Возникновение и развитие банков

Термин «банк» происходит от итальянского banco, что означает «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля, которая велась с использованием разнообразных монет. Эти монеты чеканились как государствами, так и городами, и даже отдельными лицами. В то время единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже использовались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже той нарицательной цены, которая была на них указана. В таких условиях требовались специалисты, которые разбирались бы во множестве обращающихся монет, могли бы дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами в местах сосредоточения торговли. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, что банкиры были непременными участниками торговых операций, а их «банко-столы» были весьма распространенными и популярными среди торговцев.

Это не значит, что банки возникли впервые в средневековой Италии. С равным основанием понятие «банк» могло прийти к нам и из практики Древней Греции, где банкиры назывались трапезитами (от греческого «трапеза», что означает тот же «стол»), или Древнего Рима, где были известны менялы — менсарии (от латинского mensa, что означает все тот же «стол»).

Вопрос об истории происхождения и развития банковского дела до сих пор остается дискуссионным.

По мнению ряда ученых, первые банки возникли в XIV—XV вв. в Италии (Венеции и Генуе). Другие ученые считали, что банк как особый институт товарного хозяйства возникает только на таком этапе развития товарно-денежных отношений, когда появляется необходимость регулирования уже запутанного денежного обращения и осуществления широких кредитных операций. Согласно этой точки зрения банки возникают на той стадии развития кредитных отношений, когда без их широкого использования функционирование товарного хозяйства становится затруднительным. Следовательно, степень развития кредита и совокупность операций, которые выполняются кредитором по обслуживанию своих клиентов, определяют характер кредитных операций, превращаемых в систему. Кроме того, кредит удовлетворяет не только потребительские потребности заемщика, но и выдается на проведение хозяйственной деятельности.

Наконец, существенно и то, что кредитор начинает по распоряжению своих клиентов выполнять расчетные и другие операции.

Таким образом, банк — это такая ступень развития кредитного дела, при которой вся совокупность операций (кредитные, денежные и расчетные) концентрируется в едином центре.

Важно отметить, что на протяжении истории становления банков менялось отношение к ним со стороны властей. Попытки регулирования их деятельности предпринимались уже с самого начала становления банковского дела.

Последующая эволюция банков ясно показала, что пристальное внимание к государственно-правовому регулированию их деятельности не было лишним и случайным, в том числе и в процессе развития банковского дела в России.

Рассматривая эволюцию банковского дела в России, отметим, что банковское дело во всем мире первоначально осуществлялось на неспециализированной основе. Это было характерно и для России.

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с немецкими городами определились основные центры денежных операций — Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви Святого Иоанна на Опоках) занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, прием вкладов и выдача ссуд, получение привилегий в использовании доходов). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Постепенно начинают распространяться залоговые отношения.

Русь усвоила основные положения Византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах регламентации операций и размера допустимых процентов). Право на занятие подобным промыслом сдавалось на откуп. Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых «досках». В денежный оборот внедрились долговые обязательства — простые векселя. По основному правовому документу — Русской Правде — регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII—XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны князей и их городов, пытавшихся привить традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Высокая ставка ссудного процента ростовщиков не стимулировала зарождение денежного хозяйства.

В России депозитная активность создаваемых коммерческих банков выявляется с начала 80-х гг. XIX в. При учреждении банков необходимо было, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не менее 10% обязательств банков. Сумма обязательства не должна была превышать основной и резервный капиталы более чем в 5 раз. Источником основного объема депозитных операций становился непосредственно Госбанк, который принимал вклады казначейства. Позднее, для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки он прекратил начисление процентов по текущим счетам. За 300 лет (1635—1914 гг.) вклады коммерческих банков возросли в 11, 1 раза, тогда как их капитал увеличился в 7 раз.

Долгосрочным кредитованием занимались Медный банк, Вспомогательный банк для дворянства. К 1914 г. было создано 50 банков.

В Советском Союзе с 30-х по 80-е гг. XX в. государством создавалась и совершенствовалась система специализированных банков. В конце отмеченного периода она состояла из Внешторгбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Стройбанка и Сбербанка. Каждый из них представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений. Государством проводились реорганизации принятой специализации (расширение сети отделений и контор, разграничение круга клиентов и т.д.).

За счет большой сети Госбанка (185 контор и 4274 отделения) спецбанки в 80-е гг. расширили свою сеть, причем прикрепление осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении. К концу 80-х гг. XX столетия банковская система состояла из Внешэкономбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка, Промстройбанка и Сбербанка. Каждый из них представлял централизованную систему с разветленной сетью кредитных учреждений. Например, Сбербанк располагал 75, 5 тыс. филиалов, Промстройбанк — около 1, 5 тыс., Агропромбанк — 3, 4 тыс.

С образованием Российской Федерации значительная часть государственных специализированных банков и их отделений была преобразована в коммерческие банки и их филиалы. Благодаря принятым в 1990 г. союзному и российскому законам о банках и банковской деятельности система коммерческих банков стала постепенно развиваться.