Особенности становления и развития коммерческих банков в России

В становлении системы коммерческих банков мож но выделить шесть этапов.

На первом этапе (он продолжался до конца 1993 г.) наблюдалась значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков, таких, как «Сбербанк», «Промстрой банк», «Мосбизнесбанк» (бывший «Жилсоцбанк»), и ряда других.

Второй этап (1994 г.—середина 1995 г.) развития банковской системы характеризовался появлением значительного числа вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского ка питала в этот период достигла наименьшего значения.

Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфля ция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без ре ального развития квалифицированного управления. Для банков этого периода было характерно инфляционное основание расширенного вос производства капитала. Следует отметить, что банки на данном этапе развития практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенси ровали инфляции. Предприятия рассматривались в качестве источни ков бесплатных финансовых ресурсов в виде остатков на счетах. Ис пользованию остатков, в свою очередь, способствовала развитость рынка валютных инструментов, обладавших высокой ликвидностью. Это позволяло банкам оперативно работать с остатками средств. Та ким образом, слабость главного действующего лица банковского сек тора, узость собственной ресурсной базы с его перекошенностью в сторону валютного регулирования изначально предопределили общую неустойчивость банковской системы, ее сильную зависимость от коле бания валютного курса, изменений во внешнеэкономическом процессе.

Льготные кредиты Центробанка, обилие транзитных бюджетных средств на счетах банков привели к росту межбанковских кредитов (МБК) на фоне отсутствия так называемой депозитной подуш ки — средств мелких частных вкладчиков, которые и создают устой чивость кредитного учреждения. Крах МБК показал отсутствие у банков надежной ресурсной базы, выявил неспособность работать в относительно нормальных экономических условиях, слабую связь с клиентами, необходимость работы с мелким частным вкладчиком, включающей предоставление им широкого спектра услуг.

Кризис рынка межбанковских кредитов и паление темпов инфля ции привели к банкротству большого числа мелких и средних бан ков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала. Наступил третий этап (с середины 1995 по 1997 г.), знаменовавший ся чередой кризисных явлений.

На 1 января 1997 г. совокупные активы 100 крупнейших коммер ческих банков России составляли 433 946, 4 млрд руб. При этом на долю Сберегательного банка приходилось 38, 87%, первых пяти бан ков — 51, 8%, первых 20 банков — 77, 3% совокупных активов 100 крупнейших коммерческих банков. Для данного периода характерно снижение доли валютных обяза тельств по сравнению с предыдущим этапом (с 20 до 10—12%), сни жение доли кредитов с 60 до 55% и одновременный рост государст венных обязательств с 3—5 до 20%. Это было связано с развитием рынка государственных ценных бумаг. Появление государственных долговых обязательств имело целью осуществить безинфляционный переход к финансированию дефицита бюджета. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков.

Важно отметить следующее. Крупнейшими операторами на рынке государственных долговых обязательств выступали банки, которые одновременно являлись и главными агентами по обслуживанию бюд жетных счетов. Нетрудно понять, что остатки бюджетных средств на счетах этих банков активно использовались для покупки государст венных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций феде рального займа с переменным купоном (ГКО — ОФЗ).

Рынок ГКО — ОФЗ обладал весьма высокой ликвидностью, не уступавшей ликвидности валютных счетов. Доходы по государствен ным ценным бумагам

находились на очень высоком уровне по срав нению с другими финансовыми инструментами, что противоречило как теории, так и мировой практике, свидетельствующей о том, что вложение в финансовые инструменты с меньшей степенью риска по определению приносит и меньшую доходность. Объяснение данного феномена кроется в политике государственных властей, пытавшихся покрыть дефицит государственного бюджета за счет создания «пира миды» долгов.

Снижение доходности ГКО, ужесточение денежной политики во второй половине 1997 г. повлекло ухудшение финансовых показате лей деятельности банков. Балансовая прибыль по итогам 1997 г. в целом по коммерческим банкам сократилась в абсолютном выра жении почти вдвое по сравнению с 1996 г., не достигнув даже уров ня 1995 г.

В 1997 г. активизировались слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Эти процессы характеризуют четвертый этап (с начала 1997 по ав густ 1998 г.) в становлении банковской системы России, который связан также и с началом переориентации многих банков (прежде всего немосковских) на работу с реальным сектором экономики. В 1997 г. была переломлена тенденция к абсолютному и относитель ному сокращению кредитной активности. За девять месяцев 1997 г. московские банки, без учета Сбербанка, получили за счет кредитова ния от конечных заемщиков 37% своих доходов, региональные ком мерческие банки — 48%.

Этот период связан и с процессом активного встраивания в бан ковский сектор страховых компаний. Использовались различные формы — от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрест ного владения неконтрольными пакетами акций. Для данного этапа характерна активизация в деятельности региональных банков, свя занная со структуризацией банковского бизнеса путем создания ре гиональных банков развития, различных альянсов местных коммер ческих банков с целью защиты экономических, политических и элек торальных интересов местных властей. Наиболее активно указанные процессы проходили в Москве, Санкт-Петербурге и Башкортостане.

Август 1998 г. знаменует начало пятого этапа развития банков ской системы, сопровождавшегося самым крупным банковским кри зисом в современной России. Отказ Правительства отвечать по сво им финансовым обязательствам по ГКО — ОФЗ наиболее разруши тельно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных цепных бумаг. По имеющим ся оценкам, в ГКО — ОФЗ оказалось заморожено порядка 40—50 млрд руб. собственно банковских средств, что составляло 90% сум марного уставного фонда российских банков и около четверти док ризисного объема их совокупного уставного капитала.

Крах пирамиды ГКО — ОФЗ, строго говоря, не явился неожидан ностью для коммерческих банков России. Вопрос стоял лишь о сро ках начала крушения. Справедливости ради следует отметить, что в 1998 г. показатели рентабельности у ведущих коммерческих банков России резко упали. По итогам шести месяцев 1998 г. балансовые убытки имели восемь из первой тридцатки крупнейших коммерче ских банков. Таким образом, можно говорить о том, что крах фи нансовой пирамиды ГКО — ОФЗ лишь ускорил процесс банкротства ряда коммерческих банков, и прежде всего тех банков, финансовое положение которых уже к августу было достаточно критическим (в их числе «СБС-Агро», «Инкомбанк» и др.).

Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систе му. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и имевшие в активах небольшие доли ГКО — ОФЗ, неизбежность поглощения которых не вызывала со мнений у руководства Центрального банка. Банковский кризис, быст ро трансформировавшийся в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому кризису общества. По мнению многих ведущих специалистов мира, можно было сгладить вхождение в кризис, избежав существенных социальных и финансовых потрясений в

обществе и ограничив его структурным кризисом банков ской сферы, не затрагивая основных сфер экономики.

Кризисный этап банковской системы продолжался, по существу до середины 1999 г., когда начались активные действия по реструк туризации, санации проблемных банков.

Собственно, с середины 1999 г. банковская система России пере шла к новому, шестому этапу, который характеризуется законода тельным обеспечением реструктуризации банков и их внешней за долженности, ликвидацией банков-банкротов. С середины 1999 г. обозначился постепенный рост капиталов иностранных банков, а с 2000 г. начали расти капиталы и российских банков. Так, если сум марный зарегистрированный уставный капитал действующих кредит ных организаций на начало 1999 г. составлял 52, 5 млрд руб., то на начало 2000 г. он уже достиг 111, 1 млрд руб.

Совокупный зарегистрированный уставный капитал всех действующих кредитных организаций на 1 июля 2012 года составил 1 трлн 286 млрд 953 млн руб., увеличившись за 2-й квартал 2012 года на 3 млрд 420 млн руб., или на 0, 3%. В целом общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций на 1 июля 2012 года составила 341 млрд 344, 7 млн руб.

Среди небанковских кредитных организаций в России наиболь шее распространение получили расчетные центры (палаты), главная функция которых заключается в проведении расчетов между участ никами отдельных сегментов финансового рынка. Свою деятельность они осуществляют на основании выдаваемых после государственной регистрации лицензий ЦБ РФ. Небанковские кредитные организа ции не имеют права на привлечение вкладов средств физических лиц; круг разрешенных банковских операций для них ограничен.

Кредитные организации в сфере потребительского кредита в Рос сии не получили должного развития. Среди причин — слабая правовая защищенность ввиду отсутствия надлежащей законодательной базы. Зарегистрированные кредитные союзы действуют на основании Зако на РФ от 19 июня 1992 г. № 3085-1 «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации», который, строго говоря, регламентирует порядок функционирования кооперативных структур в иных сферах народного хозяйства.

Рынок ценных бумаг во всех странах является одним из наибо лее регулируемых рынков, что обусловлено необходимостью обеспе чения безопасности его участников, высокими финансовыми риска ми, масштабностью операций. Такое регулирование осуществляется государственными органами и саморегулируемыми организациями профессиональных участников рынка ценных бумаг. В России орга ном государственного регулирования выступает Федеральная комис сия по ценным бумагам и фондовому рынку (ФКЦБ). Посредниче ская деятельность, в том числе и финансовая, на рынке ценных бу маг в России регламентируется Федеральным законом от 22 апреля 1996 г. №39-Ф3 «О рынке ценных бумаг».

Современное состояние коммерческих банков в РФ

В России по состоянию на 01.03.2010 г. действовали 997 коммерческих банков с активами, превышающими 29 триллионов рублей. Начиная с середины 90-х годов наблюдается устойчивая тенденция к сокращению числа коммерческих банков, однако многие эксперты считают, что оптимальным для России является меньшее количество банков. Так согласно исследованию, проведенному центром экономических исследований Московской финансово-промышленной академии в 2006 г., равновесное число банков в России должно находиться в диапазоне 180-220. Избыток банков часто относят к последствиям либерализации 90-х, предполагается, что процесс концентрации капитала продолжится. При этом основная часть активов (47, 8 процентов) сконцентрирована в пяти ведущих банках, большая часть коммерческих банков - мелкие локальные игроки.

Принципиально действующие на территории России банки можно классифицировать на организации с участием государственного капитала, организации, основанные на частной национальной собственности, и организации с участием иностранного капитала. Исторически доминирующую роль в банковском секторе играли организации со значительной долей государственной собственности. Совокупная доля федеральных и муниципальных органов власти в банковском капитале приближается к 45 процентам. Важнейшими учреждениями с высокой долей участия государства являются:

государственная корпорация «Внешэкономбанк», имеющая целью повышение конкурентоспособности российской экономики, управление государственными долгами и активами, развитие инфраструктуры, поддержку экспорта и малого бизнеса;

Сберегательный банк РФ, занимающий лидирующее положение практически по всем показателям банковской деятельности. Концентрирует до 30 процентов совокупного банковского капитала, обладает широчайшей сетью филиалов (более 19 тысяч). Подконтролен Центральному банку РФ (около 60 процентов капитала), при этом около четверти акций принадлежит иностранным инвесторам.

банк ВТБ, лидирующий по размеру уставного капитала среди коммерческих банков. Доля Правительства РФ в капитале - 85, 5 процентов. Банк предоставляет широкий спектр услуг, является одним из ведущих кредиторов экономики и обладает наивысшим среди российских банков кредитным рейтингом.

Среди других крупных игроков можно выделить «Газпромбанк» (мажоритарный акционер - ОАО «Газпром»), «Росэксимбанк» и «Российский банк развития» («Внешэкономбанк»), «Россельхозбанк» (Росимущество), Транскредитбанк (ОАО «РЖД»), «Банк Москвы» (правительство Москвы).

Банки с участием иностранного капитала также занимают важное место в национальной кредитной системе. На 01.03.2010 их насчитывалось 227. Банки с долей иностранных инвесторов в основном капитале свыше 50 процентов (108 единиц) контролируют 18, 3 процентов совокупных банковских активов страны. Вместе с тем стоит отметить, что Центральный банк проводит протекционистскую политику на рынке банковских услуг, вследствие чего запрещено образование прямых филиалов иностранных банков. Россия также пытается добиться установления квоты на участие иностранного в совокупном объеме уставного капитала кредитных организаций равной 50 процентов.

Доля национального частного капитала превышает 25 процентов. Частный капитал занимают лидирующие позиции в секторе малых банков, которые работают преимущественно с населением и малым бизнесом. Важнейшие частные банки - Альфабанк, «Уралсиб», МДМ-Банк, банк «Возрождение» (все входят в тридцатку крупнейших банков России) - осуществляют полный спектр банковских операций, включая инвестиционный бизнес и управление активами. Также велика их роль на кредитном рынке.

В целом система коммерческих банков России испытывает ряд трудностей, как традиционных, так и недавно возникших вследствие глобального финансового кризиса.