затрат на: а) врачебное и зубоврачебное лечение; б) лекарства; в) лечебные и вспомогательные средства; г) содержание в больнице и санатории; д) зубное протезирование и челюстную ортопедию; е) помощь при беременности и родах и др. Кроме того, договор страхования может обеспечивать финансирование: а) курортного лечения; б) дорожных расходов; в) домашнего ухода за больным.

• страхование специализированных отрядов по охране правопорядка (цель — обеспечение материальных интересов членов специализированных отрядов, оказание им и членам их семей в необходимых случаях материальной помощи). Договор заключается сроком на 1 год за счет средств организаций, при которых создаются эти отряды. Страховая сумма единая для всех застрахованных. Выплата страховой суммы производится при получении застрахованным травмы или его смерти, наступившей при исполнении обязанностей по охране общественного порядка в период действия договора страхования. Здесь также предусмотрена выплата единовременного пособия при установлении застрахованному инвалидности (размер пособия зависит от группы инвалидности);

• страхование спортсменов от несчастных случаев (вид страхования, по которому спортивные клубы, общества, команды или иные организации могут заключать с инспекциями государственного страхования договоры страхования спортсменов). Страховая сумма на одного спортсмена устанавливается по договоренности. Страховым случаем считается несчастный случай, произошедший во время спортивных соревнований, в ходе тренировок, а также в пути следования на эти соревнования, тренировки и обратно. Страховая сумма выплачивается в случае, если застрахованный спортсмен получит травму или погибнет;

Страхование от несчастных случаев делятся на три вида: рисковое страхование без накоплений, сберегательное и накопительное страхование.

По рисковому договору страхования страховая компания обязана выплатить оговоренную сумму при наступлении страхового случая. Если страховой случай не произойдет, по окончании периода страхования уплаченные деньги клиенту не возвращаются. Это наименее дорогая форма страхования.

Если вы заключаете договор сберегательного страхования и за время действия страховки с вами ничего не случается, страховая сумма все равно выплачивается. Так же делается и при накопительном страховании, однако к страховой сумме прибавляется еще и инвестиционный доход. Эта сумма состоит из гарантированной доходности, которую страховая компания обязана выплатить при любых обстоятельствах (составляет, как правило, 3-5% годовых), а также дохода от участия в прибыли компании. Поэтому накопительное страхование может рассматриваться и как альтернатива банковскому вкладу.

Когда договор заключается пожизненно, накопленную сумму получат выгодоприобретатели, которые будут указаны в договоре страхования. В то же время владелец полиса бессрочного страхования жизни может прекратить его действие и забрать накопленную сумму с учетом начисленного инвестиционного дохода по своему желанию.

Полис страхования от несчастных случаев можно оформить как на себя самого, так и на ребенка, и даже на всю свою семью.