Понятие и структура кредитной системы

Кредитная система – это совокупность элементов и взаимосвязей между ними, характеризующих процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и предоставления их на условиях срочности, платности и возвратности.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и парабанковской системы, т. е. совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

Банковская система – это совокупность институтов, имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности и занимающиеся проведением банковских операций.

Выделяют 2 основные модели построения банковских систем:

- одноуровневая банковская система

- двухуровневая банковская система.

Отличительной особенностью данных банковских систем является наличие ЦБ при двухуровневой системе, который выполняет функции регулирующего органа. Одноуровневая банковская система характеризуется наличием горизонтальных связей между банками и отсутствие единого регулирующего органа. Двухуровневая банковская система характеризуется наличием как горизонтальных, так и вертикальных связей между банками. Примером одноуровневой системы является система, существовавшая в СССР до 90х гг. 20в., когда все банковские операции осуществлялись через Госбанк СССР и его подразделения.

В РБ функционирует двухуровневая банковская система. На верхнем уровне находится национальный банк, а на нижнем – коммерческие банки. В настоящее время в РБ функционирует 32 коммерческих банка, несколько из которых созданы с участием иностранного капитала.

Структура нижнего уровня банковской системы представлена, как правило, следующим образом:

Головной филиал → Филиалы → Отделения → РКЦ

Наиболее крупными с точки зрения разветвленности филиальной сети являются такие банки, как ОАО АСБ «Беларусбанк» и ОАО «Белагропромбанк».

В конце 20 начале 21 вв. было широко распространено понятие системообразующих банков. К ним относились 6 наиболее значимых коммерческих банков, которые специализировались на работе с определенными категориями клиентов:

- Беларусбанк

- Белагропромбанк (обслуживал АПК)

- БПС-банк (сферу промышленности)

- Приорбанк

- Белинвестбанк

- Белвнешэкономбанк

Однако в последнее время понятие системообразующих банков постепенно размывается, т.к. данные банки становятся более универсальными. Кроме того на рынок банковских услуг выходят новые коммерческие банки, по своим возможностям превосходящие некоторые из системообразующих банков.

Международная практика знает несколько типов банковских систем:

- распределительную централизованную банковскую систему;

- рыночную банковскую систему;

- банковскую систему переходного периода.

Распределительная (централизованная) банковская система характеризуется следующими признаками: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике, дополняется новыми компонентами и совершенствуется. Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи между центральным банком и коммерческими банками, так и между коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, могут участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.