Главная страница Случайная страница
КАТЕГОРИИ:
АвтомобилиАстрономияБиологияГеографияДом и садДругие языкиДругоеИнформатикаИсторияКультураЛитератураЛогикаМатематикаМедицинаМеталлургияМеханикаОбразованиеОхрана трудаПедагогикаПолитикаПравоПсихологияРелигияРиторикаСоциологияСпортСтроительствоТехнологияТуризмФизикаФилософияФинансыХимияЧерчениеЭкологияЭкономикаЭлектроника
Общая характеристика ПАО Сбербанк и процесс кредитования физических лиц
|
|
ПАО «Сбербанк России» крупнейший банк Российской Федерации и СНГ. На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28, 7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).
Сбербанк сегодня — это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.
Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.
Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:
1) онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 13 млн активных пользователей);
2) мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей);
3) SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн активных пользователей);
4) одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 86 тыс. устройств).
Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет более 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.
Структура управления банком предусматривает органы управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осуществлении банковской деятельности. Главное назначение органов управления - обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка на основе реализации операций. В соответсвии с этим в банке созданы Кредитный комитет и Комитет кредитного риска.
Организационная структура управления Сбербанка представлена на схеме (Приложение Б)
Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Для характеристики деятельности банка по потребительскому кредитованию взяты данные для сравнения этого процесса с работой банка ВТБ24.
Сравним такие виды оформления потребительского кредита в ПАО Сбербанк и ВТБ24, как «Потребительский кредит без обеспечения».
Потребительский кредит без обеспечения – это кредитный продукт, который предоставляется на любые цели (ремонт, обучение, отдых, покупку бытовой техники и т.д.), для получения которого требуется минимальный пакет документов. Вместе с тем банк не будет требовать в залог движимое, недвижимое имущество клиента для предоставления заемных средств, также вам не придется искать поручителей.
Данный вид кредита в ПАО Сбербанк дает возможность получить средства на сумму до 1 500 000 рублей максимально быстро.
Таблица 1 – Преимущества кредита
| До 1, 5 млн рублей на любые цели без залога и поручителей |
| Без комиссий |
| Возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты |
| Для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке: 1) быстрое принятие решения о предоставлении кредита; 2) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт; 3) действуют сниженные ставки; 4) предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ; 5) возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка |
Таблица 2 – Условия кредитования
| Цель кредита | На цели личного потребления |
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Минимальная сумма кредита | 15 000 |
| Максимальная сумма кредита | 1 500 000 |
| Срок кредита | От 3 месяцев до 5 лет |
| Комиссия за выдачу кредита | Отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | Не требуется |
Таблица 3 – Процентные ставки
| Срок, месяц | физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет, открытый в Банке | физические лица, не относящиеся к указанным категориям |
| 3-24 | От 15, 9% до 20, 9% | От 17, 9% до 22, 9% |
| 25-60 | От 16, 9% до 21, 9% | От 18, 9% до 23, 9% |
Таблица 4 – Требования к заемщикам
| Возраст на момент предоставления кредита | не менее 21 года |
| Возраст на момент возврата кредита по договору | не более 65 лет |
| Стаж работы | не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет |
Для клиентов, получающих зарплату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.
На клиентов, получающих зарплату/пенсию на счет в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.
Для рассмотрения кредитной заявки требуются следующие документы:
1) заявление-анкета;
2) паспорт РФ с отметкой о регистрации (допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания);
3) документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;
4) документ, подтверждающий трудовую занятость.
При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке).
Кредит наличными ВТБ24 создан для исполнения самых разных планов: от решения срочных вопросов до реализации заветной мечты.
Банк предоставляет потребительские кредиты на сумму от 50 000 до 1 000 000 рублей.
Таблица 5 – Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита
| Требования к заемщику, которые установлены кредитором и выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита (займа) | 1) гражданство РФ; 2) возраст от 21 до 70 лет; 3) постоянная регистрация в любом регионе присутствия Банка; 4) подтверждение постоянного источника дохода; 5) трудовой стаж от 1 года (стаж на текущем месте работы не менее 3 мес.); 6) отсутствие отрицательной кредитной истории. |
| Сроки рассмотрения оформленного заемщиком заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и принятия кредитором решения относительно этого заявления, а также перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления, в том числе для оценки кредитоспособности заемщика | Срок рассмотрения заемщиком заявления о предоставлении кредита — от 1 рабочего дня. Перечень необходимых документов для рассмотрения Заявки: 1) паспорт гражданина РФ; 2) справка, подтверждающая доход за последние 6 месяцев; 3) cтраховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС); 4) трудовая книжка при запрашиваемой сумме от 400 000 рублей. При наличии зарплатного проекта между ВТБ 24 (ПАО) и организацией работодателем: 5) паспорт РФ. |
| Процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок — порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона | 1. При сроке кредита от 6 до 12 месяцев устанавливается фиксированная ставка 18%. 2. При сроке кредита от 13 до 60 месяцев устанавливается ставка от 16, 5% до 17% для зарплатных клиентов ВТБ24, 17% — для прочих клиентов. 3. При сроке кредита от 13 до 60 месяцев устанавливается ставка от 19% до 24% для зарплатных клиентов ВТБ24, от 19% до 27% — для прочих клиентов. |
| Способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа | Перечисление суммы кредита на банковский (текущий) счет заемщика. По желанию клиента сумма кредита может быть зачислена на банковскую карту ВТБ24. |
| Суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата | 1) суммы кредита от 30 000 до 1 000 000 рублей; 2) сроки возврата от 6 до 60 месяцев. |
Проанализировав потребительский кредит в двух банках, можно отметить некоторые различия и сходства:
1) сумма кредита в ПАО Сбербанк незначительно, но больше, чем в ВТБ24.
ВТБ24 до 1 000 000 рублей (до 2 000 000 рублей для держателей зарплатных карт) и ПАО Сбербанк до 1 500 000 рублей;
2) в ПАО Сбербанк кредит выдается сроком до 5 лет, в ВТБ24 до 7 лет;
3) так же, процентная ставка ПАО Сбербанк (от 15, 9%) выгоднее, чем ВТБ24 (от 16, 5%);
4) сроки рассмотрения заявки на кредит одинаковы (от 1 до 2 дней);
5) у обоих банков имеются специальные условия для зарплатных клиентов.
Таблица 6 – Финансовые показатели с 01.01.2014 по 01.01.2015
| Показатель | Январь 2014 млн.руб. | Февраль 2014 млн.руб. | Март 2014 млн.руб. | Апрель 2014 млн.руб. | Май 2014 млн.руб. | Июнь 2014 млн.руб. | Июль 2014 млн.руб. | Август 2014 млн.руб. | Сентябрь 2014 млн.руб. | Октябрь 2014 млн.руб. | Ноябрь 2014 млн.руб. | Декабрь 2014 млн.руб. | Январь 2015 млн.руб. |
| Потребительские кредиты (без просроченных) | 3 270 035 | 3 269 570 | 3 313 285 | 3 377 171 | 3 463 096 | 3 537 971 | 3 610 890 | 3 694 350 | 3 768 677 | 3 824 123 | 3 875 782 | 3 910 888 | 3 970 010 |
| Доля потребкредитов в активах, % | 19, 0% | 18, 6% | 18, 6% | 18, 7% | 18, 9% | 19, 2% | 19, 7% | 20, 0% | 20, 2% | 19, 9% | 19, 5% | 18, 6% | 17, 2% |
| Просрочка потребкредиты | 62 802 | 66 339 | 69 278 | 72 551 | 76 696 | 81 710 | 82 337 | 88 877 | 93 224 | 94 193 | 99 441 | 103 768 | 99 332 |
| Доля просрочки, % | 1, 9% | 2, 0% | 2, 0% | 2, 1% | 2, 2% | 2, 3% | 2, 2% | 2, 3% | 2, 4% | 2, 4% | 2, 5% | 2, 6% | 2, 4% |
Из анализа данных таблицы видно, что потребительские кредиты в 2015 году увеличились на 699 975 рублей, а доля потребительских кредитов увеличилась на 1, 8%. Несмотря на то, что в целом по стране наблюдается тенденция снижения суммы потребительских кредитов. Просрочка по кредитам у ПАО Сбербанк за год возросла на 36 530 рублей, а доля просрочки возросла на 0, 5%, а в целом по стране более 8%.