ПРИЛОЖЕНИЕ А….65 4 страница

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Активное формирование рыночных отношений, вступление России в ВТО и развитие национального рынка страны, введение новых кодексов и иных нормативно-правовых актов, привели к существенным изменениям в экономиче­ской, правовой сфере жизнедеятельности общества. Кардинально изменились относительно существовавшего ранее строя и принципы социальной по­литики. Как следствие, повысилась и значимость рыночных инструментов защиты от эко­номических и социальных рисков. Одним их таких инструментов выступает институт страхования, воплощенный в двух категориях: обязательное страхование и добровольное.

В целях общего всестороннего изучения данной отрасти права было рассмотрено многообразие подходов к понятию страхования и договора личного страхования, а также произведен историко-правовой и международно-правовой анализ законодательства в отношении страхования жизни и здоровья.

В результате проведенной работы было установлено, что страхование c экономической точки зрения представляет собой вид хозяйственной деятельности, являющийся источником денежных накоплений, как страховых организаций, так и страхователей. Далее в ходе исследования было определено, что институт страхования параллельно выполняет и социально значимую функцию, сохраняя достигнутый уровень развития граждан, а также предупредительную.

Анализ многообразия подходов к понятию договора личного страхования, представленных в учебной, специальной литературе, а также нормативно-правовых актах позволил сформировать собственное мнение, что утвержденный в ГК РФ подход к пониманию данного договора страхования является приемлемым.

В результате историко-правового анализа института личного страхования в России были определены следующие значимые его этапы развития, условно определенные как: древнерусский, период развития с начала Екатериненской эпохи, советский, постсоветский и новый.

При рассмотрении вопросов о добровольном личном страховании наибольшее внимание уделялось изучению нормам ГК РФ Главы 48, а также ФЗ РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В ходе проведения исследования в вопросах гражданско-правового регулирования отношений, возникающих из договора страхования жизни и здоровья, был обнаружен целый ряд проблем, приводящих к стагнации в развитии данной системы правоотношений и снижению эффективности функционирования данного вида личного страхования, и предложен способ их решения.

В процессе изучения данной отрасли страхования были выявлены следующие недостатки и предложены соответствующие изменения:

1)при рассмотрении понятийного аппарата, в частности термина «страховая сумма», был установлен пробел в соотношении ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и нормы главы 48 ГК РФ. В результате проведенной работы и анализа предлагается в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ст.10 п.1. страховую сумму изложить в следующей редакции как «сумму, которая определена сторонами договора об имущественном или личном страховании при его заключении, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в случае наступления страхового случая»;

2)вступление в ВТО породило необходимость изменения ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в связи с появлением такого субъекта - филиалов иностранных страховщиков. На данный момент деятельность филиалов никак не регламентирована и не описана. Считаю необходимым разработать Постановление Правительства «О внесении изменений в ФЗ №4015-1», добавив в следующей редакции данный субъект и определив его полномочия. Под иностранным филиалом страховщиков предлагаю понимать, отталкиваясь от ФЗ №160-ФЗ «Об иностранных инвестициях», как подразделение иностранного юридического лица, созданное на территории РФ, выполняющее все или часть функций по осуществлению деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, включая функции представительства, от имени создавшего его иностранного страховщика, при условии, что цели создания и деятельность головной организации имеют коммерческий характер и головная организация несет непосредственную имущественную ответственность по принятым ею в связи с ведением указанной деятельности на территории РФ обязательствам.

3) нахожу необходимым ужесточить деятельность страховых брокеров, указав, что контроль над ним в случае представления интересов страхователя (перестрахователя) может осуществлять последний в рамках установленного договора. По этой причине считаю, что норму ст.8 п.9 следует реформировать подобающим образом: «Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора в соответствии с требованиями настоящего Закона, а также страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем) в части исполнения полномочий и обязанностей, предусмотренных договором между страховщиком (перестраховщиком) или страхователем (перестрахователем) и страховым брокером».

4)в нормах ГК РФ, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и решениях судов неоднозначно определен правовой статус выгодоприобритателя. Считаю рациональным норму ст. 929 ГК РФ изменить следующим образом: «По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (выгодоприобретателю), определенной страхователем, причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхователь и выгодоприобретатель могут выступать в одном лице»;

5)объект личного страхования определен некорректно. В соответствии с изложенными доводами выше, предлагаю в следующей редакции убрать из норм в ст.4 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» слово «имущественный интерес», заменив его на «интерес страхователя»;

6)предмет договора личного страхования в регулирующих нормативно-правовых актах не указан, его трактовка различна. Предлагаю, в результате анализа института страхования, под предметом страхования понимать «действия, которые должна совершить обязанная сторона - несение страхового риска в пределах страховой суммы». Понимание термина «предмет договора страхования» следует включить в ФЗ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ст.4, добавив подпункт 1, изменив название статьи на «объекты и предмет страхования»;

7)из ст. 425 ГК РФ следует, что срок действия договора - это промежуток времени, следовательно, в договоре необходимо указать и начало его действия. Но оно уже диспозитивно определено нормой п.1 ст.957 ГК РФ и возникает с момента уплаты премии. Предлагаю в ст. 942 п.2. ГК РФ заменить «срок действия договора» на «дату окончания действия договора».

8)в законодательстве прямо не установлено, что истечение срока действия договора страхования влечет за собой истечения действия и самого страхования. Ведь п. 3 ст. 425 ГК РФ утверждает, что «окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено». Предлагаю создать статью в ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где прямо будет указано, что: истечение срока действия договора страхования влечет за собой истечения действия и самого страхования;

9) Двоякое толкованию закона. В соответствии со ст. 963 п.1. отсутствие умысла не, дает право страховщику отказать в страховой выплате, а с другой стороны п.3 утверждает, что лишение себя жизни в установленный срок не приводит к отмене выплаты суммы. Предлагаю ст.963 п.3 изложить в следующей редакции: «Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства (исключением является доведения лица до самоубийства) и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет».

10)нарушение прав заемщика кредитными организациями, обусловливающее приобретение одних услуг (предоставление ипотеки) обязательным приобретением иных услуг (заключение договора личного страхования). Предлагаю в ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» после ст.31 добавить ст.31.1, в которой явно будет прописана императивная норма: банку-выгодоприобретателю запрещается включать в условия предоставления ипотечного кредита необходимость заключения договора личного страхования;

11)нарушение прав страховщика или объединения страховщиков в самостоятельном определении условий страхования (правила страхования соответсвующего вида), из-за введения нормы ст. ст 3. п.3. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», в которой: «Банк России наделен правом определять < …> требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Предлагаю данную ному изменить: «Банк России наделен правом определять в своих нормативных актах порядок осуществления отдельных видов добровольного страхования» исключив «минимальные (стандартные) требования к условиям»;

12) В соответствии с законодательством, количество специалистов, подходящих на роль внутренних аудиторов оказывается крайне узким. Предлагаю норму ст. 31.1. п.1. изложить в следующей редакции: «Внутренний аудитор < …> должны иметь высшее экономическое, финансовое или юридическое образование, < …> стаж работы по специальности не менее двух лет в страховой, перестраховочной, иной финансовой или аудиторской организации, зарегистрированной на территории РФ, или в органах государственного финансового контроля РФ».

13) наличие коллизии в праве между нормой ГК РФ в п.2 ст. 1229 и норму ст.1474 п.2. Считаю необходимым данную норму ст.1474 п.2 ГК РФ исключить, сделав «бренд компании» коммерческим продуктом.

Список используемой литературы