ПРИЛОЖЕНИЕ А….65 1 страница

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ГЕОДЕЗИИ И КАРТОГРАФИИ»

(МИИГАиК)

Факультет: Гуманитарный

Специальность: Юриспруденция

Кафедра: Гражданского права и процесса

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Правовое регулирование отношений возникающих из договора страхования жизни и здоровья.

ДИПЛОМАНТ Романенко М.К..

РУКОВОДИТЕЛЬ Михайлов Ф.Н.

«РАБОТА К ЗАЩИТЕ ДОПУЩЕНА»

ЗАВЕДУЮЩИЙ КАФЕДРОЙ ГП и П Лукьянова Е.Г.

МОСКВА

2014 г.

Содержание

ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………...……….............. 3

Глава I. ПОНЯТИЕ, ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И СУЩНОСТЬ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ….......6

§1. Многообразие подходов к понятию договора личного страхования…….6

§2. Историко-правовой анализ законодательства о договоре страхования жизни и здоровья………………………………………………….……………..13

§3. Международно-правовой анализ законодательства и международных отношений, возникающих из договора личного страхования жизни и здоровья…………………………………………………………………………..18

Глава II. ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ЭЛЕМЕНТОВ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ……………………24

§1. Субъектный состав договора страхования жизни и здоровья……………24

§2. Особенности предмета договора страхования жизни и здоровья………..31

§3. Срок, цена и форма договора личного страхования………………………35

Глава III. ОСОБЕННОСТИ СОДЕРЖАНИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ………………….……………….41

§1. Права и обязанности страхователя…………………………………………41

§2. Права и обязанности страховщика…………………………………………45

ЗАКЛЮЧЕНИЕ....……………………..……………………………………….55

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………….61

ПРИЛОЖЕНИЕ А……………………………………………………………...65

ВВЕДЕНИЕ

Основной предпосылкой, способствующей возникновению явления социального страхования граждан является увеличивающаяся в связи с развитием промышленности, экономики и экологической деградации рисковая природа жизнедеятельности человека, негативно влияющая на его жизнь и состояние здоровья. Сегодня государство не может самостоятельно удовлетворить потребность граждан в социальной защите и обеспечении вследствие ограниченного финансового бюджета; такая ситуация создает объективные условия для организации дополнительной возможности коллективного или личного страхования за счет негосударственных фондов. Однозначно можно утверждать, что личное страхование, дополняя обязательное государственное социальное страхование, медицинское (с 2014 года отнесено к имущественному виду стархования), пенсионное и страхование от несчастных случаев, повышает степень страховой защиты граждан.

На сегодняшний день в России интенсивно формируется структура страхового рынка: уже на 2013 год согласно статистике Федеральной службы Банка России по финансовым рынкам (ФСФР), объем страховых премий увеличился по сравнению с 2012 годом на 15, 57%, а конкретно страховых премий при заключении договора личного страхования здоровья на 15, 70%, жизни – 30, 2%, что говорит об растущем интересе граждан к данному договору; развивается правовая основа договора страхования, на сегодня представленная в главах Гражданского кодекса РФ, ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации", ФЗ " О страховых взносах в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования", Налоговом Кодексе РФ и т.д.

Не смотря на высокие темпы роста заключений договоров личного страхования жизни и здоровья, существуют достаточно широкий круг экономических, социальных и правовых проблем, негативно влияющих на стабильность развития структуры страхового рынка в РФ: страховые фонды формируются только благодаря взносам страхователей и последующим их оборотом, что делает восприимчивым страхование к тенденциям экономического развития страны; страховщик теряет имущественный интерес в связи с увеличением смертности населения и уменьшением продолжительности жизни; возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды; наличие коллизий в праве и пробелов в нормативно-правовых актах, приводящих к судебным разбирательствам, и т.д. Все вышесказанное говорит об актуальности данной работы.

Степень научной разработанности института личного страхования в гражданском праве достаточно высока, но в силу динамично меняющейся рыночной экономики, влекущей за сбой изменение правовых норм, она еще не исчерпана. Правовым аспектам содержания договора посвящены труды ученых Иоффе О.С., Кабанцева Н.Г.[1], Рясенцева В.А., Архипова А.П.[2] и других. Проблемы договора личного страхования в научной литературе не остаются разрешенными однозначно, различные уҹ еные по разному расставляют приоритеты по очередности их решения. Данные проблемы позволяют говорить об актуальности темы работы.

Объектом исследования в данной работе являются правоотношения, возникающие в результате договора личного страхования жизни и здоровья.

Предметом анализа в работе являются нормативные правовые акты, применяемые в Российской Федерации в качестве источников правового регулирования договоров личного страхования жизни и здоровья,, практика их применения и реализации, в том числе судебная практика, а также научные труды ученых.

Целью исследования является разработка предложений и рекомендации по изменению законодательства и практики его применения в области страхования жизни и здоровья граждан.

В рамках поставленной цели в данном исследовании решались следующие задачи:

- анализ истории развития договора личного страхования жизни и здоровья в России и в других государствах;

- рассмотрение различных научных подходов к определению договора личного страхования;

- определение элементов договора личного страхования и установление их особенностей;

- исследование особенностей содержания договора личного страхования: определение прав и обязанностей сторон, специфика договора;

Для получения достоверных научных знаний, умений, практических навыков и данных в различных сферах применялись следующие методы исследования: изучение научной литературы, изучение и обобщение отечественной и зарубежной практики, сравнение, анализ и т.д.

Научная новизна исследования определяется результатом, который будет получен впервые и позволит внести изменения в сложившееся ранее практические достижения.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, состоящих из трех параграфов, заключения и списка используемой литературы.

Глава I. ПОНЯТИЕ, ПРАВОВАЯ ПРИРОДА И СУЩНОСТЬ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ.

§1. Многообразие подходов к понятию договора личного страхования.

Многообразие подходов к понятию договора личного страхования обосновывается многообразием подходов к понятию самого термина «страхование». Среди представителей отраслей правовых, социальных и экономических наук на сегодняшний день однозначно не сформирована единая точка зрения на определение слова «страхование».

С экономической точки зрения страхование представляет собой особый вид хозяйственной деятельности, являющийся источником денежных накоплений в результате удовлетворения потребности в обеспечении интересов застрахованных лиц в случае наступления рискового события. Так Грачева Е.Ю., которая в своем учебном пособии рассматривала страхование в экономическом смысле определила данный термин как «совокупность экономических отношений по поводу образования, распределения и использования страховых фондов денежных средств, которые необходимы для покрытия непредвиденных расходов».[3] Действительно, предоставление страховой защиты – это финансовая услуга, предлагаемая уполномоченными организациями. Страховые премии формируют денежные фонды, которые перераспределяются в пользу застрахованного лица при наступлении страхового случая. Эта система обеспечивает оборот денежных средств, позволяя частично отнести вследствие только перераспределения доходов, а не накопления, страхование к системе финансов. Единого с Грачевой Е.Ю. мнения придерживается и советский ученый Е.В. Коломин, утверждая, что в «понятие страхования попадают все те экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц (нетто-ставка) и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях».[4] Из вышесказанного можно определить специфику страхования как вида экономической деятельности: денежные перераспределения возникают только при наступлении страхового случая, к тому же круг участников, определяющих оборачиваемость денежных средств, ограничен.

Сегодня российский страховой рынок содержит существенное превышение величины премии над объемом выплат: средний уровень составляет порядка 70, 0%. Эта цифра пока не может конкурировать с общемировым уровнем, где данное отношение составляет 90, 0% и более.[5] Эта проблема, на мой взгляд, будет решена, если в страховании значительно увеличится круг застрахованных лиц, что приведет к подъему денежных средств в фонде. Такая задача решается путем увеличения числа страховых агентов и брокеров, предоставлением бесплатных консультаций по вопросам страхования, а также правильным ведением маркетинговой политики. При благоприятном развитии, такое событие позволит сделать возможным возмещение максимального ущерба при минимальных затратах т.е. реализовать принцип временной и экономической эквивалентности страхования.

Вдобавок опыт иностранных развитых государств свидетельствует о том, что вторыми после банков инвесторами в различные сферы экономики являются страховые компании. Временно свободные от обязательств средства инвестируются организацией в целях повышения собственного заработка. В этом случае страхователи лишены возможности контролировать страховщика в вопросе рационального распоряжения средствами, которые в негативном случае (инвестиционные активы и денежный фонд организации меньше страховых резервов, такое явление часто сопровождается банкротством страховщика) могут поставить под вопрос выполнение обязательств по договору страхования. Учитывая, что образованные в результате деятельности организации страховые резервы и инвестиционный капитал обеспечивают кредитный ресурс экономики страны, необходимо, чтобы инвестиции страховщика были возвратны, прибыльны и ликвидны, а инвестиционная деятельность должна быть построена на модели диверсификации вложений, которая позволяет уменьшить рисковость и увеличить доходность организации. Принцип диверсификации описывает в своих трудах[6] Гольдштейн Г. Я. Учтем, что недостатком фондового рынка в России является отсутствие исчерпывающей информации о его состоянии[7]. Такая ситуация не позволяет точно спрогнозировать инвестиционный доход. Данную проблему можно уменьшить, если при организации инвестиционного портфеля обязать страховщика пользоваться услугами специалистов (инвестиционные и трастовые организации), позволяющих правильно оценить риск и провести компетентный анализ рынка.

С другой стороны, страхование можно рассматривать как вид социальной деятельности. Так Болтинова О.В. утверждает, что «личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности».[8] А.А.Шахт придерживается мысли, что «страхование есть средство к исправлению последствий разных случайностей, вредных для личности или имущественного благосостояния». [9] Социальная защита населения позволяет поддерживать и в случае преумножения увеличивать установленные в обществе стандарты жизни. Социальное страхование, прямо финансированное государством, предоставляет налоговые льготы для групп социального риска [10](многодетные семьи, сироты, семьи, потерявшие кормильца и т.д.), вводит страховые пенсии в соответствии с законодательством[11], устанавливает МРОТ. Дополнительно, при наличии личного страхования у лица в случае возникновения неблагоприятного события, расходы на лечение и возможную реабилитацию здоровья пострадавшего берет на себя страховая компания, способствуя развитию социальной защиты государства. Так же при восстановлении имущественного благосостояния граждан в случае его повреждения выплачивается возмещение, которое способствует сохранению достигнутого уровня материального достатка лица. Отчасти, страховая компания является работодателем и обеспечивает рабочие места, снижая уровень безработицы. Отдельно стоит отметить, что страхование несет и предупредительную функцию, отчасти не допуская наступления негативных «последствий разных случайностей». Во-первых, при заключении договора страхования страховая компания требует от застрахованного осуществление мер, направленных на снижения вероятности наступления страхового случая (соблюдение правил пожарной безопасности, выполнение условий техники безопасности при проведении работ и т.д.). Во-вторых, страховая компания контролирует рисковость поведения клиентов, а в-третьих проводит расследование причин в случае наступления страхового случая, чтобы не допустить дальнейших ущербов.

Анализируя страховой рынок, нельзя не согласиться с мнением автора книг в области социального страхования Кушнира И.В., что «государство предоставляет минимально необходимые социальные гарантии, личное страхование в коллективной форме обеспечивает сохранность уровня жизни в соответствии с социально-трудовым статусом человека, а индивидуальная защита поддерживает достигнутый уровень благосостояния и обеспечивает рост»[12]. Но сегодня социологические исследования показывают, что рост потребления страховых услуг начинается с дохода на одного члена семьи порядка 700-800$[13] в месяц. При такой финансовой обеспеченности лицо заинтересованно в личном страховании. Таким образом, основным ограничителем спроса на данную услугу в России является низкий уровень дохода населения, который в 2013г. составил порядка 600$.

Рассматривая термин «страхование» с правовой точки зрения, будет верно и утверждение, что страхование представляет собой «совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов как юридических, так и физических лиц»[14]. В настоящее время понятие «страхование» в праве законодательно закреплено. В соответствии с ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[15]: «страхование» - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Следовательно, страхование представляет из себя совокупность юридических норм, направленных на защиту имущественных интересов указанных выше субъектов. Защита при страховании предоставляется в форме уплаты страховой выплаты при наступлении страхового случая, обладающего признаком вероятности и случайности (п.1 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации). По-моему мнению, такое определение данного термина отвечает нынешним представлениям о страховании.

Действующий сегодня ГК РФ не дает определение понятию договора страхования, разделив по объектам его на имущественное и личное. Законодательно закрепив термин «страхование» в праве, учитывая его экономическую и социальную функцию, государство однозначно далее определило и само понятие договора личного страхования в ст.934 ГК, которое, по-моему мнению, является достаточно полным. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором т.к. любое лицо имеет право заключить договор страхования благодаря своему волеизъявлению. Другое определение договора дал Журавлев Ю.М, где под договором личного страхования понимается договор, в котором объектом страхового покрытия являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека.[16] В зарубежной практике под договором личного страхования понимается «гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные строки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты, или других предусмотренных выплат».[17]

Я считаю, что на сегодняшний момент одной из проблем правового регулирования страхового рынка в РФ является отсутствие единой не противоречащей системы страхового законодательства. Рассматривая в этом параграфе лишь понятийный аппарат, можно утверждать, что существуют очевидные пробелы соотношения ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и главы 48 ГК РФ. Так, термин «страховая сумма» в соответствии со ст. 947 ГК РФ представляет собой «сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком».[18] Однако, в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» под «страховой суммой» понимается «денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, < …>»[19]. Мало того, что различные толкования термина негативно влияют на становление страхового рынка в РФ, но и очевидно, что определение данного термина в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» может противоречить основным началам гражданского законодательства, определенных в ст. 1 ГК РФ: «Граждане (физические лица) и юридические лица < …> свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства». Подтверждением данной мысли служит ст.31 ФЗ «Об ипотеке», которая гласит, что «страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 процентов стоимости заложенного имущества». Такое ограничение на основании закона не содержит прямо в себе цели, указанные в ст.1 ГК РФ. По этой причине считаю, что термин «страховая сумма» и в ГК и в ФЗ должно определяться однозначно. Предлагаю в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ст.10 п.1. страховую сумму определить как «сумму, которая определена сторонами договора об имущественном или личном страховании при его заключении, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая».

§2. Историко-правовой анализ законодательства о договоре страхования жизни и здоровья.

Смысл термина «страхование» основан на его корневом значении - «страх». Осознавая возможность наступления стихийных бедствий, боясь наступления катастроф, воин, неурожаев и других угроз, люди стали еще в первобытные времена создавать общинные запасы пищи в целях предупреждения или избежания негативных явлений. Объединение не только материальных благ, но уже и денежных накопленных средств для создания запасных страховых фондов развилось в период рабовладельческого строя и феодализма и сохранилось до сегодняшнего времени.

Первыми законами, в которых появляются черты присущие страхованию относят к законам Вавилонского царя Хаммурапи (XVIII в.до н.э.). Законы включали в себя заключение соглашения между погонщиками каравана и купцами о совместном несении убытков в случае нападения разбойников, падежа верблюдов и.т.д.[20] Другим, не менее важным правовым актом, составленным в 916 году до н.э. в Древней Греции, является соглашение в области мореплавания [21], четко делящее распределение ущерба между участниками в случае кораблекрушения.

В период рабовладельческого строя появились и формы страхования жизни. В Древнем Риме коллегии, объединявшиеся по профессиональному признаку, выплачивали денежную сумму семьям погибших. Военные коллегии устанавливали вступительный взнос в 750 динаров, который взамен обеспечивал выплату члену коллегии денежной суммы в случае повышения или перехода по службе в другой легион, при дисциплинарном увольнении и переезде по морю пехотинцу, а также заботу при погребении с выплатой членам семьи 500 динаров[22]. Организации, подобные военным коллегиям существовали и в период Средневековья.

Крушение Римской империи привело к стагнации в развитии страхования. Только в XI-XII веках оно начинает возрождаться в форме страхования жизни в ремесленных цехах и гильдиях. В уставах цехов был прописан порядок уплаты членских взносов и расходованию средств из цеховой кассы для социальных выплат и покрытия имущественных убытков. Устав предусматривал выплату пособий семьям умерших, тяжело больным и инвалидам, а также оплату похорон.

Впервые в XVII веке опробывается принцип создания страхового фонда[23]. В 1653 г. Лоренцо Тонти организовывает игру – «тонтина». [24]Участники выплачивали взносы организатору игры, а полученный банковский процент распределялся между ними согласно доле взноса в виде пожизненного дохода. Стоит отметить, что Лоренцо Тонти вдобавок ввел первым в страховании возрастную градацию.[25] Особое значение в развитии страхования сыграла теория вероятности и математической статистики, пик развития которой приходит на XVII век. Появляются статистические методы оценки риска наступления неблагоприятных событий и таблицы смертности, поддающиеся вероятностной оценке. Такое явление послужило стимулом к созданию страховых организаций, специализирующихся на страховании жизни и здоровья.

Этапы развития страхования в Европе, согласно мнению публициста Архипова А.П., можно разделить на три периода: I период (XIV-XVII вв.) – связан с первоначальным накоплением капитала, II период (конец XVII-XIX вв.) связан с эпохой свободного предпринимательства и конкуренции, а III период (конец XIX –середина XX вв.) характеризуется монополизацией предпринимательской деятельности. Позднее страхование развивается в установленном национальными и международными законами порядке.

В первом периоде услуга страховой защиты стала предметом купли-продажи, началось правовое оформление сделок, согласно Веницианскому кодексу, появились договора и страховые полисы (1347г.). Услуга страхования в то время стремительно развилась благодаря Италии и Португалии, когда в этих городах существовало огромное количество морских перевозок товара в условиях существования пиратства. Такая проблема стимулировала купцов воспользоваться услугами страхования товара и транспорта в случае наступления негативных событий. Далее первенство перешло к Англии. Страхование было единоличным предпринимательством, но уже к кону XVII века возникает взамен мануфактурного фабричное производство, и частные страховщики перестают быть способными обслуживать новые риски и объекты. Тогда уже в 1762г. формируется в Англии групповое предпринимательство - организация «Эквитебл», специализирующееся на страховании жизни.

Второй этап характеризуется высоким ростом капитала и как следствие возникновением новых технологий и машин, потребления нового вида энергии (газа, электричества), порождающего возникновение новых рисков. В это время усиливается страхование средств производства и страхование от несчастных случаев. Возникает вид страхования, оказываемый организацией «Огневой сервис», домов и сооружений от огня вследствие пожара в Лондоне (1966г.), распространяется сельскохозяйственное страхование от градобития во Франции и от падежа скота в Германии. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

На третьем этапе государство усиливает свои полномочия, выступая на рынке как страховщик-монополист и внедряя правительственный контроль над страховой деятельностью. Как следствие в противовес формируются крупные страховые картели (1874г.), имеющие международный характер. Такая политика государства обосновывается тем, что страхование является сильным кредитным ресурсом страны и одним из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. Страхование переходит от традиционных видов к комплексному оказанию услуг, учитывая национальные особенности, и входит в число ведущих областей экономики.

К первым источникам, в котором заложены принципы страхования на Руси, относится Русская Правда (XIв.). В ней был установлено условие возложения убытков на округу при непоимке преступника. Этот же принцип далее был закреплен и в Саборном уложении (1649г.). В действительности страхование в России в связи с длительным сохранением крепостничества развивалось медленнее, чем в европейских странах. Начало проведения страховых операций относится лишь к 1776г., когда при Заемном банке создано первое страховое учреждение – Государственная страховая экспедиция, до этого в Москве были лишь английские страховые филиалы. В 1822г. Государственная страховая экспедиция стала закрыта.

Фактически законодательно страхование впервые было закреплено в 1786г. манифестом при правлении Екатерины II., который запрещал иностранным организациям страхование от огня. Особое место, повлиявшее на создание страховых компаний на коммерческой основе, занимает Указ 1827г. Николя I об учреждении Первого страхового от огня общества. Компания создается Бароном Л.И. Штиглецем с капиталом в 10 млн. рублей. Второе российское общество страхования от огня формируется уже в 1835г. Появляются и другие организации: товарищество «Саламандра», акционерное страховые обществ «Русское», «Якорь» и «Волга», возникает страховая компания «Жизнь», первая начавшая проводить страхование жизни в России. После отмены государственных привилегий, предоставленных страховым обществам вышеописанным страховщикам, возникает свободная конкуренция страховых компаний, и услуга по страхованию в России начинает набирать темп. К законодательным актам прибавляется Указ 1861г. Александра II об учреждении городских взаимных страховых обществ и Положение 1894г. о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ. Акционерное общество «Россия» производит одновременно уже несколько видов страхований: на случай смерти, дожитие и смешанное страхование.

В Советской России согласно декрету Совнаркома РСФСР 1918г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование стало государственной монополией и страховые общества были ликвидированы. Период с 1918 по 1921 год смело можно назвать периодом стагнации в развитии страхового дела в России. Только декрет от 6 октября 1921г. Совнаркома РСФСР «О государственном имущественном страховании» возобновил проведение страховых операций. Первоначально допускалось сельскохозяйственное страхование, но в 1922г. Госстраху предоставлено право добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Уже в 1958г. страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Начало демонополизации страхования в России было положено Законом СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-XI «О кооперации в СССР». Однако реальное значение в реорганизации страхования в стране принес за собой Закон «О страховании» 1992 г. В соответствии с этим Законом постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзоре). В настоящее время постановление Правительства РФ № 353 утратило силу, а страховая деятельность не осуществляется в соответствии с Приказом Минфина РФ от 28.12.2004 N 126н (ред. от 17.11.2010) «Об утверждении Положения о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора - Инспекции страхового надзора по федеральному округу[26]». В основном страховая деятельность регулируется Законом РФ N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. от 02.04.2014), ГК РФ (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2013). Органом страхового надзора выступает Банк России. В соответствии со ст.4.1. п.7 «Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности».

Подводя итоги сказанного выше, в истории формирования страхового рынка следует выделить пять этапов: древнерусский, период развития с начала Екатериненской эпохи, советский, постсоветский и новый.