Страхование.

Страхование представляет собой особую сферу перераспределительных отношений по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Страховой рынок – сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является “специфический товар” – страховая услуга, где формируются предложения и спрос на нее. Объективной предпосылкой существования страхового рынка является наличие страховой услуги и исполнителей.

Основные участники страховых отношений:

Ø страхователи – юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения. В удостоверении заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис), где оговорены условия страхования;

Ø страховщики – юридические лица, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования. Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества.

Значительный объем операций на страховом рынке осуществляют страховые посредники:

Ø страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями. Представляют интересы одной страховой компании и получают комиссионное вознаграждение;

Ø страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя либо страховщика.

По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, в случае, когда необходимость возмещения материального ущерба задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы, то есть оно распространяется на приоритетные объекты страховой защиты (социальное страхование, страхование военнослужащих, работников с особо опасными условиями труда, обязательное медицинское страхование). Добровольное страхование не носит принудительного характера и предоставляет возможность выбора услуг на страховом рынке.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей:

· имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

· в социальном страховании в качестве объекта выступает уровень доходов граждан;

· личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения, его объект – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан;

· страхование ответственности защищает интересы как самого страхователя, так и третьих лиц, которым был причинен ущерб вследствие действия или бездействия страхователя (страхование ответственности заемщика за непогашение кредита, страхование ответственности владельцев транспортных средств, страхование ответственности от экологических рисков, за качество продукции и др.);

· страхование экономических рисков. Объектом являются коммерческие (страхование от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств), технические (эксплуатационные риски, риски новой техники и технологии), политические риски, риски в финансово-кредитной сфере (страхование от инфляции, страхование валютных рисков, страхование биржевых операций и сделок, залоговых операций и др.).

Страховые отношения регулируются Законом РФ “О страховании”, Указами Президента РФ и Постановлениями Правительства РФ по вопросам страхования.