Сущность и принципы имущественного страхования

Имущественное страхование - система отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхования связанных с владением, пользованием и распоряжением имущества, а так же его иными имущественными интересами. Суть имущественного страхования состоит в возмещении вреда, возникшего в следствии страхового случая покрытия рисков:

1) гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества.

2) недополучение или неполучение ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств и по другим внешним причинам.

Имущественное страхование базируется на следующих основных принципах.

1-Принцип обязательного наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества.

2-Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.

3-Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

4-Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков.

5-Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

6-Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков.

При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхование в том числе у разных страховщиков допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью.

63. Организация и основные программы имущественного страхования

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества являются юридические лица. Выгодоприобретателем является юридическое лицо (собственник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество юридических лиц.

Как правило, страховые компании не принимают на страхование принадлежащие юридическим лицам:

• наличные деньги и ценные бумаги;

• нематериальные активы;

• документы и деловые книги;

• мосты, дамбы, плотины;

• ирригационные и мелиоративные сооружения;

• асфальтовые и бетонные дороги, тротуары, площадки.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества – это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. Если страховая сумма полностью покрывает имущество, то страхование полное, если же только его часть – то неполное или частичное.

Договор имущественного страхования прекращает свое действие:

• при истечении срока страхования;

• после исполнения страховщиком своих обязанностей по страховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;

• при смене собственника застрахованного имущества;

• при не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;

• при не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты и т.д.

64. Страхование предпринимательских рисков

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Росстрахнадзора 19 мая 1994 г., страховщики могли осуществлять страхование финансовых рисков, которое покрывало убытки страхователей в результате:

• остановки производства или сокращения объема производства в результате оговоренных событий;

• банкротства;

• потери работы (для физических лиц);

• непредвиденных расходов;

• неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств контрагентам застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

• понесенных застрахованным лицом судебных расходов (издержек), а также иных событий.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материалными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающиеся воздействию еблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обусловливают их потребность в дополнительных средствах для возмещения ущерба.

В качестве видов страхования можно выделить:

• страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, имущества предпринимателя; • страхование предпринимателем срочных депозитных вкладов и денег на счетах в банках; • страхование банком непогашения кредитов заемщиками; страхование от перерывов (остановок) производства (или иного вида деятельности); страхование инноваций.

Исходя из вышесказанного, предпринимательский риск можно определить как потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обусловливающие необходимость страхования с целью возмещения причиненного событием ущерба.