Тема 4. Страхование ответственности.

Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате причинения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.

Чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины Или противоправного действия (бездействия) нарушителя.

Различают внедоговорную (деликтную деликт - нарушение, незаконное действие, проступок)) ответственность и договорную гражданскую ответственность. При внедоговорной ответственности гражданское правонарушение влечет за собой обязанность возмещения причиненного ущерба.

Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ПС РФ, где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Эта ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Напротив, договорная ответственность наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 ГК РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом.

Таким образом, риск расходов на возмещение вреда потерпевшим, т.е. риск гражданской ответственности, может быть застрахован.

Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, за исключением страхования профессиональной ответственности.

Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вьделяет следующие виды страхования гражданской ответственности:

• владельцев автотранспортных средств;

• владельцев средств воздушного транспорта;

• владельцев средств водного транспорта;

• владельцев средств железнодорожного транспорта;

• организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

• за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

• за причинение вреда третьим лицам;

• за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО).

Обязательное страхование автогражданской ответственности направлено на защиту не страхователей, а потерпевших, т.е. третьих лиц.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включает:

страхование ответственности за причинение вреда третьим лицам при эксплуатации транспортного средства (это прежде всего страхование авто гражданской ответственности);

• страхование ответственности перевозчика.

В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также размер страховой суммы и (порядок ее выплат. В каждом случае размер страховой выплаты зависит от реального ущерба'имуществу потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановление. Страховой взнос определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты.

Стоимость страхового полиса (страховая премия) складывается из базовой ставки и повышающих и понижающих коэффициентов, предусматривающих ее увеличение или уменьшение в зависимости от следующего:

• наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды;

• территории преимущественного использования транспортного средства (самый высокий повышающий коэффициент - в Москве);

• возраста водителя;

• стажа вождения;

• отсутствия сведений о лицах, допущенных к управлению транспортным средством;

• постоянного или сезонного использовании транспортного средства;

• мощности транспортного средства;

• срока страхования;

• наличия нарушений, предусмотренных л. 3 ст. 9 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (сообщение страховщику заведомо ложных сведений, умышленное содействие наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним. убытков либо заведомое искажение обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты и т. д.)

Страховая премия определяется путем умножения базовой ставки на повышающие и понижающие коэффициенты. При заключении договора обязательного страхования страхователю присваивается класс в зависимости от частоты страховых случаев, произошедших по его вине. Со временем класс может изменяться.

Ответственность владельца автотранспортного средства и страховой случай наступают после доказательства его вины в причинении вреда третьим лицам. Для получения страховой выплаты потерпевшему необходимо представить страховщику документы, подтверждающие размер причиненного ему ущерба.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами.

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие невыполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная - в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

Причиненный ущерб возмещается в размере объявленной или рыночной стоимости груза, а при причинении вреда пассажирам - в соответствии с законодательством. Также перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

В России этот вид страхования является добровольным

Страхование ответственности перевозчика покрывает:

• риски повреждения или гибели груза;

• убытки вследствие несоблюдения сроков и адресов доставки,

• таможенные риски;

• ответственность за причиненные убытки третьим лицам;

• расходы по расследованию обстоятельств страховых случаев.

Другим обязательным видом страхования является страхование гражданской

ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, а также ответственности при перевозке опасных грузов. Этот вид страхования введен Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Признаки опасности перечислены в приложениях к этому закону. Заключение договора страхования является одним из условий эксплуатации опасного производственного объекта..Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия.

В соответствии с Федеральном законом «Об использовании атомной энергии» установлена ответственность организации, эксплуатирующей ядерную установку. Это гражданско-правовая ответственность за убытки, причиненные физическим и юридическим лицам радиационным воздействием, за вред жизни и здоровью граждан, обусловленный радиационным, воздействием (ст. 53 упомянутого Закона), а также за вред, причиненный радиационным воздействием природной среде (ст. 59). Ответственность эксплуатирующей организации наступает независимо от ее вины (ст. 54). Виды и предел ответственности эксплуатирующей организации должны быть установлены законом, который пока не принят. Эксплуатирующая организация должиа иметь финансовое обеспечение ответственности, которое может включать государственную и иные гарантии, собственные средства, страховой полис. Срок исковой давности за убытки имуществу и вред окружающей среде установлен в три года, а по вреду, причиненному жизни и здоровью граждан срок исковой давности не распространяется (ст. 58). При страховании ответственности эксплуатирующей организации срок приема заявлений пострадавших при ядерном инциденте устанавливается равным 10 годам.

Специфическим видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием Закона. «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий.

Персональное страхование гражданской ответственности - это страхование гражданской ответственности главы семьи или частное, семейное и спортивное страхование ответственности граждан.

Свою профессиональную ответственность страхуют лица таких профессий, как врачи, архитекторы, адвокаты, нотариусы и некоторые другие, которые своими профессиональными действиями могут причинить случайный вред своим клиентам.

В отдельную группу закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Материальная ответственность работодателя за ущерб, причиненный работнику, наступает в случаях получения работником увечья, профессионального заболевания или иного повреждения здоровья. связанных с исполнением им трудовых обязанностей, а также в некоторых других случаях (незаконного увольнения, лишения права на труд и пр.).

Возмещение ущерба состоит в выплате потерпевшему сумм в размере потерянного заработка в зависимости от степени утраты профессиональной трудоспособности, в компенсации дополнительных расходов, выплате единовременного пособия, возмещении морального вреда.

Страхование ответственности по договору предполагает страхование рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств./По договору страхования риска ответственности за нарушение договора/ может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Согласно Федерального закона «Об аудиторской деятельности» при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора.