Страх. терминология

Страхование как экономическая категория.

В эк-ке рын. типа страх-ие выступает, с одной стороны, ср-вом защиты им-венных интересов физ. и юр. лиц, а с другой — коммерч. деят., принос. прибыль. Источниками прибыли страх-щика выступ. доходы от собственной страх. деят. (в осн. за счет страх. платежей), а также от инвест. вложений временно свободных денег в перспективные объекты мат. пр-ва и в непроизводств.сферы: акции предприятий, банковские депозиты и др. Т.о., страх-ие не только защищает имущест. интересы участников рын. отнош., но и служит важным фактором стимулирования хоз. активности в усл. рын. эк-ки. Для страх-я характерны эк. отношения, связанные с перераспределением доходов и накоплений для возмещения мат. потерь и защиты им-венных интересов страхователей. Т.о., страх-ие явл. сост. частью категории финансов.

Признаки, характ. эк.категорию страх-я: 1) наличие перераспределительных ден. отнош. между страх-ом и страх-лями, реализ. в формировании целевого страх. фонда за счет платежей страхователей и последующих страх. выплат страх-лям при наступл. страх. случаев;

2) замкнутые перераспределительные отнош. между участниками страх-ия, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками. Замкнутая раскладка ущерба основана на статист. вер-сти того, что число пострадавших меньше числа участников по данному виду страх-ия;

3) поскольку ср-ва страх. фонда исп-ся лишь среди участников его создания, то размер страх. взноса страх-лей представляет собой только долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому чем шире круг участников по данному виду страх-ия, тем меньше размер страх. взноса для каждого из них, тем эффективнее процедура страх-ия.

Специфичность страх-ия как эк. категории выр-тся в: • случ. хар-ре наступл. опред. соб-я и вел-не причиненного ущерба от этого случая; • вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страх. тарифов, с пом. к-ых форм-ся страх. фонды; • неравномерной раскладке величины страх. взносов (платежей, премий) между заинт-ванными лицами; • частичном возврате страх-лям поступ. в фонд страх-ка взносов (нерисковые виды страхования). Признак возвратности денег от страх-щика страх-лю приближает страх-ие к категории кредитования, являясь тем самым не только фин-вой, но и частично кредитной категорией.

Страх. терминология

Страхование — это отнош по защите имущ интересов граждан РБ, иностр граждан, лиц без гражданства, орг-ций, в т.ч иностр и междунар, а также РБ и ее админ-террит единиц, иностр гос-в при наступл опред событий (страх случаев) за счет страх резервов, формируемых стра-ховщиками из уплачив страховых взносов.

страхователь — физ. или юр. лицо, выражающее страх. интерес и вступающее в гражданско-правовые отношения со страховщиком в силу закона или договора страхования;

страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страховое обеспечение в процессе создания и использования страх. фонда;

договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю опред. денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страх. случая взамен уплаты страхователем страх. премии.

страх. полис — именной док-т, подтверждающий заключ договора страхования, выдаваемый страховщиком страхователю.

перестрахование – страх-ие 1 страховщиком (перестрахователем) на опред в договоре усл-х риска выполнения части своих обяз-в у другого страховщика (перестраховщика);

сострахование – страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками одного и того же объекта страхования;

страх. риск — вероятность нанесения ущерба объекту страхования

степень риска — вероятность наступления страх. случая с учетом размера возможного ущерба.

страх тариф – ставка страх. взноса с единицы страх. суммы

страх. взнос — денежная сумма, уплаченная страх. организации за принятое ею обязательство возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховое обеспечение в личном страховании;

страх. стоимость — действительная стоимость застрахованного имущества;

страх. сумма — денежная сумма, адекватная страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования;

страховое возмещение — сумма выплат из страх. фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и страховании ответственности;

страх. обеспечение — выплата по договору личного страхования в связи с его окончанием;

франшиза —освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера;

5 Классификация страхования:

1) По целям и задачам страх. деятельно­сти:

- коммерческое страхование - связывает первичное, или прямое, страхование, сострахование и перестрахование;

- некоммерческое (социальное страхование, обязательное медицинское стра­хование и др.).

2) По степеням защиты и охраны трудящихся выделяют страхование: от отраслевого рис­ка, от риска предприятия и индивидуально­го риска (за счет собственных средств граждан).

3) По отраслям: личное, имущественное, страх. ответственности

4) По объему страх. ответственности-формы проведения:

- обязательное (страхование пассажиров, сотрудников мили­ции, военно­служащих, космонавтов и др.)- страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязатель­ного страхования определяются соответствующими законода­тельными документами. Обязательная форма осуществления страхования отражает общественную (общегосударственную) потребность в страхова­нии. В отличие от добровольного страхования общественные потребности признаются таковыми непосредственно государст­вом — его законодательной властью.

- добровольное осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком).

5) По классу страхования выделяют: страхова­ние огневое, транспортное, инженерное. Прави­ла добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком само­стоятельно в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

6) По форме организации страх. дела страхование: групповым и индиви­дуальным.

7) По направлению страховых интересов: страхование, направленное на запро­сы семьи, и страхование предприниматель­ских систем (рисков) - непо­лучения дохода, уменьшения рентабельности предприятия, формирования убытков от простоев оборудования.

Отрасли и подотрасли страхования: Выделяют три отрасли: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страх. -обяз.с, где объектами страхования выступают имуществ. интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

Страх. жизни представл собой совок-ть видов личного страх, предусм-х обяз-ти страх-ка по страх выплатам в случае дожития застрах до окончания срока страхования или возраста, опред. договором страхования жизни, и смерти застрах, а также по выплате пенсии застрах в случаях, предусм-х договором страх. Договоры страх-я жизни заключ-ся на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусм-т обяз-ти страхов­щика по страх выплатам в фиксир сумме либо в размере частичной или пол­ной компенсации доп. расходов застрах, вызванных наступл-м страх случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Мед.страх.- представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации допол.расходов застрахованного, вызванных его обращением в мед.учрежд. за ме­д.услугами.

Имущественное страх. предст собой совок-ть видов страх, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объек­том страхов ср-в наземного, возд и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распо­ряжением соответственно: 1. наземным трансп ср-м, вследствие поврежд или уничтож наземного трансп ср-ва; 2. воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения сред­ства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудова­ние и др.; 3. водным судном, вследствие повреждения или уничтожения средств водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.; 4. грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товара, багажа или иных грузов) независимо от способа его транспортировки; 5. имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, нежели перечисленного выше.

Страх.ответственности - обяз.с, где объектами служат имуществ. интересы, связанные с возмещением страхователем причин, им вреда личности либо ущерба имуществу физич. или юридич. лица. Страхование ответственности предусматривает обязанности страховщика по стра­ховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объек­ту страхования.

9 Договор страхования - понятие, виды, содержание

Дог-р страх-я – добровол. соглаш-е между стаховщиком и страх-лем, в силу кот. страх-к обяз-ся при страх. случае произвести страх. выплату страх-лю или выгодоприобретателю в пределах оговорен. страх. суммы, а страх-ль обяз-ся уплачив. страх.взносы в установ. срок.

Основные виды договоров страхования: имущественный, личный, ответственности. По дог-ру имущ-го страх-я м.б. застрах. риск утраты или поврежд. имущ-ва, находящ. во владении, пользов., распоряж. страх-ля либо ущербаих имущ. правам. По дог-ру личного страх. застрах. явл-ся риск причинения вреда жизни или здоровью страх-ля либо др. названного в дог-ре гражданина, а также достижение ими опред. возраста или наступление в их жизни иного предусмотр. дог-м страх. случая. По дог-ру страх. отвестсвенности м.б. застрах. риск ответственности по обязат-м, возникшим в случае причинения страх-м вреда жизни, здоровью или имущ-ву др. лиц, или ответственности по дог-ру. В завис-ти от полноты страх. обеспечения выделяют основные и доп. виды дог-в, кот. сущ-т одновременно и заключ-ся с одним страх-м с целью более полной страх. защиты.

Договор страхования заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страх. полиса. Существенными условиями договора страхования признаются: объект страхования, размер страх. суммы, страховых взносов и сроки их уплаты, перечень страховых случаев, срок страхования, начало и окончание действия договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты первоначального страх. взноса, если соглашением сторон или законодательством не предусмотрено иное.

38.Медицинское страхование

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страх. случая за счёт накопленных страховщиком средств.

Медицинское страхование позволяет гарантировать гражданину бесплатное предоставление определённого объёма медицинских услуг при возникновении страх. случая (нарушении здоровья) при наличии договора со страх. медицинской организацией. Последняя несёт затраты по оплате случая оказания медицинской помощи (риска) с момента уплаты гражданином первого взноса в соответствующий фонд.

Определящий момент: мед стр-е возможно только при наличии платной медицины. Мед страх подразделяется на разл виды: стр-е расх на амбулаторное леч-е, хирург расх- ов, на пребывание в больнице и тд.

мед стр-е можно классифицировать:

по формам орг-ии: обязат; добровольн

по цели стр-я: накопит; рисковое

по срокам: краткоср; долгоср

по формам выплат: виды с фикс выпл; виды, по кот р-р выплат зависит от ущерба

12. Продавцы и покупатели страх.услуг:

1. Страх-ли – физические или юр. лица, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону и на основе дог-ра получить денежную сумму при наступлении страх. случая. Страх-ли вправе при заключении дог-ров страх-ия назначать физ. или юр. лиц (выгодоприобретателей) для получения страх. выплат по дог-рам страх-ия, а также заменять их по своему усмотрению, до наступления страх. случая.

2. Страх-ки – юр. лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодат-вом РБ, созданные для осуществления страх-й д-ти (страховые организации и общества взаимного страх-ия) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страх-й д-ти на территории РБ. Предметом непоср-венной д-ти страх-ков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская д-ть.

3. Общества взаимного страх-ия: юр. и физии. лица для страх-й защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страх-ия в порядке и на условиях, определяемых нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

4. Страх-ки могут осуществлять страх. д-ть через страх. агентов и страх. брокеров.

Страховые агенты - физические или юр. лица, действующие от имени страх-ка и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юр. или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую д-ть по страх-ю от своего имени на основании поручений страхователя либо страх-ка

5. Перестраховывающие компании (перестрах-ки) – организации, которые не выполняют прямых страх. операций, а принимают в перестрах-е риски других страх-ков и могут передавать часть из них в ретроцесию.

6. Гос-во – осуществляет надзор с целью соблюдения требования участниками страх. рынка законодательства РБ о страх-и, эффективного развития страх. услуг, предотвращения неплатежеспособности страх-ков и защиты интересов страхователей.