Порядок кредитования физических лиц

В последние годы значительное развитие получают банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам на различные потребительские нужды. Все больше банков оказывают операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в то же время является одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Заметны тенденции к снижению процентных ставок по кредитам, упрощается процедура оформления и получения кредита.

Основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь, является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 N 226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств форме кредита и их возврата» (с изменениями и дополнениями).

Для осуществления кредитования физических лиц каждый банк самостоятельно разрабатывает свои локальные документы, определяющие процедуру кредитования.

Обычно банки предоставляют физическим лицам кредиты на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.

К первой группе кредитов относятся:

- кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в белорусских рублях;

- кредит на строительство, покупку и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир в иностранной валюте;

- кредит на ремонт индивидуальных жилых домов, квартир;

- кредит на приобретение и строительство садовых домиков;

- кредит на строительство и покупку гаражей и автостоянок;

- кредит на строительство и ремонт надворных построек гражданам, имеющим в частной собственности индивидуальный жилой дом;

- кредит на оборудование индивидуальных жилых домов и квартир системами газоснабжения.

Ко второй группе кредитов относятся потребительские кредиты, предоставляемые гражданам в пределах платежеспособности получателя кредита и его поручителей, а также целевые потребительские кредиты:

- на потребительские нужды;

- на установку телефонов;

- на отдых и туризм;

- на лечение;

- на оплату затрат по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях;

- на ритуальные услуги;

- на приобретение домашнего скота (крупный рогатый скот, лошадь, свиноматка);

- на покупку автомобиля.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Кредиты физическим лицам предоставляются в национальной и в иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости. Сроки потребительских кредитов невелики и, как правило, не превышают трех лет. Кредиты на финансирование недвижимости можно отнести к инвестиционным. Кредиты на финансирование недвижимости могут предоставляться на льготных условиях с возмещением потерь банков за счет государства. Непременным условием кредитования является участие собственных средств кредитополучателя в размере, как правило, не менее 10-30% от стоимости строительства либо покупки.

В Республике Беларусь практикуется система льготного кредитования физических лиц, строящих жилье под залог кредитуемого жилья. Однако в полном смысле признать такое кредитование ипотечным нельзя, так как нет законодательства, регулирующего этот вид кредитования. Закон Республики Беларусь «О залоге» говорит об ипотеке лишь в общих чертах. В международной практике ипотечный кредит – это долгосрочный кредит обеспечением которого служит недвижимое имущество (земля, жилые дома, здания). При этом выдаваемые в качестве обеспечения закладные должны обращаться на так называемом ипотечном рынке, который является основным условием для функционирования системы ипотечного кредитования.

Различные банки предоставляют кредиты для физических лиц на разных условиях и на разные цели. В зависимости от банка могут отличаться как процентная ставка, так и некоторые другие условия кредитования.

Наиболее широкое распространение на сегодняшний момент среди белорусских банков получили кредиты, предоставляемые на покупку автомобилей, на покупку жилья и потребительские нужды с использованием банковской пластиковой карточки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем необходимых документов.

Для получения кредита и оформления кредитного договора кредитополучатель представляет в банки, как правило, следующие документы (основной перечень): паспорт или другой документ, удостоверяющий личность (для обозрения);

• письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита, зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка;

• анкету кредитополучателя;

• справку с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца.

Если условиями предусмотрено определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, в учреждение банка представляются:

• справка с места жительства о составе семьи;

• свидетельство о браке, либо свидетельство о разводе (смерти супруга);

• справки кредитополучателя и всех трудоспособных членов его семьи о размере получаемых доходов и производимых из них удержаний за последние 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявления в учреждение банка для расчета совокупного дохода семьи.

В зависимости от цели кредита требуется дополнительный перечень документов.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы и определяется локальными нормативными актами банков.

Кредитный работник производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю кредитополучателя и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.

Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка.

Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы кредитополучателя и сведений, указанных в анкете. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Кредитный работник определяет платежеспособность кредитополучателя на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты.

При рассмотрении дохода кредитополучателя, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:

1) доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

2) доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

3) в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности кредитополучателя могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Анализ практики деятельности белорусских банков показал, что единой методики для оценки кредитоспособности кредитополучателей – физических лиц в республике нет, каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента.

Как правило, рассчитывается коэффициент платежеспособности.

П

Кд = ------; Кд - не более 0, 5,

Д- Р где:

П — платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам.

Д - среднемесячный доход кредитополучателя,

Р - среднемесячные расходы.

Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0, 5.

При выдаче кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений размер Кд кредитополучателя не должен быть ниже 0, 2 и не должен превышать 0, 5.

В случае принятия уполномоченным органом банка положительного решения о выдаче кредита, кредитный работник извещает об этом кредитополучателя, проверяет наличие и действительность предлагаемого залога подготавливает и обеспечивает подписание кредитного договора и договора залога сторонами, контролирует открытие счета по учету кредитной задолженности кредитополучателя, предоставляет необходимые распоряжения в операционный отдел. При кредитовании с использованием пластиковой карточки дополнительно: предоставляет кредитополучателю документы, необходимые для получения кредитной карточки и контролирует персонификацию.

При выдаче кредитов населению между кредитополучателем и банком заключается кредитный договор, в котором четко определяются все условия. В кредитном договоре указываются:

- стороны по договору;

- цель и сумма кредита (лимит выдачи и лимит задолженности по кредиту в случае открытия кредитной линии), наименование валюты;

- срок и порядок предоставления и погашения кредита:

- способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

- очередность погашения платежей по кредиту в случаях, когда вносимая кредитополучателем сумма недостаточна для полного расчета с банком по кредитным обязательствам;

- права и обязанности кредитополучателя и кредитодателя;

- право кредитодателя в одностороннем порядке изменять процентные ставки;

- ответственность сторон за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

- лимит получения наличных денежных средств (по кредитным договорам на потребительские нужды с использованием кредитной карточки);

- право кредитодателя в одностороннем порядке перевести задолженность по кредиту в другое учреждение Банка, в случае изменения кредитополучателем места работы или места жительства;

при необходимости:

- порядок и периодичность проверки целевого использования кредита (предварительный и (или) последующий контроль);

- право кредитодателя осуществлять проверки целевого использования кредита по месту строительства (реконструкции, ремонта) жилья;

- перечень документов и сроки их представления кредитополучателем для проверки целевого использования кредита;

- иные необходимые условия выдачи, сопровождения и погашения кредита.

Погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно или в ином порядке в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Вопросы для самоконтроля

1. В чем сущность кредита и какие его виды?

2. Какие основные принципы кредитования, их сущность?

3. По каким основным признакам классифицируются банковские кредиты?

4. Какие формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору используются в банковской практике?

5. Какие виды залога применяются в Республике Беларусь?

6. Чем отличается поручительство от гарантии и как они оформляются?

7. Что понимается под объектами кредитования?

8. Какие основные документы предоставляются клиентами-юридическими лицами для получения кредита?

9. Какие основные условия кредитного договора?

10. От чего зависят сумма и срок кредита?

11. На основании чего производится пролонгация?

12. Что понимается под финансовой устойчивостью организации и с помощью каких показателей она определяется?

13. Как определить обеспеченность предприятия собственным оборотным капиталом?

14. В чем сущность платежеспособности и ликвидности предприятия?

15. Что такое ликвидность активов и чем она отличается от ликвидности баланса?

16. Как производится оценка ликвидности баланса, основанная на соотношении абсолютной величины отдельных групп активов и пассивов?

17. Назовите основные показатели ликвидности и охарактеризуйте методику их расчета.

18. Как определяется показатель текущей ликвидности с учетом скорости трансформации отдельных видов оборотных активов в денежную наличность и скорости созревания краткосрочных обязательств к погашению?

19. Изложите методику оценки платежеспособности клиента банка.

20. Какие основные документы предоставляются клиентами-физическими лицами для получения кредита?

21. На какие цели предоставляется потребительский кредит?

22. Какие применяются способы предоставления потребительского кредита?

23. Каков порядок погашения потребительских кредитов?