Специфические виды имущественного страхования

Морское страхование

Морское страхование - одна из разновидностей имущественного страхования. Объектом морского страхования выступает любой имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт,

При страховании судов возмещению подлежат:

а) убытки от повреждений или фактической либо конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими неподвижными или плавучими предметами, включая лед, или вследствие того, что судно опрокинется или затонет, а также вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, поломки валов, скрытого дефекта корпуса, машин и котлов, небрежности или ошибки капитана, механика или других членов команды или лоцмана;

б) убытки от повреждения судна вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;

в) убытки от пропажи судна без вести;

г) убытки, взносы и расходы по общей аварии;

д) убытки, которые судовладелец обязан возместить владельцу другого судна вследствие столкновения судов;

е) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению судна, по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Во всех перечисленных случаях убытки от повреждения возмещаются с применением 3-процентной франшизы, т.е. убытки не подлежат возмещению, если не достигли 3% страховой суммы. Без франшизы подобные убытки возмещаются только в тех случаях, когда их причинами явились крушение, столкновение с другим судном, посадка на мель, пожар или взрыв на судне, а также при наличии общей аварии. Убытки от полной гибели судна во всех случаях возмещаются без франшизы.

Страховщик не несет ответственность за убытки, причиненные умышленно или по грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, а также за убытки, причиненные вследствие:

• отправки судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судна не было вызвано скрытыми недостатками судна;

• ветхости судна и его принадлежностей, их изношенности;

• погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва и самовозгорания.

Когда имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:

1) пропажи судна без вести;

2) уничтожения судна и (или) груза (полной фактической гибели);

3) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);

4) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;

5) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более 6 месяцев.

Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение 6 месяцев с момента окончания срока или наступления указанных обстоятельств

Когда по получении страхового возмещения судно окажется непогибшим, страховщик может требовать, чтобы страхователь или выгодоприобретатель, оставив за собой имущество, возвратил страховое возмещение за вычетом той его части, которая соответствует реальному ущербу, причиненному страхователю или выгодоприобретателю.

По договору морского страхования судна на срок страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования судна и если страховщик не докажет, что судно погибло по истечении указанного срока. Пропажа судна без вести с точки зрения страховых последствий приравнивается к полной фактической гибели судна. Поскольку при подобной ситуации установление факта гибели судна невозможно, правовые последствия определяются исходя из презумпции его гибели. Презумпция гибели судна вступает в действие при наличии следующих условий: а) отсутствие сведений о судне;

6) неизвестность причин, по которым сведения о судне не могут быть получены;

в) истечение двойного срока, нормально необходимого для перехода от места, из которого поступило последнее известие о судне, до порта назначения.

Срок, необходимый для признания судна пропавшим без вести, не может быть менее месяца и более трех месяцев со дня последнего известия о судне, а в условиях, когда получение сведений могло быть задержано вследствие военных действий, этот срок не может быть менее 6 месяцев. Наличие отмеченных условий должно быть доказано страхователем, и тогда судно будет считаться погибшим, если страховщик не докажет, что судно не погибло. Поскольку судно, пропавшее без вести, рассматривается как погибшее, страховщик отвечает в размере полной страховой суммы. Наряду с судном, пропавшим без вести, погибшим также считается и находившийся на нем груз. Поэтому пропажа судна без вести порождает обязанности по выплате страховой суммы не только у страховщиков судна, но и у страховщиков груза. При этом страхователь (как судна, так и груза), желающий получить страховую сумму, должен заявить об отказе от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. Для возложения на страховщика ответственности необходимо, чтобы пропажа судна без вести имела место до окончания срока действия страхового обязательства.

При заключении договора морского страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). При страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительной стоимости в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). Страховой стоимостью судна обычно признается стоимость аналогичного судна по средним ценам мирового рынка, действующим на момент заключения договора морского страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором морского страхования, если страховщик не докажет, что он намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. Когда страховая сумма объявлена ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Если объект застрахован у нескольких страховщиков на суммы, которые в итоге превышают его страховую стоимость (двойное страхование), все страховщики отвечают только в размере страховой стоимости; при этом каждый из них отвечает в размере, пропорциональном отношению страховой суммы согласно заключенному им договору морского страхования к общей страховой сумме по всем договорам морского страхования, заключенным в отношении данного объекта. Когда одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование), каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования. Если при наступлении страхового случая размер ответственности судовладельца меньше размера ответственности всех страховщиков, каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению размера его ответственности к размеру ответственности всех страховщиков. Договор морского страхования сохраняет силу, если даже к моменту его заключения миновала возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже возникли. Если страховщик при заключении договора морского страхования знал или должен был знать, что возможность наступления страхового случая исключена, либо страхователь или выгодоприобретатель знал или должен был знать о возникших и подлежащих возмещению страховщиком убытках, исполнение договора морского страхования не является обязательным для стороны, которой не было известно о таких обстоятельствах. Страховая премия причитается страховщику и в случае, если исполнение договора морского страхования для него не является обязательным.

Сумма страховой премии исчисляется с учетом характера и объема страхового покрытия, предусмотренного условиями страхования, степени опасности, угрожающей застрахованному имуществу. В договорах страхования судна размер страховой премии зависит от возраста судна, наличия у него класса, присвоенного органами технического надзора и классификации судов, флага (национальности), района плавания, рода перевозимого груза, линейной или трамповой формы судоходства и т.д. Уплата премии производится путем единовременного платежа или периодических взносов на счет страховщика в банке.

Для доказательства наступления страхового случая представляются: морской протест, выписка из судового журнала и другие официальные акты с указанием причины страхового случая; в случае пропажи судна без вести - достоверные свидетельства о времени выхода судна в плавание из порта отправления, а также о неприбытии его к месту назначения в срок, установленный для признания судна пропавшим без вести. Размер убытков, подлежащих возмещению страховщиком, подтверждается актами осмотра груза аварийным комиссаром страховщика, актами экспертизы, оценки и т.п. документами, составленными согласно законам или обычаям того места, где определяется сумма убытка, оправдательными документами на произведенные расходы (например, счета организаций, выполнявших работы по спасанию судна и груза), а в случае требования о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии - подтвержденным документами расчетом или диспашей.

Страхование средств воздушного транспорта

Страхование средств воздушного транспорта - часть специализированной отрасли страхования, включающая в себя: страхование судов от повреждения и гибели; страхование ответственности владельца воздушного судна перед пассажирами и перед третьими лицами за ущерб их здоровью и имуществу; страхование ответственности владельцев аэропортов; страхование потери прибыли из-за невозможности эксплуатации воздушного судна в случае аварии. Объектами страхования в основном являются: самолеты и вертолеты во время их перегона иностранным покупателям; авиатехника, используемая для выполнения различных работ за рубежом по соглашениям с иностранными заказчиками, а также сдаваемая в аренду зарубежным авиакомпаниям. Страхуются также запасные части, специальное оборудование, установленное или перевозимое на борту, если оно связано с обеспечением полета.

Страхование осуществляется на случай гибели и повреждения вследствие любой причины во время полета, подруливания, нахождения на земле или на воде. Возмещаются также все необходимые целесообразно произведенные страхователем расходы по спасанию, охране и транспортировке поврежденного объекта до ближайшего места ремонта, которые связаны со страховым случаем. Исключения из страховой ответственности в основном те же, что и по другим видам транспортного страхования (военные действия, гражданские волнения, воздействие атомного взрыва, умысел или грубая небрежность страхователя и т.д.) но некоторые являются специфическими для данного страхования, например, использование средств авиатранспорта в целях, не предусмотренных договором страхования, или за пределами согласованного района эксплуатации (если это не вызвано форс-мажорными обстоятельствами); пользование взлетно-посадочными площадками, не предназначенными для застрахованного транспорта (кроме вынужденных случаев); пилотирование лицом, не имеющим на это прав; перевозка пассажиров и грузов сверх декларированной грузоподъемности самолета (вертолета). Страхование ответственности владельца аэропорта лимитируется обусловленной суммой по каждой категории застрахованных рисков на весь срок действия договора. Определенной суммой лимитируется и ответственность страховщика при страховании потерь прибыли и лицензии.

Договоры заключаются на любой срок: на время одного перелета, на период демонстрационных полетов или соглашений. Ставки платежей определяются индивидуально, с учетом модели самолета, его вместимости, года выпуска, дальности рейса и т.д.

Страхование средств наземного транспорта

Страхование средств транспорта (КАСКО) - вид добровольного страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства

транспорта. По действующим правилам на страхование принимаются автомототранспортные средства, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке: автомобили - легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая

мотоблоки и мини-тракторы; лодки - моторные, гребные и парусные (кроме надувных, изготовленных не под подвесной мотор), катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

Для населения страхование КАСКО является добровольным. Средства транспорта, принадлежащие промышленным и сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным и общественным организациям, выступают объектами обязательного или добровольного страхования всего имущества. Договор страхования заключается на срок от двух месяцев по заявлению владельца после осмотра средств транспорта работниками инспекции Госстраха. Средства транспорта страхуются по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а также во время нахождения в пути и на стоянках.

По условиям договора при аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в милицию, ГИБДД или органы, осуществляющие надзор за эксплуатацией водного транспорта. Обо всех прочих страховых случаях сообщается в течение суток страховщику. Если страхователь имел возможность, но не сделал этого, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Возмещение не выплачивается, если:

• умышленные действия страхователя (например, грубое нарушение правил движения) явились причиной серьезного увечья или гибели других лиц;

• умышленные действия страхователя послужили причиной существенного материального ущерба;

• страхователь не имел соответствующего удостоверения на право управления;

• страхователь управлял средством транспорта в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Перечисленные факты должны быть подтверждены документами соответствующих органов.

Страхование средств транспорта может проводиться:

-с полным покрытием ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора;

- с частичным покрытием: возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно-транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства;

- с частичным покрытием: возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно-транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона);

- с частичным покрытием: предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно-транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).

Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения.

При переходе застрахованного средства транспорта в собственность другого лица (например, при продаже) страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому собственнику либо переоформить договор на другое транспортное средство, приобретенное в собственность взамен прежнего. Страховое свидетельство, переданное новому собственнику, подлежит переоформлению в течение месяца после

приобретения данного транспортного средства.

Добровольное страхование средств транспорта проводится по принципу пропорционального обеспечения. Размер причиненного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов, подтверждающих

факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта - сметы на ремонт (восстановление).

В случае уничтожения средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если они имеются.

При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с хищением или угоном - из стоимости ремонта (восстановления). Однако, если похищенное средство транспорта возвращено владельцу, страхователь обязан вернуть соответствующую сумму выплаченного страхового возмещения за вычетом стоимости похищенных деталей, а также ремонта, связанного с приведением средства транспорта в рабочее состояние.

Транспортное страхование грузов (страхование карго)

Общими правилами страхования грузов предусмотрено, что страховщики вправе заключать договоры страхования грузов с предприятиями и организациями, независимо от форм собственности, а также физическими лицами (грузоотправителями, грузополучателями). По договорам страхования возмещаются убытки, обусловленные случайностями и опасностями перевозки.

Договор страхования может быть заключен на основании одного из нижеследующих условий.

1. «С ответственностью за все риски». По договору страхования, заключенному на этом условии, возмещаются:

а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, произошедшие по любой причине;

б) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

2. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

а) убытки от полной гибели всего или части груза, причиненные пожаром, молнией, бурей, вихрем и другими стихийными бедствиями, крушением или столкновением поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств между собой или ударом их о неподвижные или плавучие предметы, посадкой судна на мель, провалом мостов, взрывом, повреждением судна льдом, подмочкой забортной водой, аварией при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива, а также вследствие мер, принятых для спасения или для тушения пожара;

б) убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести;

в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, а также по предупреждению дальнейших его повреждений.

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом свидетельстве.

Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

а) всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста;

б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиоактивного заражения, связанного с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;

в) умысла или грубой неосторожности страхователя или его представителя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза, включая усушку;

д) упаковки или укупорки грузов с нарушением ГОСТов и ОСТов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

е) пожара или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или его представителя, но без ведома страховщика самовозгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;

ж) недостачи груза при целости наружной упаковки;

з) повреждения груза червями, грызунами, насекомыми. Не возмещаются также всякого рода косвенные убытки.

По договорам страхования, заключенным на условиях «без ответственности за повреждения», кроме того, не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:

а) отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;

б) обесценивания груза вследствие загрязнения при целости наружной упаковки;

в) выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;

г) кражи или недоставки груза.

Днем уплаты платежа считается день списания учреждением банка суммы платежа со счета страхователя. Договор страхования вступает в силу на следующий день после уплаты страхового платежа, если иное не предусмотрено в договоре.

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к спасению и сохранению поврежденного груза, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и в течение суток известить о случившемся страховщика. Страховщик обязан не позднее трех дней после получения всех необходимых документов приступить к составлению акта установленной формы.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

а) сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о

страховом риске;

б) не сообщил страховщику о существенных изменениях в риске;

в) не принял мер к спасению и сохранению груза и не известил страховщика в установленные сроки о страховом случае;

г) не представил документов, подтверждающих факт страхового случая и необходимых для установления убытков.

Если страхователь получил возмещение за убыток от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. К страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах этой суммы право регресса, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб; страхователь обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права регресса. Если по вине страхователя осуществление регресса окажется невозможным (пропуск сроков на заявление претензий к виновным в убытке лицам и т.п.), то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае уже состоявшейся выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение.

Морские грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или на более узких условиях, например, страхование только грузов или имущества, перевозимых морским судном, с целью получения фрахта (карго). При этом страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Страховщик вправе отказаться от страхования по генеральному полису, если страхователь умышленно:

• не сообщил необходимые сведения об отдельных отправках грузов или несвоевременно сообщил их; неправильно указал род и вид груза или его страховую сумму.

При страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственность за убытки, если докажет, что они причинены:

умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя. Это правило предусматривает ситуации, когда страхователь и отправитель (получатель) груза не совпадают в одном лице;

• вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или других);

вследствие ненадлежащей упаковки.

естественные свойства ряда грузов, влекущие их порчу, учитываются посредством установления норм естественной убыли. Соответственно, порча таких грузов сверх упомянутых норм, если она произошла по причинам, не зависящим от страхователя и покрытым условиями страхования, должна быть компенсирована страховщиком. К факторам, делающим наступление убытков практически неизбежным, относится и ненадлежащая упаковка груза. За обусловленные ею убытки страховщик не отвечает.

Если причиной гибели или повреждения застрахованного груза послужило противоправное поведение третьего лица, страхователь (выгодоприобретатель) вправе потребовать возмещения убытков либо от их причинителя, либо от страховщика.

Общая и частная авария

Общей аварией признаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных чрезвычайных расходов или пожертвований ради общей безопасности, в целях сохранения от общей опасности имущества, участвующего в общем морском предприятии - судна, фрахта и перевозимого судном груза. Общая авария распределяется между судном, грузом и фрахтом соразмерно их стоимости во время и в месте окончания общего морского предприятия.

В мировой и российской (ст. 285 КТМ) практике взаимоотношения сторон и расчеты по общим авариям регулируют Иорк-Антверпенские правила (в редакции 1974 г.):

1) допускается сознательная и оправданная жертва ради общей безопасности;

2) жертвы и расходы по общей аварии должны нести те, кто подвергается риску;

3) допустимы лишь те потери, повреждения или расходы, которые прямо связаны с сохранением предприятия;

4) все потери по общей аварии должны быть подтверждены;

5) следует утверждать специальные статьи расходов в дополнение к обычным;

6) общая авария имеет отношение только к ценностям - объектам риска.

Возможны следующие варианты убытков, которые классифицируются как общая авария:

- выбрасывание груза за борт;

- ущерб от тушения пожара на борту судна (прямой ущерб от пожара не покрывается); в умышленная посадка на мель;

- оплата спасательных работ;

- повреждение машинного оборудования и паровых котлов;

- расходы по ремонту в порту, где судно находилось во время шторма и др.

Убытки, не подпадающие под признаки общей аварии, признаются частной аварией. Такие убытки не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом; и их несет тот, кто их потерпел, или тот, кто несет ответственность за их причинение.

Сельскохозяйственное страхование

Страхование сельскохозяйственных культур и урожая

При страховании сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений объектом страхования выступают урожай и затраты по его выращиванию.

К страховым случаям в данном виде страхования относятся: засуха, недостаток тепла, излишнее увлажнение, выпревание, заморозки, вымерзание, град, ливень, буря, ураган, наводнение, сель, безводье или маловодье в источниках орошения, пожар, болезни сельскохозяйственных культур, нашествие вредителей растений, другие необычные для данной местности метеорологические и иные природные условия (продолжительные дожди и ветры, снег, иней, туман, ледяная корка, ветровая и водная эрозия почвы, оползень, обвал).

Страхование распространяется на все виды культур: озимые, сады, ягодники, виноградники, питомники, теплицы и др.

В понятие страхового случая входят следующие условия: наличие объекта ответственности - посев (посадка) культуры; факт стихийного бедствия или других необычных неблагоприятных явлений; недобор урожая сельскохозяйственной культуры. Отсутствие хотя бы одного условия исключает ответственность страховщика. Не может быть страховым случаем непосев озимых зерновых в результате осенней засухи, так как здесь нет объекта страховой ответственности. Не может считаться страховым случаем недобор урожая при обычных для данной местности природных условиях. Кроме того, посевы после стихийного бедствия (например, града в ранней стадии развития растений) могут оправиться и дать урожай не ниже среднего за предшествующие годы.

В фермерских и других индивидуальных хозяйствах условия страхования предусматривают, кроме того, возмещение ущерба при гибели урожая культур в закрытом фунте (теплицы, питомники) из-за прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихией, пожарами или аварией. Цветы могут быть дополнительно застрахованы на случай их похищения.

По данному виду преобладает добровольная форма страхования. Одно из основных условий при заключении договора - соблюдение хозяйствами агротехнических требований. Договор страхования, как правило, может заключаться до окончания сроков посадки тех или иных видов сельскохозяйственных культур в данной местности.

Размер страхового обеспечения зависит от уровня урожайности. В колхозах, совхозах и других предприятиях уровень возмещения потерь определен в 70%. Фермерские и арендные хозяйства определяют этот уровень сами при заключении договора страхования.

Наряду с потерями от гибели или повреждения урожая возмещаются также затраты, связанные с пересевом или подсевом культур после стихийного бедствия. Как правило, практикуется возмещение потерь по сравнению со средним уровнем урожая за три благоприятных года из последнего пятилетия по отношению к урожайности, предусмотренной в договоре.

При страховании многолетних насаждений объектом страхования выступают как сами насаждения в качестве основных или оборотных фондов, так и урожай этих насаждений. Ставки страховых платежей дифференцированы по группам (видам) культур, по территориям.

Для сельскохозяйственных предприятий размер страховых платежей определяется исходя из среднего уровня урожая для каждой культуры, размера посевной площади, тарифов и цены на продукцию. По некоторым культурам (садам, ягодникам, бахчевым культурам и т.п.) учитывается общая урожайность. При расчете тарифов исчисляется средняя урожайность за последние 5 лет, стоимость урожая с 1 га. Стоимость среднего пятилетнего урожая влияет на размер страхового возмещения, выплачиваемого при наступлении бедствий, и на величину платежей.

Убытки, как правило, оцениваются по ценам, сложившимся на момент заключения договора страхования и исчисления страховых платежей.

Страховые платежи устанавливаются исходя из стоимости урожая на всю площадь посева и ставок страховых платежей. Тарифы дифференцируются по видам культур и по территориальному признаку (областям, краям, районам). Для фермерских хозяйств при расчете ставок страховых платежей, как правило, используется урожайность, предусмотренная договором аренды или планируемая на данный период.

При гибели или повреждении сельскохозяйственных культур в результате стихийных бедствий и т.п. хозяйство обязано направить заявление страховщику в течение трех суток со дня наступления страхового случая (либо со дня установления факта гибели или повреждения). Страховая организация проверяет факт стихийного бедствия и связь с ним гибели (повреждения) культур по материалам органов гидрометеорологической службы, сельского и водного хозяйства, инспекций по карантину растений и других организаций, ведущих наблюдение за влиянием природных условий, вредителей и болезней растений на состояние посевов. При отсутствии названных материалов сообщение проверяется непосредственно на месте с участием представителей соответствующих организаций. Если о факте стихийного бедствия не было заявлено в установленный срок (учитывая возможность установления фактических последствий стихийного бедствия), в выплате страхового возмещения может быть отказано.

Методика расчета ущерба

Расчет ущерба при полной гибели урожая культуры на всей площади имеет вид:

У = Ci х П,

где У - ущерб в расчете на всю площадь посадки;

Ci - средняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1 га по годам (расчётный период – 5 лет);

Средняя пятилетняя урожайность устанавливается по всем видам (или группам) сельскохозяйственных культур и по каждому виду их основной продукции. При расчете средней урожайности учитываются все годы посева культуры, включая периоды, в которые произошла ее полная гибель. Если в определенный период какой-либо вид не выращивался, средняя урожайность определяется как средняя арифметическая за оставшийся срок. Если какая-либо культура в течение последних 5 лет высевалась менее трех лет, в расчет принимается плановая урожайность за предыдущий либо текущий год.

Полная стоимость урожая исчисляется исходя из стоимости среднего урожая с 1 га и площади посева культуры. Средняя урожайность определяется на всю площадь посева сельскохозяйственной культуры под урожай данного года, т.е. включая ту, где произошли повреждение и гибель и уборка не производилась, причем учитывается.

При гибели или повреждении сельскохозяйственных культур, выращиваемых для различного хозяйственного использования, размер ущерба определяется в целом по культуре, с учетом всех видов полученной продукции. В случаях пересева и подсева ущерб складывается из: величины расходов по пересеву и разницы в стоимости среднего урожая погибших и вновь посеянных (подсеянных) культур. Сумма затрат на 1 га определяется исходя из стоимости работ, проводимых при пересеве (подсеве), и стоимости семян вновь посеянных культур.

Ущерб от гибели культуры при пересеве или подсеве ее той же культурой как на всей, так и на части площади равен разнице между стоимостью застрахованного и фактического урожая данной культуры, уменьшенного на стоимость затрат по пересеву (подсеву).

В сумму ущерба (балансовая стоимость погибших насаждений за вычетом износа) включаются только погибшие на той или иной площади сада насаждения. Если в связи с гибелью 70% и более деревьев становится нецелесообразно сохранять оставшуюся часть сада и его раскорчевывают, то возмещению подлежит ущерб в размере стоимости не только погибших деревьев, но и выкорчеванных, т.е. балансовой стоимости всего сада.

Для расчета ущерба необходимо учитывать износ конкретных погибших многолетних насаждений. Страховое возмещение за недобор урожая выплачивается в 15-дневный срок после составления акта о гибели или повреждении урожая и расчета ущерба и страхового возмещения. За погибшие многолетние насаждения ущерб определяется и страховое возмещение выплачивается в 15-дневный срок после раскорчевки деревьев или срезки (обрезки) насаждений с целью их восстановления и составления расчета страхового возмещения.

К лицам, виновным в гибели или повреждении урожая и многолетних насаждений, может быть предъявлен регрессный иск. Возмещение не выплачивается, если в возникшем ущербе есть вина страхователя.

Страхование сельскохозяйственных животных

Страховая защита животноводства направлена на возмещение ущерба от падежа, гибели или вынужденного забоя животных как части основных и оборотных фондов сельскохозяйственных предприятий, на уменьшение и компенсацию потерь животноводческой продукции от стихийных бедствий и других неблагоприятных событий.

Страхование, возмещая ущерб колхозов и совхозов при падеже и гибели животных, способствует обеспечению сохранности и стабильности поголовья животных. К страховому случаю для данного вида страхования относят падежи и гибель животных, вызванные:

• стихийными бедствиями;

• различными заболеваниями животных.

Вместе с тем под страховое покрытие не подпадает ряд болезней животных, которые связаны с нарушением условий их содержания, кормления, воспроизводства.

При страховании устанавливается доля стоимости, остающаяся на ответственности страхователя, что способствует стимулированию его материальной заинтересованности в сохранности поголовья животных. В государственных сельскохозяйственных предприятиях (колхозах, совхозах) страхованию подлежат: крупный рогатый скот, овцы и козы, домашняя птица и пушные звери в возрасте от 6 месяцев, свиньи и кролики от 4 месяцев, лошади, верблюды, мулы, ослы и олени от 1 года, молодняк животных, не достигший указанного возраста, семьи пчел. Страховая ответственность делится по группам животных: продуктивный скот, молодняк животных, высокоценные племенные животные.

Продуктивный скот, составляющий основное стадо и охватывающий животных страхового возраста, и семьи пчел считаются застрахованными на случай их гибели вследствие стихийных бедствий, инфекционных болезней, пожара и действия электрического тока. Молодняк животных застрахован только от стихийных бедствий, действия электрического тока и пожара.

Расширенный объем страховой ответственности, включающий падеж животных от инфекционных и неинфекционных заболеваний, несчастных случаев, стихийных бедствий и пожаров, распространяется на страхование племенных животных. Под гибелью животных в страховании понимается не только их падеж, но и вынужденный забой или уничтожение в связи с событиями, от которых проводится страхование.

Страхование осуществляется на случай гибели животных от следующих стихийных бедствий: бурана, бури, урагана, ливня, града, наводнения, землетрясения, обвала, селя, удара молнии. В местностях, где животные содержатся на отгонных пастбищах, - на Крайнем Севере и приравненных к ним отдаленных районах к стихийным бедствиям относится также гибель животных в результате наста, гололедицы, замерзания и глубокого снежного покрова. Страховое возмещение выплачивается и в случаях, когда следствием стихийного бедствия явилась неинфекционная болезнь животных, вызвавшая их гибель в течение 10 дней после стихийного бедствия.

При определении суммы платежей при страховании сельскохозяйственных животных учитывается их рыночная стоимость на 1 января текущего года. Тарифы по данному виду страхования дифференцируются по следующим группам животных: крупный рогатый скот; свиньи; овцы и козы; лошади; верблюды, ослы и мулы; олени; домашняя птица; пушные звери и кролики; семьи пчел. При заключении договора размер страховой суммы определяется по желанию страхователя, но не выше максимальных страховых сумм, которые исчисляются в пределах разницы между стоимостью по закупочным ценам и страховой суммой (нормой обеспечения на одну голову) для каждой возрастной группы животных. Порядок заключения договора добровольного страхования животных аналогичен порядку заключения договоров по страхованию строений. Ответственность страховщика наступает одновременно с началом действия договора только при гибели животных от несчастных случаев. При других обстоятельствах действие договора страхования начинается в том же порядке, как и по добровольному страхованию строений. Тарифные ставки дифференцируются также по территориальному признаку исходя из уровня убыточности страховой суммы в каждой местности за последние 5 лет и пересчитываются в страховые платежи на одну голову животного.

Ущерб при гибели рабочих лошадей (включая спортивных), верблюдов, ослов и мулов устанавливается за вычетом амортизации. На остальной рабочий скот амортизация не начисляется. При вынужденном убое крупного рогатого скота, овец, коз, свиней, лошадей, верблюдов и оленей, а также домашней птицы ущерб определяется в размере разницы между их балансовой стоимостью и суммой, полученной от реализации мяса, пригодного в пищу.

При падеже или вынужденном забое пушных зверей ущерб определяется с учетом изменения стоимости шкурок в результате инфекционной болезни, стихийного бедствия или пожара. При забое кроликов в ущербе учитывается стоимость шкурок и мяса.

При гибели животных, принадлежащих гражданам, размер страхового возмещения находят исходя из количества погибших животных и страховой суммы на одно животное соответствующего вида. При вынужденном забое возмещение уменьшается на сумму выручки от реализации мяса или шкурок, которая устанавливается в том же порядке, что и для сельскохозяйственных предприятий. В ущерб не включаются расходы по транспортировке скота к месту убоя, затраты по ремонту животноводческих помещений, проведению карантинных и других мероприятий для ликвидации последствий заразных заболеваний. Не возмещаются также потери продукции.

Страховое возмещение не выплачивается, если гибель животных явилась следствием умышленных действий страхователя; если гибель животного произошла в результате преднамеренного невыполнения страхователем указаний ветеринара о проведении профилактических мероприятий по борьбе с заразными болезнями или о вынужденном забое неизлечимо больного животного; если страхователь в установленный срок не заявил о гибели животного (в течение 3 дней).

Возмещение по добровольному страхованию) не выплачивается, если был заключен договор на страхование больного животного и оно пало от той болезни, которой болело в момент заключения договора.