ВОПРОС 87. Договор банковского счета.

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Договором банковского счета может быть предусмотрено, что банк осуществ­ляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, и в этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор консенсуалъный, двусторонний и возмездный (если иное не предусмотрено договором).

Возмездность договора банковского счета подтверждается следующими пра­вилами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиентоп­лачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, на­ходящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК); если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК).

Предметом договора банковского счета являются услуги, оказываемые банком владельцу счета.

(ПРИМ. В учебнике Сергеева и Толстого - Предмет договора — денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором).

Форма договора - письменная. Договор может быть заклю­чен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достовер­но установить, что документ исходит от стороны по договору.

Стороны договора - банк (или другая кредитная организация в соответствии с выданным разрешением (лицензией) и клиент банка — владелец счета. Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов фи­зических и юридических лиц.

Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ
(У Гаврилова ссылка на гл. 2 Инструкции № 28-И от 14.09.06 г.НО: данныйдокумент утратил силу с 1 июля 2014 года в связи с изданием Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И).

► Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

► Расчетные счета открываются юридическим лицам, за исключением кредитных организаций, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся частной практикой, нотариусам, адвокатам

► Бюджетные счета открываются в случаях, установленных зак-вом, юр. лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ.

► Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

► Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

► Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления операций, связанных с деятельностью по доверительному управлению. (п. 1 ст. 1018 ГК РФ).

► Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, подразделениям службы судебных приставов, правоохранительным органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими своей деятельности. Например, на депозитный счет арбитражного суда вносятся суммы, подлежащие последующей выплате экспертам, свидетелям

► Счета по вкладам (депозитам) открываются соответственно физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

► Специальные банковские счета, в том числе счета:

а) банковского платежного агента,

б) банковского платежного субагента,

в) платежного агента,

а-б-в - И платежный агент, и банковский платежный агент (субагент) осуществляют деятельность по приему платежей от физических лиц. Но специальные банковские счета платежного агента и банковского платежного агента (субагента) имеют различный правовой режим, поэтому у лица, совмещающего такие функции, должны быть открыты различные специальные счета (Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 05.05.2014) " О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами")

г) торговый банковский счет - отдельный банковский счет, который открываетсяучастникам (!!!) клиринга и на котором учитываютсяденежные средства (торговый банковский счет), ценные бумаги (торговый счет депо), иное имущество (товарный счет), которые могут быть использованы для исполнения и (или) обеспечения исполнения обязательств, допущенных к клирингу, а также обязательств по уплате вознаграждения клиринговой организации

д) клиринговый банковский счет; клиринг - определение подлежащих исполнению обязательств, возникших из договоров, в том числе в результате осуществления неттинга обязательств, и подготовка документов (информации), являющихся основанием прекращения и (или) исполнения таких обязательств. Частью клиринга является неттинг (, процесс, при котором денежные требования клиента засчитываются против его денежных обязательств (то есть взаимозачёт в области денежного оборота). При осуществлении клиринга и исполнении обязательств, допущенных к клирингу, могут использоваться клиринговые счета, которые открываютсяклиринговой организации (!!!) и на которых учитывается имущество участников клиринга

г-д - торговый банковский счет – открывается участникам; клиринговый банковский счет – открывается клиринговой организации. (Федеральный закон от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ " О клиринге и клиринговой деятельности")

е) счет гарантийного фонда платежной системы, - открывается оператору платежной системы. национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством РФ, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы); (Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 29.12.2014) " О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015)

ж) номинальный счет (!!! НОВЫЕ СТ. В ГК 860.1 – 860.6, поэтому знать определение данного счета обязательно!) - может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару. Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета принадлежат бенефициару.

з) счет эскроу (!!! НОВЫЕ СТ. В ГК 860.7 – 860.10, поэтому знать определение данного счета обязательно!), По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром. Вознаграждение банка как эскроу-агента не может взиматься из денежных средств, находящихся на счете эскроу, если иное не предусмотрено договором.

и) залоговый счет (!!! НОВЫЕ СТ. В ГК 358.9 – 358.14, поэтому знать определение данного счета обязательно!) - Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета. Договор залога прав по договору банковского счета может быть заключен также при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете. Договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет. Удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги не допускается.

к) специальный банковский счет должника – при процедуре банкротства конкурсный управляющий открывает в кредитной организации отдельный счет должника, который предназначен только для удовлетворения требований кредиторов за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога.

Обязанности сторон по договору банковского счета

Основные обязанности банка:

► 1. открыть счет на основании заключенного с клиентом договора;

Банк не вправе отказать в открытии счета, со­вершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учре­дительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможно­сти принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

В соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ " О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) кредитным организациям запрещается:

Ø открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);

Ø открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;

Ø устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления;

Ø заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента в случаях, установленных законом.

► 2. принимать и зачислять поступающие на счет клиента суммы, а также пе­речислять и выдавать суммы со счета;

► 3. гарантировать право владельца беспрепятственно распоряжаться денеж­ными средствами, находящимися на счете, имея в виду право банка ис­пользовать указанные денежные средства;

воздерживаться от каких-либо действий, направленных на то, чтобы оп­ределять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или дого­вором ограничения права владельца счета распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Вместе с тем возмож­ность (а иногда и обязанность) контроля за использованием денежных средств и необходимость ограничения прав владельца счета по распоря­жению средствами может вытекать из закона, напр., кредитные организации обязаны принимать преду­смотренные законом меры по предупреждению легализации (отмы­вании) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

► 4. банк обязан соблюдать установ­ленные сроки совершения операций по зачислению поступивших на счет клиен­та денежных средств и операций по перечислению денежных средств со счета. Эти операции должны быть исполнены банком не позднее дня, следующего за днем поступления соответствующего документа.

► 5. банк обязан информировать клиента о проведенном зачете встречных требова­ний. У банка эти требования могут вытекать из правоотношений по кредитованию счета или быть связаны с оплатой его услуг, предоставляемых клиенту. У клиента такие требования могут образоваться на основе его права на получение процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете. В этом случае закон предусматривает, что указан­ные встречные однородные требования прекращаются зачетом, если иное не предусмотрено договором. При этом зачет данных требований осуществля­ется банком.

► 6. банк обязан соблюдать порядок и очередностьсписания денежных средств со счета. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, списание этих средств осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности (ст. 855 ГК!!!) (не путать с очередностью удовлетворения требований кредиторов юр. лиц по ст. 64 ГК!!!):

в первую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознагражденийавторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы РФ, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другимплатежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

► 7. Обязанность банка по сохранению банковской тайны. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй; бенефициару - по договору номинального счета; по договору счета эскроу право требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, имеют как депонент, так и бенефициар.

(У Гаврилова: Сведения по операциям и счетам в отношении юр. лиц и граждан, осуществляющих предпринимат ельскую деят. без образования юр. лица предоставляются:

1.самомý владельц у счета;

2.судам и арбитражным суд ам (судьям);

3.Счётной палате РФ;

4.налог овым органам;

5.фед. органу исполнит. власти в области финансовых рынков (???),

6.Пенсионному фонду РФ,

7.Фонду социального страхования РФ (в ред. ФЗ от 06.12.2011 № 409-ФЗ)‏

8. таможен ным органам РФ - убрали;

9.органам принудительного исполнения судебных актов, актов др. органов и должн. лиц в случаях, предусмотреных зак/ными актами об их деят/сти.

Пост. КС от 14 мая 2003 № 8-П (в списке № 5): сведения судебным пристав ам-исполнителям – в пределах задолжен ности, подлежащей взысканию, согласно исполнительному листу;

10.при наличии согласия руководителя следствен ного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производств е;

11. ОВД при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налог овых преступлений

(ПРИМ: это все – ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности)

Справки по счетам физических лиц выдаются:

1.самому клиент у,

2. суд ам,

3.органам принудительного исполнения суд ебных актов (в ред. ФЗ от 06.12.2011 N 409-ФЗ),

4.организации, осуществляющей функции по обязат.страх ованию вкладов, при наступлении страховых случаев – Бюро кредитных историй (в ред. ФЗ от 2.10.07)‏

5.при наличии согласия (прокурора – было) руководител я следствен ного органа – органам предварит. следствия по делам, находящимся в их производстве (в ред. ФЗ от 06.12.2011 N 409-ФЗ).

В случае смерт и граждан – владельцев счета сведения выдаются: 1) наследник ам, 2) нотариус ам, 3) консульск им учреждениям в отношении счетов иностр. граждан.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения при­чиненных убытков.

► 8. Банк обязан соблюдать законность режима ограничения распоряжения клиен­том банковским счетом. Такие ограничения не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Обязанности клиента