Депозитные операции и операции по вкладам физических лиц

Депозитные операции — операции кредитных организаций по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады и их размещение. На практике различаются пассивные и активные депозитные операции. Пассивные депозитные операции отражают привлечение денежных средств во вклад на срок или до востребования. Активные депозитные операции — размещение временно свободных ресурсов одних банков в другие. В сферу депозитных операций входят обращающиеся на рынке долговые обязательства, депозитные сертификаты, векселя и т.п. В РФ в соответствии с законодательством депозитные операции разрешены только банкам и другим кредитным организациям, имеющим лицензию ЦБ РФ.

Следовательно, депозитная операция — это операция, которую проводит выдающее кредит учреждение. Цель депозитной операции — привлечение денег во вклады и их размещение.

Договор банковского вклада, заключенный банком с юридическим лицом, называется депозитным, с физическим лицом в Российской Федерации — сберегательным.

Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.

Депозиты до востребования — это средства, которые могут быть востребованы у банка в любой момент без предварительного уведомления со стороны клиента:

· средства на расчетных, текущих, бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением операций или целевым использованием средств;

· остатки на корреспондентских счетах других банков в данном банке (такие счета называются не расчетными, а корреспондентскими, поскольку по ним банки проводят не только свои собственные платежи, но и платежи своих клиентов);

· вклады, размещенные вкладчиками в банке на условиях до востребования.

Срочные банковские депозиты — средства, внесенные в банк на фиксированный в договоре срок. По ним владельцу выплачиваются более высокие проценты, чем по депозитам до востребования, и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнению вклада.

Операционные расходы банков по срочным депозитам обычно ниже, чем по депозитам до востребования, но платежи по процентам выше, поэтому это дорогие ресурсы для банка. Банки их привлекают, поскольку они могут быть использованы для долгосрочных вложений.