ПРИЛОЖЕНИЕ А….65 2 страница

§3.Международно-правовой анализ законодательства и международных отношений, возникающих из договора личного страхования жизни и здоровья.

Процесс глобализации производства и потребления товаров и услуг привел к слиянию международных компаний и формированию мирового страхового рынка. Начало слияний корпораций произошло в 1995 г., когда компаниея " Employers Reinsurance Corporation" приобрела своих конкурентов " Frankona Re" и " Aachen Re" за общую сумму около 850 млн. долл. США. Статистика свидетельствует, что в период с 1995 г. по 1997 г. Под мировым страховым рынком в праве понимается «международные отношения, связанные с куплей-продажей специфической услуги – страховой защиты».[27]

Значительным фактом, способствующим развитию международного страхования, стало принятое Генеральное соглашение по торговле услугами (ГАТС[28]), разработанное Всемирной торговой организацией (ВТО), описывающие общие правила обязательного характера при предоставлении страховых услуг. Из наиболее известных иностранных страховых компаний. расположенных в России, стоит отметить: American International Group (AIG, США), Allianz(Германия), AGF (Франция), Zurich Financial Services (Швейцария).

Сегодня политика 28 стран Европейского Содружества (ЕС) направлена на формирование «единого страхового пространства и единообразного страхового законодательства[29]». Подтверждением сказанного выше является принятие директив «первого, второго и третьего поколения». К директивам «первого поколения» относят установленную в 1973 г. Директиву ЕС по страхованию иному, чем страхование жизни и Директиву ЕС по страхованию жизни 1979 г. К директивам «второго поколения» в области страхования относят Директиву 1988г. по страхованию иному, чем страхование жизни и Директиву 1990 г. о страхование жизни. В них определены принципы оценки финансового состояния страховых организаций и правила применения финансового права к доходам от страховой деятельности. Директивы «третьего поколения», принятые в 1992 г., учли возможность свободы предоставления страховых услуг страховщиками, учрежденными на территории одного из государств, страхователям других стран ЕС. Рассмотрим особенности страхования стран, входящих в ЕС.

Так деятельность страховых компаний и страховых посредников в Великобритании в основном регулируется принятыми законами от 1982г. «О страховых компаниях (Insurance Companies Act)» и от 1977г. «О регистрации страховых брокеров (Insurance Brokers Registration Act)». [30]Дополнительно деятельность брокеров контролируется Советом регистрации страховых брокеров и Кодексом Ассоциации страховщиков (Association of British Insurers). Страхование жизни и пенсионное страхование регулируется законом «О финансовых услугах (Financial Services Act)» от 1986 г. Вопросы регулирования страховой деятельности в Германии на федеральном уровне заложены в акте «Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG)» от 1902 г. (ред.1992 г.) для, дополняемого законодательными актами на земельном уровне. Государственный контроль над национальными и иностранными страховыми компаниями осуществляет Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний. Главным законодательным актом, регулирующим страховую деятельность во Франции, считается Страховой кодекс. Главный орган страхового надзора - Комиссия по контролю за страховой деятельностью.

В соответствии с Конституцией РФ ст.15.п.4 общепринятые принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются частью ее правовой системы, а правила международных договоров обладают приоритетом, если они включены в систему РФ, по отношению к нормам внутренних нормативно-правовых актов. Среди международных договоров в области страхования стоит отметить Конвенцию об учреждении Многостороннего Агентства по гарантиям инвестиций от 11 октября 1985г. и ратифицированное Федеральным Законом от 25 ноября 1994 г. № 135-ФЗ «Соглашение о сотрудничестве, учреждающее партнерство между РФ, с одной стороны, и Европейскими Сообществами и их государствами - членами, с другой стороны», связанное с включением в законодательство РФ норм о порядке доступа иностранных страховщиков на российский рынок.

Среди правовых актов РФ, регулирующих деятельность иностранных страховщиков, следует отметить ФЗ РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ), ФЗ от 21 июля 2012 года № 126-ФЗ " О ратификации Протокола о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г." и нормы ГК РФ (главы 48).

Ранее ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях государственной защиты ограничивал деятельность страховщиков с участием иностранного капитала: так «страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), либо имеющие долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале более 49%, не могут осуществлять в Российской Федерации страхование жизни; обязательное страхование; обязательное государственное страхование; имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд», но с 2017 года отменяется запрет на возможность страхования жизни и обязательного страхования всех иностранных организаций.

Вступление РФ в ВТО и принятие ФЗ " О ратификации Протокола о присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г." привело к значительным реформам в сфере страхования. Так через 5 лет к страхованию жизни, автогражданской ответственности и.т.д. будут допущены дочерние общества, доля инвестиций которых может составить более 50%, а через 9 лет иностранные компании, не учреждая юридическое лицо, имеют право предоставлять юридические услуги на территории РФ. [31]

Такая либерализация национального страхового рынка без мер по защите интересов национальных российских страховщиков может причинить весьма значительный ущерб внутренним интересам РФ.[32] Положение российских страховщиков сегодня показывает, что реально конкурировать с иностранными предпринимателями смогут только крупные компании, а мелкие и средние пострадают [33]. Вступление в ВТО породило необходимость изменения ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в связи с появлением такого субъекта - филиалов иностранных страховщиков.

На данный момент деятельность филиалов никак не регламентирована и не описана. Считаю необходимым разработать Постановление Правительства «О внесении изменений в ФЗ №4015-1», добавив в него данный субъект и определив его полномочия. Под иностранным филиалом страховщиков предлагаю понимать, отталкиваясь от ФЗ №160-ФЗ «Об иностранных инвестициях», как подразделение иностранного юридического лица, созданное на территории РФ, выполняющее все или часть функций по осуществлению деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, включая функции представительства, от имени создавшего его иностранного страховщика, при условии, что цели создания и деятельность головной организации имеют коммерческий характер и головная организация несет непосредственную имущественную ответственность по принятым ею в связи с ведением указанной деятельности на территории РФ обязательствам.

Глава II. ХАРАКТЕРИСТИКА ОСНОВНЫХ ЭЛЕМЕНТОВ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ.

§1. Субъектный состав договора страхования жизни и здоровья.

К РФ в ст. 927 подразделяет страхование на две формы: обязательное и добровольное. Главными отличительными признаками добровольного страхования является возможность самостоятельно определить условия договра, права и обязанности сторон. Важно, что при обязательном страховании происходит нормирование страхового обеспечения, а само страхование происходит без подачи заявления.

В РФ утверждена классификация видов страхования в Приказе ФСФР № 12-33/пз-н от 24.05.2012 «Об утверждении формы статистической отчетности № 1-с».[34] Приведем данную классификацию в Приложении А. В соответствии с ней к подотраслям добровольного личного страхования относят: страхование жизни (включая негосударственное пенсионное страхование), и иное страхование: страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование. Каждая из представленных подотраслей самостоятельно используется в чистом виде, но вместе с тем широко распространено и сочетание различных страховых обязательств.

Страхование жизни проводится на случай смерти застрахованного лица, потери здоровья от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события. При срочном страховании на случай смерти лица долгосрочный прогноз ожидаемой продолжительности жизни страхователя становится основой расчета страхового тарифа. Пожизненное страхование из практики страховых организаций на случай смерти лица можно разделить на: страхование с ограниченным периодом уплаты взно­сов; инвестиционное пожизненное страхование; переменное страхование и универсальное страхование.

Задачей страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причи­ненного здоровью и жизни застрахованного в результате непредвиденного несчастного случая. Страхование от несчастных случаев может быть добровольным и коллективным. Под несчастным случаем в данном виде страхования понимается событие, которое приводит к утрате полной, частичной или временной трудоспособности, телесным повреждениям и инвалидности (I, II и III группы) застрахованного.

Страхование на дожитие застра­хованного лица чаще всего применяется к детям. Оно тоже предполагает выплату определенной страховой суммы в случае его смерти, но дополнительно вручает выплату лицу суммы, если он доживет до определенного договором срока.

Пенсионное страхование фактически представляет собой страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы, которое привязано к пенсионному возрасту человека (в РФ женщины 50, 55 или 60 лет, мужчины 55, 60 или 65 лет).

Объектами личного страхования в соответствии с ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" ст. 4 являются: 1) при страховании жизни – «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью»; 2) при страховании от несчастных случаев и болезней – «имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни»; при медицинском страховании – «имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их». ГК РФ в ст. 928 обозначил перечень интересов, страхование которых не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

К договору личного страхования можно отнести следующие отличительные признаки[35]: 1) при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, а при имущественном страховании, в том числе, и интересы организаций; 2) высокая социальная значимость и, как следствие, необходимость высокого специального государствен­ного контроля за деятельностью страховщиков.

В соответствии со ст. 934 ГК субъектами договора личного страхования являются страховщик и страхователь, выгодоприобретатель и застрахованного лицо. В соответствии с ГК ст.938 страховщик – это «юридическое лицо, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида». ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" [13] в ст.6 п.2. определяет субъект договора иначе: «страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные < …> для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности < …>». Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями. ГК РФ не определяет термин «страхователь», только ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" утверждает, что страхователями признаются «юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона». Норма ст.21 ГК РФ определяет, что дееспособность лица заключается в «способности гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их». Гражданская дееспособность по общим основаниям возникает при достижении лицом восемнадцатилетнего возраста.

После получения полного комплекта документов орган страхового надзора должен принять решение по новым правилам о выдаче или отказе в выдаче лицензии в течение 30 рабочих дней, ранее было 120 дней.

Прямой статьи, определяющий термин «застрахованное лицо» в законодательстве нет, но, исходя из ст. 934 п.1 и ст.955 п.1. ГК РФ, можно установить, что застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь или здоровье которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. Норма ст. 35 ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации", определяет, что и «иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории РФ пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами РФ».

Когда два термина «страхователь» и «застрахованное лицо» не совпадают, возникает вопрос особенности правового положения застрахованного лиц. Ни ГК РФ, ни ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержат законного определения термина «выгодоприобретатель». Хоть и данный субъект может быть определен из норм ст.929 п.1. и ст. 934 ГК РФ, не ясно всякое ли лицо, получающее некую экономическую выгоду по сделке, можно считать выгодоприобретателем, или только то, которое непосредственно приобретает права по ней.

Важно понимать, что между страхователем и страховщиком формируются «страховые отношения», основанные на страховых интересах и представляющие из себя две группы: отношения по уплате взносов в страховой фонд и по выплате страхового возмещения (страховой суммы).

Когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются по основаниям ст.967 ГК РФ, появляются новые субъекты правоотношений – перестрахователь (цедент) и перестраховщик (цессионер). Перестрахователь — это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной) компании.[36] Перестраховщик - страховщик, принимающий риск в перестрахование, часто при посредничестве перестраховочного брокера.[37] Дополнительно при заключении договоров участвуют посредники — брокеры и агенты, актуарии. Их деятельность регулируется нововведенной в 2014 году ст. 8 ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации". С 1 января 2015 г. этот ФЗ РФ перестает регулировать деятельность страховых актуариев.

Деятельность страховых актуариев и брокеров регламентируется в ст.8 ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации". Под деятельностью приведенных выше лиц в п.1. данной статьи понимается «деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности». Основное отличие брокера от агента заключается в том, что он действует самостоятельно от своего имени, а агент действует от имени страховщика в круге предоставленных ему им полномочий.

По закону агентами могут являться физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели, которые по новым правилам не обязаны постоянно проживать на территории РФ, и юридические лица. Брокерами могут выступать юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие в РФ физические лица (индивидуальные предприниматели), осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера.

В соответствии с поправками, введенными в 2014 году ФЗ №234, в п.2. ст.8 страховым брокером или агентом не может являться лицо: имеющие неснятую или непогашенную судимость; осуществлявшие руководство страховщиком в течение двух лет до его признания судом банкротом, если со дня признания страховщика банкротом прошло менее трех лет; занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах. С июля этого года страховой агент и страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договору страхования, заключенному ими в пользу третьих лиц.

Деятельность страхового брокера и агента подлежит лицензированию. Для приобретения лицензии страховой брокер обязан владеть банковской гарантией на сумму не менее трех миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие собственных денежных средств в установленном размере (п. 6 ст. 8 указанного выше ФЗ).

С 2014 года для страховщиков определена обязанность вести реестры агентов и брокеров и публиковать сведения, указанные в законе № 234-ФЗ, позволяющие идентифицировать страхового агента и брокера.

Контроль над деятельностью агентов производится страховщиком, том числе путем проведения проверок их деятельности и предоставляемой ими отчетности. Контроль над деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора и страховщиком, по предусмотренным ими условиям договора.

Считаю, что контроль над брокером в случае представления интересов страхователя (перестрахователя) может осуществлять последний в рамках установленного договора. По этой причине нахожу необходимым норму ст.8 п.9 реформировать следующим образом: «Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона, а также страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем) в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком (перестраховщиком) или страхователем (перестрахователем) и страховым брокером».

Вернемся к третьим лицам, участвующим в договоре страхования. Из буквального прочтения нормы ст. 929 ГК РФ «< …> стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю)< …>» очевидно, что выгодоприобретатель - всегда третье лицо, не являющееся страхователем. Но такое понимание данного термина не всегда используется на практике. Часто под выгодоприобритателем толкуется лицо, получающее выгоду. В стандартных формах договора страхования наряду с графой " страхователь" есть и графа " выгодоприобретатель". В тех случаях, когда договор заключен в пользу страхователя, графу " выгодоприобретатель" не оставляют бессодержательной, а либо пишут " страхователь" или указывают наименование, т.е. " страхователь" и " выгодоприобретатель" указывается как одно и то же лицо.

Проблема понимания термина проявилась и в судебной практике. Так в одном деле страхователь, в пользу которого был заключен договор страхования, решил назначить выгодоприобретателем иное лицо. Суды отказали ему в таком праве, сославшись на то, что он пытается заменить выгодоприобретателя с себя (здесь противоречие со ст.929 ГК РФ) на иное лицо, но это невозможно в силу ст. 956 ГК РФ, т.к. он выполнил свою обязанность - уплатил денежную премию (Постановление ФАС Московского округа от 9 августа 2002 г. N КГ-А40/5113-02).

Решение АС Москвы от 9 июня 2009 г. по делу N А40-37772/08-50-387 определило, что страхователь " является и страхователем, и выгодоприобретателем в одном лице, в связи с чем норма абзаца 2 статьи 956 ГК РФ, направленная на защиту имущественных интересов именно выгодоприобретателя, не подлежит применению".

Считаю рациональным в норме ст. 929 ГК РФ изменить следующим образом: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (выгодоприобретателю), определенной страхователем, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхователь и выгодоприобретатель могут выступать в одном лице».

§2. Особенности предмета договора страхования жизни и здоровья

Договор личного страхования жизни и здоровья следует отнести в систему обязательного права. Так как в соответствии со ст. 307 ГК РФ «в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенные действия», в нашем случае связанные с «оказанием услуг» должником кредитору в соответствии с принципами надлежащего и реального исполнения (ст. 396 ГК РФ и ст.309 ГК РФ). Основанием возникновения данного обязательства является непосредственно сам договор.

Из действующего законодательства вытекает, что договор личного страхования является публичным (п. 1 ст. 927 ГК РФ). ГК РФ в ст. 426 п.1 определяет, что «публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией < …> по < …> оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Сама публичность договора определена тем, что согласно ст. 426 п.1 ГК РФ страховая компания «не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора < …>». Остается открытым вопрос о фактическом установлении, проявляет ли страховщик предпочтение определенному кругу страхователей, ведь вероятность наступления риска зависит и от субъективных обстоятельств страхователя (возраст, профессия и т.д.), а условия страховых договоров несут индивидуальный характер. Правильно будет понимать, что предпочтение возникает в том случае, если при одинаковых страховых рисках и сроках, а также для равных категорий застрахованных устанавливается различная страховая премия.

Под консенсуальным договором подразумевается «тот договор, который признаётся заключенным с момента согласования существенных условий сторонами».[38] Исходя из указанного определения, т.к. существенные условия договора закреплены в ст.942 ГК РФ, договор страхования было бы логично признать консенсуалъным. Однако ст. 957 ГК РФ противоречит признакам его консенсуальности, так «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса». Исходя из этого, договор страхования необходимо отнести к реальному. Для договора страхования законодательно признано применение конструкции, при которой договор заключен, но не имеет силы.[39] Решение Президиума ВАС РФ № 555/96 определило, что момент возникновения обязательств страхователя наступает в момент его вступления в силу, а не при его заключении. Обязательства по уплате страховой премии могут возникнуть иначе, если только стороны установят иной момент вступления договора в силу.

Договор страхования жизни и здоровья является двухсторонним договором, содержащим обязательство страховщика при встречном обязательстве страхователя. Белых В. С. определяет в договоре главное обязательство - выплата страховщиком при страховом случае перед страхователем и второстепенное обязательство - уплата страховой премии.[40] В силу норм ст. 929, 93 и 954 ГК РФ договор личного страхования необходимо считать возмездным (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

Особенностью договора страхования жизни и здоровья следует принять его алеаторность, т.к. вероятность наступления страхового случая, влекущего исполнение обязательств страховщиком, несет случайный характер.

Любой договор личного страхования реализован на следующих базе следующих принципов: принцип страхуемости риска, принцип эквивалентности, принцип наивысшего доверия сторон, принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего.

Принцип страхуемости риска заключается в наличии следующих критериев: случайный характер произошедших событий, повлекших ущерб; реальная возможность экономической оценки риска; субъективность риска. Принцип эквивалентности подразумевает экономическое равенство между суммой страховой премии, уплаченной за тарифный период, и совокупной суммой возмещения. - принцип суброгации. Наивысшее доверие определяется в обязанности сторон в договоре личного страхования раскрывать все известные существенные обстоятельства, влияющие на принятие решения сторонами.

Определение проблемы единства понятий " объект" и " предмет" в договоре личного страхования до сих пор не решена. Мало этого, термин «предмет» договора страхования в законодательстве явно не установлен. В.Н. Гарькуша в своих работах их сливает в единое, подразумевая «объектом и предметом страхования < …> жизнь, здоровье и трудоспособность»; В.В. Шахов не использует понятие «предмет страхования» вообще, а только «объект», а К.Е. Турбина разделяет эти два понятия, понимая под объектом страхования «имущественный интерес», а предметом «жизнь, здоровье, трудоспособность и иные свойства».

Считаю разумным разделять эти понятия как это сделано и в других отраслях права. Я не соглашусь с мнением ни некоторых авторов, ни законодательства, что объектом личного страхования жизни и здоровья является в соответствии с ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст. 4 «имущественный интерес». Термин «интерес» не стоит рассматривать как нечто материальное, он несет и субъективные стремления лица. Так почему учитывается только «интерес получения страховой выплаты», ведь есть и неимущественный интерес – приобретение состояния защищенности, реализуемое даже при отсутствии наступления страхового случая? Реально, под объектом страхования не правильно понимать только «имущественный интерес». Предлагаю убрать из норм в ст.4 данного ФЗ слово «имущественный интерес», заменив его на «интерес страхователя».

Вернемся к пониманию предмета договора страхования. В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условиям данного договора является его предмет, следовательно, понимание данного термина должно быть однозначным. Но действующие законодательство не проводит разграничения между объектом и предметом[41], а мнения ученых же разительно расходятся. Так Щербаков В.А. определил под «предметом» договора некое «событие, при котором человеку может быть нанесен ущерб» [42], а по мнению Е. Дыбко предметом договора выступают «обязательственные отношения, < …> на основании которых страховщик обязуется выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события»[43]. А профессор А. И. Худяков определил предмет лишь в более общем понимании как «общественные отношения, возникающие в процессе страховой деятельности»[44]. Такое разнообразное осмысление данного термина негативно влияет на развитие страхового права в РФ. Предлагаю, из отнесения данного договора к обязательному праву в соответствии со ст. 307 ГК РФ, под предметом страхования понимать «действия, которые должна совершить обязанная сторона - несение страхового риска в пределах страховой суммы». Тогда в договоре личного страхования страховой риск есть событие, угрожающее жизни, здоровью и трудоспособности человека и т.д. Понимание термина «предмет» договора страхования следует включить в ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст.4, добавив п.1, изменив ее название на «объекты и предмет страхования», тем самым разграничив объект и предмет страхования. Проблема и решение объекта страхования рассмотрена чуть выше.

§3. Срок, цена и форма договора личного страхования.

В соответствии с принципом свободы договора, установленным в норме ст.421 ГК РФ «условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами». В ст. 942 п.2. ГК РФ дается перечень существенных условий применительно к договору личного страхования. Так при заключении договора должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере страхового случая; о размере страховой суммы и о сроке действия договора, иначе договор считается не заключенным.

Особенностью договора личного страхования жизни и здоровья является его субъектный состав: так застрахованным может являться только физическое лицо. Ст. 955 и ст.956 ГК РФ позволяет произвести замену застрахованного лица с согласия самого застрахованного лица и страховщика, а выгодоприобретателя, лишь только письменно уведомив об этом страховщика. Страховые компании в целях защиты своих интересов сегодня используют принцип андеррайтинга: «страхуемая группа должна включать большой процент страхо­вателей, которые подпадают под средний стандарт в возможности быть застра­хованным».[45] Вероятность наступления смерти или ухудшения здоровья служит главным фактором при установлении страховой премии. Следовательно, чем выше риск смерти той или иной категории граждан, тем дороже страхование. По этой причине установление застрахованного лица, определенного его возраста, социального положения, пола является существенным условием. Ст. 945 п.2. ГК РФ прямо устанавливает возможность провести обследование страхуемого для оценки фактического состояния его здоровья. ГК РФ в ст. 944 обязывает страхователя «сообщить страховщику известные < …> обстоятельства, имеющие < …> значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику». Если будет установлено, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, то договор может считаться недействительным. В соответствии со ст. 946 ГК РФ страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.