Банковские услуги и операции. Инновации

Банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. Особенностью услуг банка в отличие от товаров, услуг предприятий является то, что клиент не только принимает услугу банка, но и участвует в процессе ее оказания.

Банковская услуга – это форма возможного удовлетворения клиента в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, покупке и хранении ценных бумаг, покупке (продаже) валюты, технической, технологической помощи и др. Так банковские услуги формируются на рынке банковских ресурсов (покупка ресурсов у клиентов); на рынке банковских активов (услуги по размещению ресурсов); на рынке специфических услуг (траст, консультирование, хранение, содействие платежному обороту, обороту ценных бумаг и др.).

Применительно к банкам условно отнести к продукту можно банковские акции, облигации, сертификаты, векселя, карточки и др.

Банковские операции – комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учетом исключительного права банков на эти операции. Банковские операции – это сделки, которые регламентируют порядок, перечень и формы документов, последовательность их движения, технологию их операций. Порядок перемещения денежных средств, ценных бумаг, действия работников банка – исполнителей и клиента.

По банковскому кодексу Республики Беларусь к банковским операциям для клиентов относятся:

1. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

2. размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, счетов в драгоценных металлах;

4. осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов;

5. валютно-обменные операции;

6. операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (хранение, купля-продажа, привлечение и размещение в депозиты и др.);

7. выдача банковских гарантий; доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;

8. инкассация (перевозка) денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных инструкций;

9. выпуск в обращение банковских пластиковых карточек, операции с ними;

10.выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счетах;

11.факторинг (финансирование под уступку денежного требования);

12.услуги по хранению документов и ценностей.

Кроме того, банки и небанковские кредитно-финансовые организации вправе осуществлять:

1. поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме; приобретении е права (требования) исполнения обязательств в денежной форме от третьих лиц;

2. финансовую аренду (лизинг);

3. операции с ценными бумагами (выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и др.);

4. консультационные и информационные услуги и др.

Для выполнения банковских операций необходима лицензия (специальное разрешение). Все банковские операции осуществляются в национальной валюте (белорусских рублях), а при праве Национального банка Республики Беларусь – и в иностранной валюте.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не в праве осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность производится для их собственных нужд, а также случаев предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь. Они не имеют права осуществлять и страховую деятельность в качестве страховщиков.

В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно классифицировать следующим образом.

Пассивные операции – операции, посредством которых банки формируют ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. Эти операции направлены на мобилизацию и концентрацию свободных денежных средств банками. Пассивные операции, связанные с привлечением средств в зависимости от их экономического содержания, бывают депозитные, межбанковские кредиты, эмиссионные (размещение паев (долей) акционерам или ценных бумаг банка), а также мобилизующие собственные средства банков. С помощью пассивных операций формируются собственные и привлеченные средства. Собственные средства формируются за счет операций по выпуску и размещению акций, отчислений из прибыли и др. Привлеченные средства – это привлечение средств клиентов с оказанием услуг, без оказания услуг и привлечение средств из других источников.

Активные операции – операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов для получения прибыли и поддержки ликвидности. Среди активных операций выделяются два главных вида – кредитные и банковские инвестиции. Выдача кредитов – самый значительный актив банков, приносящий основной доход, но предполагающий достаточно высокий риск. Активные операции связаны также с выдачей гарантий, поручительств банками. Банковские инвестиции – это, например, вложения средств банков в ценные бумаги, в уставные фонды других банков, предприятий. К активным относятся также депозитные операции – размещение временно свободных средств одних банков в других банках и кредитных организациях; депозиты в центральном банке.

Посреднические операции – операции, содействующие финансовому обороту, осуществлению банковской деятельности. К ним можно отнести расчетные операции: посредничество при купле-продаже ценных бумаг и иных объектов финансового оборота; валютно-обменные, трансфертные и др. Это операции, проводимые по поручению клиентов и, как правило, на комиссионных началах.

Другие операции банков – операции, сопутствующие деятельности банков. Они направлены на улучшение обслуживания клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. Их развитие обычно характерно для универсальных банков. К другим операциям, оказываемым банками, можно отнести: хранение ценностей; осуществление научно-технических разработок; консультационно-правовые, информационно-аналитические и справочные услуги; сервисные услуги; нумизматические операции; совместную деятельность банков и других юридических лиц; благотворительную деятельность.

Рынок розничных банковских услуг – это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей физических лиц в банковских услугах. Набор розничных услуг для населения включает: вкладные операции; потребительский кредит, который удовлетворяет различные потребительские нужды населения; эмиссию и расчеты с помощью банковских карточек; денежные переводы и платежи; валютно-обменные операции и др.