Происхождение и развитие коммерческих банков

Начало банковской деятельности достигают времен Древнего Вавилона, когда храмы принимали вклады на хранение и выдавали ссуды под проценты, принимая у клиентов письменные обязательства или залог. Аналогичные операции, а также денежные расчеты осуществлялись в Древней Греции жрецами, храмами и менялами-трапезитами, а в Древнем Риме - менсаріями. С падением Римской империи пришли в упадок и начала банковского ремесла. Развитие производства и торговли в средние века привел к возрождению банкинга. В 1171 г. был основан банк Венеции, а в XIV-XV вв. банкиры уже были мощной общественной силой. Во многих странах Европы банки возникли благодаря развитию торговли. Они создавались купцами для хранения денег и осуществления расчетов. В дальнейшем банковское дело приобретает интенсивного развития и совершенствования. Полноценные деньги в банковских операциях постепенно вытесняются долговыми расписками, записями на счетах. Из расписок, іменних1 векселей вырастает банкнота, расширяются применения чеков, практика безналичных расчетов, что приводит к развитию " жиробанків". Кредитования в значительной степени остается в руках частных банкиров-ростовщиков.

Мощным толчком для активизации и совершенствования банковского бизнеса стало развитие капиталистического производства. Родиной классического капитализма, как известно, является Англия, поэтому именно там в первую очередь начали складываться основы и принципы банковского дела в его современном понимании. Первым крупным акционерным банком, который широко развернул коммерческое кредитование, был Английский банк, за ним ряд других.

Качественно новым этапом в развитии банковских операций стал переход от деятельности, которая базируется прежде всего на эмиссии банкнот, предоставлении ссуд из собственных средств, к кредитованию за счет привлеченных средств в форме клиентских вкладов. Приоритетными становятся посредничество в платежах и кредите. Быстро развиваются пассивные операции - сбор, привлечение свободных средств у населения, предпринимателей, торговцев, что приводит к расширению активных операций, и прежде всего " торговли деньгами" (выгодного их размещения) с целью получения прибыли. Собственный капитал банков теряет первоначальную функцию источника активных операций и служит прежде всего фондом, который гарантирует вклады клиентов и платежеспособность банковского учреждения.

Вместе с развитием функций растут и сами банки как особые капиталистические предприятия. В XVII в. появляются банки в форме акционерных обществ, а в конце XIX в. в развитых капиталистических странах акционерные банки занимают ведущие позиции. Под влиянием концентрации производства в промышленности резко усилилась концентрация банков. Она происходила путем интенсивного роста крупных банков, объединение банков, а также поглощения одних банков другими. На начало XX в. в большинстве капиталистических стран ведущие позиции в кредитной системе заняли несколько гигантских банков, которые насчитывали сотни филиалов (отделений) и имели тесные связи с промышленными монополиями. И сейчас в странах с развитой рыночной экономикой концентрация банков очень высока.

В современных условиях банки западных стран выполняют важную роль в финансировании государства, размещении облигаций государственных займов. В некоторых странах (Франции, Италии и др.) государство владеет специализированными коммерческими банками. Существуют различные формы государственного регулирования банковской системы, иногда государство берет на себя гарантирования банковских депозитов и ссуд. В 70-80 годы XX в. приобрела быстрого развития международная деятельность крупных банков. Наряду с межнациональными корпорациями в промышленности и других отраслях появились национальные банковские монополии, которые действуют в основном за пределами страны базирования. Такие банки имеют название транснациональные (ТНБ). Деятельность ТНБ имеет различные формы, которые определяются национальными традициями, законодательством и т.п. Возникают также многонациональные группировки, в которые входят крупные банки различных стран, то есть образуются консорциумы. С концентрацией банков связана тенденция к их универсализации - расширение крупными банками круга операций. Универсализация сочетается с процессом специализации банков. Обе эти тенденции постоянно взаимодействуют. Среди специализированных банков выделяются инвестиционные, сберегательные, внешнеторговые, сельскохозяйственные, ипотечные и др.

Банки играют важную роль в обществе. Они обеспечивают передачу денежного капитала из сфер накопления в сферы использования. Благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и отраслям производства. Банки обеспечивают экономию общественных издержек обращения и рационализации всех процессов обращения товаров и капиталов, способствуют дальнейшему росту концентрации производства и капитала. Через банки мобилизуются большие капиталы, необходимые для инвестиций, расширения производства. Роль банков существенно меняется в условиях дальнейшего развития рыночной экономики. Они становятся чрезвычайно важными общественными институтами, от деятельности которых в значительной степени зависит экономическое благополучие государства, страны в целом и каждого человека в частности. Функции банков все больше выходят за пределы простого финансово-кредитного посредничества. Они становятся важным механизмом проведения государственной денежно-кредитной политики, а через нее - воздействия на все основные экономические процессы в обществе. Наряду с традиционными банковскими операциями, кредитованием, расчетами) развиваются нетрадиционные. Это, прежде всего, банковские услуги, среди которых видное место занимают трастовые, страховые, консультативные и др.