Функции и принципы страхования

К основным ф-циям страхования относится:

1)Формирование специализированного страхового фонда денеж срв как плата за риски, которые берут на свою ответственность страх.компании

2)Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Возмещение ущерба через указанную ф-цию осуществляется только в отношении тех физ.лиц и юр.лиц, которые принимали участие в создании страхового фонда. Порядок возмещения ущерба регулируется договором страхования и правилами страхования.

3)Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в т.ч.финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий, несчастных случаев и стихийных бедствий, меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба наз-ся превенции, а реализации превентивных мероприятий страховщиком создаются специальные группы

Основными принципами страхования яв-ся

1)наличие имущественного интереса

2)принцип непосредственной причины

3)принцип высшей добросовестности

Всю совокупность нормативных актов регулирующих страховые правоотношения можно разделить на 3 уровня

1.ГК РФ 1)дает единообразное толкование сущности коммерческой деятельности во всех сферах предпринимательства

2)закрепляет обязательность гос.лицензирования наиболее важных видов предприн.деятельности

3)дает единообразное толкование прав и обязанностей всех субъектов экономич.отношений

4)обеспечивает стандартизацию сделок как внутри страны, так и во внешнеэконом.пространстве

Специфика гражданского законодательства в сфере страхования состоит в том, что оно обеспечивает равноправие всех субектов страховых сделок, но при приоритете интересов страхования, это связано с его меньшей защищенностью

2)Специальное (отраслевое) законод-во, которое регулирует правовые и экономич.отношения в конкретных отраслях экономики.

3)нормативные акты пезидента, прав-ва, министерств, ведомств.

52. Правовое регулирование страхования

Конституция РФ декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления.

Гражданский кодекс РФ (ГК РФ), являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования.

В ГК РФ (часть вторая, гл. 48 «Страхование») сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации», «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», «О защите прав потребителей» Указы Президента Российской Федерации.
3. Законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства и положения, Нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
1) условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации,
2) методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения «Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков»;
4. Юридические документы:
• договор страхования;
• лицензия на страхование;
• страховое свидетельство (полис или сертификат);
• условия (Правила) страхования;
• учредительные документы страховщика (устав. Правила страхования по видам и др.)

Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с положениями Закона «О страховании». Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Субъектами страховых правоотношений являются страховщики любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, и страхователи: юридические лица (предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т.п.) и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Действующее законодательство определяет основные права и обязанности Сторон. Однако некоторые положения в отношении страхователя определяются непосредственно страховщиком. Поэтому целесообразно при заключении договора подробно узнать все особые условия страхования.

Содержание и функции государственного страхового надзора

Страховой надзор - контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным государственным органом, который:

- осуществляет лицензирование страховой деятельности;

- осуществляет проверку деятельности страховых компаний;

- следит за платежеспособностью страховых компаний;

- разрабатывает рекомендации по размещению страховых резервов;

- способствует расширению страхового поля;

- (в ряде случаев) утверждает тарифы страховых премий.

Согласно Положению «О Федеральной службе РФ по надзору за страховой деятельностью» основными функциями Росстрахнадзора являются:

- ведение общегосударственного реестра страховщиков и объединений страховщиков;

- решение вопроса о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности;

- контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечение платежеспособности страховщиков;

- установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

• разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

• обобщение практики страховой деятельности;

• обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении, а Росстрахнадзор должен проверять, насколько достоверны опубликованные сведения);

• поддержание правопорядка в отрасли. Росстрахнадзор рассматривает вопросы нарушений закона, принимает администра­тивные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, выносит на рассмотрение коллегии вопросы об ограничении, приостановлении либо об отзыве лицензии на право проведения страховой деятельности.

Заключение договора страхования

Договор Страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхователь должен заявить страховщику о своем намерении в письменной форме или иным образом. При этом страховщик может предложить страхователю заполнить разработанную им форму заявления о приеме на страхование. Страхователь обязан также сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая по заключаемому договору и возможных убытков от него (степени риска по договору), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Такими обстоятельствами признаются, по крайней мере, те, которые оговорены страховщиком в его письменном запросе или в самом договоре. Еще одна обязанность страхователя при заключении договора состоит в том, что он должен сообщить страховщику о всех других договорах страхования, заключенных или заключаемых им в отношении данного объекта страхования.

Традиционный порядок заключения страхового договора сводится к следующей процедуре. Будущий страхователь обращается к страховщику с заявлением о страховании. Страховщик в свою очередь оформляет либо проект договора как единого документа, либо страховой полис, например свидетельство, сертификат или квитанцию (в дальнейшем будет использоваться только термин «полис», имея в виду и другие допустимые в соответствии с законом формы одностороннего документа, оформляемого страховщиком), и подписывает полис. Затем в первом случае стороны подписывают договор, а во втором — страховщик вручает страхователю полис.

Именно такой порядок заключения страховой сделки закреплен и в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ).