Оценка риска и определение целесообразности страхования

Процесс минимизации потерь, который может понести физическое или юридическое лицо из-за неконтролируемых событий называется управлением риском. Те сферы риска, в которых существует потенциальная вероятность понести убытки, называются зонами возможных потерь. Они делятся на четыре категории: потеря собственности (из-за уничтожения или хищения как вещественных, так и невещественных активов); потеря дохода (из-за уменьшения поступлений или увеличения расходов вследствие несчастного случая); юридическая ответственность перед другими лицами, включая служащих какой-либо компании; потеря ведущих работников компании (из-за несчастных случаев или смерти). Одно событие может повлечь за собой несколько видов потерь. Например, в результате аварии танкера, при которой в море выливается нефть и распространяется на большой территории, страдает собственность компании, которой принадлежит танкер и снижается ее прибыли из-за увеличения расходов по очистке воды. Кроме того, компания несет убытки, связанные с юридической ответственностью из-за исков, предъявленных другими лицами, которые пострадали от данной аварии. Программа управления риском призвана обеспечить максимальную защиту от риска при минимальных издержках. Она включает в себя: оценку риска; выбор таких мер управления риском, которые сочетали бы страхование и методы предотвращения убытков; претворение этих мер в жизнь и контроль их выполнения. Оценку возможного риска рассмотрим на одной области риска - опасности загрязнения окружающей среды. Вероятностная оценка риска предполагает наличие репрезентативной статистики об авариях за предыдущий многолетний период. В тех случаях, когда можно установить объемы выбросов (сбросов) вредных веществ в окружающую среду за несколько предыдущих лет, а также величину платежей (включая штрафные) за нарушение природоохранного законодательства, перспективно использование оценок экологической опасности по степени «долевого вклада» в структуру поступления вредных веществ в окружающую среду от каждого изучаемого объекта. Когда же нет достаточно цельной информации ни об экологических авариях, ни о долевой структуре загрязнения, используется метод выделения факторных признаков, основывающийся на результатах согласованных мнений экспертов о влиянии каждого из них на величину результативного признака. Величина экономического ущерба от аварийного загрязнения среды служит базой группировки предприятий и производств на экологически опасные, опасные и малоопасные. После того как масштабы риска оценены, рассматриваются все возможные и имеющиеся методы решения связанных с ним проблем.