Типы кредитных систем

В зависимости от хозяйствования, степени их развитости и географического признака существуют разные подходы к классификации типа кредитной системы.

Можно выделить системы по типу хозяйствования. В этом случае принято различать:

- централизованную кредитную систему

- рыночную кредитную систему

- кредитную систему переходного периода.

В централизованной кредитной системе кредиты бюджетным организациям не предоставлялись. Практика кредитования рыночной модели кредитной системы более разнообразна: она предусматривает коммерческое кредитование, более широкое развитие потребительских ссуд, возможность получения бланкового кредита и использование ценных бумаг в качестве обеспечения ссуд. Вместе с тем функционирование рыночной модели тесно связано с большими кредитными рисками, поэтому заемщик платит за кредит более высокий ссудный процент.

Также системы можно классифицировать и по степени развитости. По этому признаку выделяют 2 типа: развитые и развивающиеся.

Развитыми кредитными системами можно назвать те, которые не только содержат все необходимые элементы, но и обеспечивает их взаимодействие. К примеру, не только существует ипотечное кредитование, но и разработана соответствующая методическая база, действует банковское законодательство, а также институты надежной регистрации залога. В развитой системе не только обеспечивается право граждан по открытию вклада в кредитном учреждении, но и созданы экономические и правовые формы, гарантирующие их возврат владельцам.

Развивающимися кредитными системами можно назвать те, которые не овладели полностью арсеналом необходимых инструментов, обеспечивающих взаимодействие элементов кредитной системы.

По географическому признаку кредитные системы разделяются на 2 типа:

- международные кредитные системы

- национальные кредитные системы

Кредитная система наряду с финансовой системой, системой торговли и другими секторами экономики является частью экономической системы.

По степени ограничения выполнения банковских операций различают 2 основных типа финансово-кредитных систем – универсальные и сегментированные (специализированные). В универсальной финансово-кредитной системе или системе континентального типа (Франция, Германия, другие страны Европы) законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это – фундаментальный признак. Классическим образцом является немецкая. Иногда считают, что обратная сторона универсализма – возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций.

Для установления типа национальных финансово-кредитных систем важно знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут или нет банки выполнять и иные операции. Банковские операции, как было сказано выше, определяются преимущественно установленным перечнем, причем его состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов.

В строго сегментированной финансово-кредитной системе или системе англосаксонского типа (США, Великобритания) банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отдалены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг. Сегментированная система преобладала долгое время в США и Японии.

Проведенное разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу (характерно было для систем Франции, Великобритании и других стран). Во-вторых, в последнее десятилетия в большинстве развитых стран происходит процесс универсализации кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

Элементы и признаки банковской системы

Банковская система - это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов: