Предоставление кредитов физическим лицам с использованием банковских карт

Кредиты физическим лицам могут предоставляться как в наличной так и безналичной форме. Однако кредитные организации в целях укрепления денежного обращения отдают предпочтение выдаче кредитов путем перечисления на банковскую карту.

Банковская карта — это платежная карта, выпущенная банком, являющаяся персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена для совершения физическими лицами, в том числе представителями юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

Банковские карты являются одним из инструментов безналичных расчетов, использование которых имеет ряд достоинств, как для их держателей, так и для банков.

К достоинствам банковских карт для клиентов относится:

1) компактность — карта имеет небольшие размеры и легко помещается в бумажник;

2) безопасность — утрата карты не влечет за собой утраты денежных средств на счете, счет карты блокируется, а карта впоследствии восстанавливается;

3) доступ к своему счету 24 часа в сутки — это позволяют обеспечить банкоматы;

4) возможность пользования счетом несколькими лицами на основании дополнительных карт, выданных к одному счету по заявлению основного держателя карты;

5) возможность рассчитываться по всему миру в магазинах, ресторанах, гостиницах, на заправках автомобилей и т.д.;

6) приобретение товаров в кредит при отсутствии средств на счете по отдельным картам;

7) возможность перевозить через границу без ограничений по сумме и без декларирования;

8) использование карты за рубежом без обмена валюты.

9) возможность получения скидок на определенные услуги в соответствии с условиями банков-эмитентов.

К достоинствам банковских карт для банков относится следующее:

1) престиж;

2) расширение круга клиентов;

3) привлечение дополнительных средств за счет средств клиентов — держателей карт;

4) получение доходов в виде комиссионных при обслуживании карт, а также в виде процентов по кредитам в пределах установленных лимитов и неустоек при их превышении.

Для предоставления потребительских кредитов используются расчетные (с правом овердрафта) и кредитные карты. При этих вариантах кредитования банк не контролирует целевое использование кредита.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах суммы денежных средств, установленной банком-эмитентом. Она позволяет клиенту быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в периоды, когда затраты временно превышают поступление средств на счет. Банк, доверяя клиенту, под будущие поступления денежных средств на карточный счет автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые есть на счете клиента.

Лимит по овердрафту обычно невысок, он рассчитывается банковским кредитным экспертом по специальной формуле оценки кредитных рисков и представляет собой оценку суммы, которую заемщик без проблем имеет возможность вернуть банку в короткие сроки. Овердрафт предоставляется тем физическим лицам, на счета банковских карт которых поступает заработная плата и подобные постоянные доходы. Лимит определяется на основе данных о заработной плате и прочих доходах, которые регулярно поступают на счет.

Срок пользования овердрафтом по расчетной карте в одних банках составляет 1-2 года, но по истечении данного периода банки обычно предоставляют возможность автоматической пролонгации для добросовестных заемщиков, в других банках равняется сроку действия карты. При этом срок непрерывной задолженности по овердрафту, как правило, не превышает 1 месяца. Обычно задолженность автоматически погашается не менее 1 раза в месяц при поступлении на карточный счет заработной платы или других средств.

Кредитные карты являются одним из перспективных направлений кредитования физических лиц на российском рынке. Кредит по карте предоставляется в рамках кредитной линии, которая является возобновляемой. Лимит кредитования устанавливается банком индивидуально для каждого держателя карты с учетом его платежеспособности. При превышении заемщиком лимита карта блокируется. Банки обычно предоставляют возобновляемый кредит по кредитной карте без обеспечения, поручительства и залога.

По кредитной карте банк имеет возможность предоставлять льготный период погашения кредита. Это срок, на протяжении которого заемщик вправе полностью погасить задолженность по карте, не платя проценты за пользование кредитом. Практически у всех банков такой период составляет 50-60 дней. Если заемщик не успевает погасить хотя бы минимальную сумму, установленную, то он полностью выплачивает банку проценты за пользование кредитом, а при просрочке платежа, помимо процентов, будет выплачивать еще и штраф. При своевременном погашении задолженности в течение льготного периода заемщик пользуется денежными средствами фактически бесплатно (если не учитывать различного рода комиссий).

Плата за пользование кредитом по кредитной карте начисляется по установленной банком ставке на фактически использованную часть кредита и за фактическое количество дней задолженности. Процентные ставки по кредитным картам превышают ставки по иным видам кредитования.

Существует несколько вариантов погашения кредита по кредитной карте. Во-первых, погасить кредит можно в кассах банка или его банкоматах, имеющих функцию приема наличных средств, в этом случае заемщик не несет никаких дополнительных расходов. Во-вторых, можно воспользоваться банкоматами других банков или отправлять деньги почтовым, либо банковским переводом. В-третьих, можно обратиться к помощи терминалов дистанционной оплаты.