Задание 4: Виды страхования

Выберите 10 видов страхования и дайте краткое описание каждого из них: объект страхования, страхуемые риски. Приведите пример страховых случаев на каждый вид страхования из реальной практики.

Ответ:

1. Обязательное медицинское страхование (ОМС)

Цель – обеспечение медицинской помощью при наступлении страхового случая за счет накопленных целевых средств страхового фонда. Субъекты ОМС - юридические лица, обязанные в соответствии с законом заключать договор ОМС и уплачивать страховые взносы. Страхователи (для работающих граждан) - работодатели. Страховщики - юридические лица — страховые медицинские организации (СМО), имеющие государственную лицензию на осуществление ОМС. Страховые взносы – перечисляются работодателем за работающих граждан по страховому тарифу, определяемому законодательством РФ, от фонда оплаты труда. Страховой случай - обращение застрахованного лица в медицинское учреждение из числа включенных в систему ОМС в связи с болезнью, повреждением здоровья или определенным его состоянием, которые требуют оказания медицинской помощи (услуг), предусмотренных территориальной программой ОМС (ТП ОМС).

Пример: обращение за медицинской помощью в травмпункт, поликлинику, обращение за стационарной медицинской помощью в случае заболевания.

2. Личное страхование – добровольное страхование жизни

Цель – накопление денежных средств к наступлению страхового случая. Объект страхования– жизнь человека и имущественные интересы. Страхуемый риск – продолжительность человеческой жизни. Страхователи – юридические и физические лица. Страховщики- страховые организации. Предмет страхования – страхование на случай смерти, страхование на дожитие. Страховая премия – оплата страхового взноса. Страховое покрытие – пожизненное страхование, страхование на определенный период. Фомы страхования жизни – срочное страхование жизни, пожизненное страхование, смешанное страхование жизни.

Пример: страхование на дожитие, т.е. страхование на дожитие до, например, 60 лет.

3. Обязательное страхование от несчастных случаев

Обязательное страхование от несчастных случаев – элемент системы социального страхования. Цель – покрытие рисков производственного травматизма и возникновения риска профессиональных заболеваний. Страхователи – работодатели. Застрахованные - наемные работники, обучающиеся, дети, посещающие дошкольные учреждения, фермеры и лица, работающие в крестьянских хозяйствах. Страховые взносы оплачивает работодатель по тарифам, установленным законодательством РФ. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска. Страховой случай - подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания.

Пример, страхование государственных служащих, страхование работников химической промышленности, страхование медицинских работников, работающих в рентген кабинетах и т.д.

4. Добровольное страхование от несчастных случаев

Страхователи – юридические и физические лица. Страховое покрытие – выплата возмещения при возникновении страхового случая. Страховые случаи четко определены перечнем возможных страховых случаев по договору страхования. Объект страхования от несчастных случаев - имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев определяются по методикам, применяемым при построении тарифов для рисковых видов страхования. Страховые случаи четко определены перечнем возможных страховых случаев по договору страхования. Базовые гарантии при возникновении страхового случая – страховая сумма на случай смерти, страхования сумма на случай временной нетрудоспособности, ежедневное пособие по временной нетрудоспособности, оплата медицинских расходов по лечению.

Пример: Добровольное страхование от клеща, укуса змеи, удара молнии и т.д.

5. Страхование имущества от огня

Страхование имущества от огня – одно из разновидностей имущественного страхования. Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с сохранностью имущества на случай повреждения имущества в результате пожара. Страхователь – выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо. Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. Страховые риски при страховании имущества от огня – пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата. При определении страховой суммы действует известное правило - страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость имущества. Страховое покрытие распространяется исключительно на место страхования, указанное в договоре.

Пример: страхование частного жилого строения от пожара

6. Страхование грузоперевозок

Страховое грузоперевозок – элемент транспортного страхования. Цель – гарантия сохранности груза при преодолении больших расстояний. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с сохранностью перевозимого груза от воздействия множества рисков, возникающих в ходе транспортировки. Страхователи - физические и юридические лица. Страховой интерес включает не только груз, но и плату за проезд и ожидаемую прибыль. Страховое покрытие распространяется на стоимость грузов, транспортные расходы, прибыль, расходы на предотвращение ущерба, расходы на перегрузку, складирование и т.д. Страховые риски: повреждение или гибель груза, пропажа груза, расходы на спасение груза, убытки от аварий. Страховые тарифы определяются страховой организацией – страховщиком.

Пример: страхование грузов транспортных компаний

7. Страхование автотранспорта КАСКО

КАСКО – добровольное автомобильное страхование. Страхователи – юридические и физические лица. Объектами страхования являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт всевозможных моделей, а также тракторы. При страховании на условиях каско объектом страхования является транспортное средство в комплектации завода изготовителя. Страховое покрытие: риск угона и нанесения ущерба (называют «полным КАСКО»), либо же только в случае нанесения ущерба автомобилю (частичное КАСКО). Объем страховой ответственности в договоре зависит от вариантов (программ) страхования, разработанных конкретными страховщиками, и от пожеланий клиентов. Срок страхования – 1 год. При определении страховой суммы принимаются во внимание марка автомобиля, модель, год выпуска, величина пробега, а также желание клиента застраховать вместе с транспортным средством прицеп, трейлер и т.п. На сумму страхового тарифа влияет марка и модель машины, условиях хранения, тип сигнализации, регион страхования, цели использования транспортного средства.

Пример: страхование личного автомобиля, страхование автомобиля в организации-работодателе.

8. Страхование опасных производственных объектов

Страхователь – юридическое лицо, собственник опасного производственного объекта. Предмет страхования – опасный производственный объект. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, или окружающей природной среде в результате аварии, произошедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте. Страховым случай - нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу или окружающей природной среде в случае аварии, произошедшей на эксплуатируемом и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное решением суда. Страховая сумма определена федеральным законом и не может быть ниже установленного размера. Страховая премия устанавливается исходя из размера страховых сумм и тарифных ставок. При определении тарифных ставок учитываются условия производства, местонахождение объекта, степень страхового риска и другие условия.

Пример, страхование завода по изготовлению лакокрасочных изделий, страхование завода по производству химических реагентов и т.д.

9. Добровольное медицинское страхование

Элемент личного страхования. Цель – гарантия получения медицинской помощи при наступлении страхового случая. Страхователи – юридические и физические лица. Объект страхования – риск возникновения затрат на медицинское обслуживание. Страховое покрытие – расходы на амбулаторную, стационарную помощь и стоматологические услуги. Предметом ДМС являются расходы на необходимое с медицинской точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Страховая премия определяется по установленной законодательством методике.

Пример: Приобретение полиса ДМС для судей, государственных гражданских служащих и т.д., личное добровольное медицинское страхование.

10. Страхование имущества от кражи

Элемент имущественного страхования. Цель – гарантия сохранности имущественных интересов. Страхуемые риски – кража со взломом, грабеж в пределах определенного договором места, грабеж при перемещении имущества. Страхователи – юридические и физические лица. Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с сохранностью имущества. Страхователь – выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо. Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования.

Пример: страхование квартиры от кражи, страхование автомобиля от кражи и т.д.