Кредитная система. Банковские операции

ВЕДЕРНИКОВА

Наталия

ИВАНОВНА

МАКРОЭКОНОМИКА

Тема 6. Кредитно-денежная и финансовая системы

Тема 7. Роль государства в экономике

Рабочая тетрадь

Кредитная система. Банковские операции

Кредитная система представляет собой совокупность взаимодействующих и взаимосвязанных кредитно-финансовых учреждений, создающих и предоставляющих денежные средства.

В разных странах кредитная система имеет разную структуру, однако имеет и общие черты. Так, в любой стране она состоит из Центрального банка (ЦБ), коммерческих банков, специализированных банковских учреждений (инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных и др.), а также различных кредитно-финансовых учреждений небанковского типа: страховых, финансовых компаний, пенсионных фондов, сберегательных касс. Функции Центральных банков таковы: они осуществляют руководство всей кредитной системой страны, хранят ее золотовалютные резервы, ведут финансовые операции правительства, хранят временно свободные средства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют им в случае необходимости кредиты, обладают монопольным правом эмиссии банкнот.

Основные функции коммерческих банков – привлечение вкладов (депозитов) и предоставление кредитов, посредничество в платежах и др.

Государство не только определяет порядок создания коммерческих банков, но и использует систему регулирующих нормативов, контролирует их деятельность. Коммерческие банки могут начать операции только после получения соответствующей лицензии.

Остальные многочисленные специальные финансово-кредитные институты выполняют различные вспомогательные функции. Их деятельность, дополняя операции коммерческих банков, обычно распространяется на такие сферы кредитования, которые являются невыгодными или рискованными для частных банков.

Особое место в кредитной системе занимают фондовые биржи, главной целью которых является обеспечение эффективного рынка для продажи и покупки ценных бумаг, создание капитала для промышленности.

Кроме национальных кредитно-финансовых институтов существуют межгосударственные: Международный валютный фонд (МВФ), международный банк реконструкции и развития (МБРР), Банк международных расчетов и др.

Банковские операции делятся на пассивные (с помощью которых образуются банковские ресурсы) и активные (посредством которых банки размещают эти ресурсы).

Банковские ресурсы включают: собственные капиталы, складывающиеся из акционерного первоначального капитала, резервов и накопленной прибыли, и вклады (депозиты), принимаемые банками у клиентов.

Активные операции банков включают срочные и бессрочные ссуды, которые они выдают своим клиентам. Срочные – погашаются по истечении определенного срока, бессрочные – в любое время.

Банковская прибыль (маржа – margin) складывается из разницы между полученными процентами по ссудам и выплачиваемыми процентами по вкладам. Кроме того, в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал банка, помещенный в ссуды и инвестиции.

Чистая прибыль равна разнице между валовой прибылью и расходами по ведению банковских операций.

Интерес представляет анализ структуры баланса Центрального банка (табл. 1).

Таблица 1.

Структура баланса Центрального банка